别怀念“躺赚”了！现在能守住本金，你就赢过90%的人

朋友们，先问个扎心的事儿：

你还记得当年不用动脑子就能赚钱的日子吗？

上世纪90年代末，银行一年期定存利率能飙到10.98%，存1万块进去，一年利息1098块，那会儿不少人的月工资才几百块，等于躺着拿“额外工资”。

2008年前后更离谱，10年期国债收益率能冲到5.53%，利息还免税，大爷大妈凌晨就去银行门口排队，晚一步就抢不到，谁买谁赚。

到了2010年后，北上广深的房价开始普涨，炒房团开始猛猛囤房，资产也在稳稳增值。

股市更不用说，2001年茅台上市才31块多一股，2021年最高涨到2600多，当初要是“不小心”买点茅台股，现在早就财富自由了。

但现在呢？全反过来了。

今年5月，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行、招商银行同步下调存款利率。一年期定期存款利率首次跌破1%至0.95%，活期利率降至0.05%。

1万块存一年利息100块，连当年的零头都不到，要是算上通胀，等于钱在偷偷缩水。

国债更惨，10年期收益率最新报1.836%，还是在涨了一段时间的情况下。

房价就更不用提了，说出来都是泪。

稳健的路子，真的全被堵死了？

01

先搞懂：我们现在最该做的3件事

上周，一个粉丝朋友问我，为什么现在股市在涨，但自己还是没回本？细聊才知道，他2021年跟风投了30万在新能源基金，当时听人说“能翻倍”，结果一路跌，现在还亏着40%。

这个朋友的经历可能是身边很多人的翻版：投了几十万在股市，在“错误的时间”和“错误的操作”里耗光了本金，亏掉的钱比去年一年打工赚到的钱还多。

其实，对于很多非专业的人来说，我还是建议他们选择稳健理财。

稳健理财的核心前提是“接受低收益”，但这不是主观妥协，是客观现实逼出来的。

大河有水小河满，财富的增值还是缩水，其实和经济形势息息相关。全球经济增速放缓、货币宽松政策持续，让“无风险高收益”从常见选项变成了“诈骗信号”。比如之前暴雷的P2P、虚假理财项目，全是打着高收益幌子骗本金。

所以面对当前这个时期，咱们普通人最该做的，其实是这3件事：

1、降低心理预期：不亏钱就是赚

过去见多了“买基金赚50%”“囤房翻一倍”的案例，但现在，大家得把心态调过来。

这两年，有人买基金亏了30%，有人炒房亏到断供，法拍房数量比前几年多了不少；还有人买了高收益理财，最后本金都拿不回来。

这些案例都在提醒我们：别再奢望“低风险高回报”了，能找到不亏钱的理财方式，就已经赢过很多人了。

2、别被消费主义“掏空”钱包

现在很多人不是没存款，是存不下钱。

每天一杯35块的网红咖啡，一年就是12600块；618、双11跟风买一堆不用的家电、衣服，放着落灰；为了“面子”买超出能力的手机、包包，每个月都要还信用卡。

这些“拿铁因子”和“冲动消费”，看似小钱，实则悄悄掏空了钱包。

不如花点时间检视自己的需求：

哪些是“必须要花”的，比如房租、吃饭、孩子学费；哪些是“可花可不花”的。把省下来的钱，用在让自己健康的事上，比如办张健身卡、买些新鲜食材，比买一堆面子工程的东西实在多了

3、少欠债，多留现金流

这两年我见了太多负债压垮生活的例子：

有人房贷+车贷每个月要还2万，工资才2.5万，一旦失业就断供；有人借了消费贷买奢侈品，利息越滚越多，最后还不上。

现在这个阶段，一定要控制好负债收入比，手里多留些现金流。

比如准备3-6个月的生活费，存在活期或灵活存取的产品里。这样就算遇到意外（比如生病、失业），也不会让家庭财务崩溃，这才是“稳”的根基。

02

普通人能抓的“稳赚工具”

可能有人会说：稳健理财不就是存银行吗？可现在利率这么低，存着还缩水。

首先你得明白，不是我们想选稳健，是当前的环境，只给普通人留了“稳健”这一条能守住钱的路。

另外，稳健理财并不只有存银行这一条路。

你可能没发现，在众多稳健选项里，有一个工具最近越来越受关注：分红险。

它的核心优势，就是“下有保证利益，上有分红期待”，刚好解决了“怕亏、又想赚点”的痛点。

具体来说，它有4个好处，每一个都戳中普通人的需求：

1、不亏本：合同写死的“安全垫”，比定存更稳

很多人怕理财亏本金，分红险最让人放心的一点就是：保证利益是写在合同里的。

比如“保证现金价值”，从你买的那天起，每年值多少钱，合同上都明明白白写着，哪怕保险公司未来一分钱分红都没有，到期你也能拿到这笔保证的钱，不会亏本金。

假设你买了一份分红险，每年交10万，交3年，合同写着第5年保证现金价值有32万，那不管市场怎么变，第5年你至少能拿到32万，本金肯定没亏。

2、有分红：根据行情，有实际来源的额外收益

除了保证利益，分红险还有“浮动分红”。

这部分收益不是“画大饼”，而是有实际来源的：保险公司会把“利差”（实际投资收益优于假设的保证利率）、“死差”（实际理赔支出优于假设的理赔成本）、“费差”（实际运营成本优于假设的费用率）这“三差”盈余，按比例分给投保人。

总结来说，就是你和保险公司合伙做生意，你出钱，他出力，成立个项目叫分红，如果项目亏了，不会亏你，至少有1.7%左右的保底，如果赚了，大头儿归你，至少分70%以上。

3、攒住钱：强制储蓄，用“退保损失”帮你管住钱

很多人不是不会赚，是管不住手：钱存银行，想花就取，一年下来没攒下多少。

但分红险是“强制储蓄”，一旦买了，要是提前退保，会扣一笔钱，相当于“用损失倒逼你存钱”。

我身边有个同事，之前总存不下钱，后来买了分红险，每年交5万，交5年。有一次她想取出来买包，一看退保只能拿回来10万（已经交了10万），就忍住了。现在5年交完，账户里已经有27万多（包括保证部分和分红），她说：“要是没这个产品，我这25万早花光了，现在反而攒下了一笔钱。”

4、应急用：保单可贷款，急用钱时不用卖理财亏本金

但谁都有急用钱的时候。

比如家人突然生病、孩子要交学费。这时候要是把手里的理财卖了，可能会亏本金，比如股票、基金正跌着，卖了就亏定了；但有些分红险包含“保单贷款”的功能——你可以贷出“保单现金价值的80%”，而且不用把保单退了，贷款期间，保单的保证利益和分红还能继续享受。

比如你保单的现金价值有20万，急用钱时能贷16万，利息一般比消费贷低，而且还款灵活。等你有钱了还上贷款，保单还是你的。

这样既解决了应急需求，又没亏本金，比“割肉卖理财”强多了。

03

怎么选？找稳的！

分红险这么好，是不是随便买都行？

当然不是。

分红险就像资产配置里的“压舱石”，不追求一夜暴富，但能帮你稳住基本盘。

但它的稳，除了产品本身的设计，更取决于背后的保险公司。

市面上的分红险五花八门，有的公司实力弱，分红可能兑现不了；有的公司投资能力差，就算想给分红，也没足够的收益支撑。

所以选分红险，不用看太多花里胡哨的宣传，认准一条就行：

选优质公司。

第一，优质公司背后，是监管给的“安全背书”，不怕出问题。

需要明白的是，保险行业有严格的监管：

金融监管部门会实时监控保险公司的“偿付能力”，要是不达标，会要求公司整改；

所以选那些头部的保险公司，核心偿付能力充足率远超监管要求，抗风险能力强。

第二，分红多少，靠的是保险公司的专业能力。

分红险的“分红”，核心看保险公司的“投资能力”和“运营效率”。

毕竟分红来自“三差盈余”，要是公司投资赚得多、运营成本控制得好，分红自然更有保障。

比如那些大公司，有专业的投资团队，手里的资金规模大，能投一些普通人投不了的“稳健资产”——长期国债、政策性金融债、优质企业债，还有国家重点基建项目（比如高铁、新能源电站）。

这些资产收益稳定，风险低，能持续产生收益，从而支撑分红。而且大公司的运营效率高，“费差”盈余也会更多，分给投保人的钱自然更有底气。

在这类具备规模优势的大公司里，像平安这样的头部保险公司就很值得重点关注。

一方面，在头部公司中，中国平安的实力尤为突出。

它不仅连续多年蝉联《财富》世界500强，2025年前三季度，平安集团营业收入更是达8329.40亿元（同比+7.4%），归母营运利润1162.64亿元（同比+7.2%），个人客户近2.50亿（较年初+4.7%），综合实力遥遥领先。

另一方面，平安的投资能力强劲。

人员配置方面，平安人寿投资团队平均拥有12年以上投资经验，60%成员具备海外背景，90%以上为硕士学历，40%持有CFA/FRM等专业资质。

截至2025年三季度，平安保险资金投资组合规模达6.41万亿元，覆盖债券、股票、不动产及另类资产。一些亮点投资项目包括：

硬核科技：与红杉、IDG 合作布局科技赛道；

新基建：投资物流产业园等政策支持项目；

核心基建：参与全国多地地铁轨交建设，获取稳定现金流。

近10年，平安保险资金平均综合投资收益率达5.1%，净投资收益率5.0%。

投资策略上，平安人寿更是独创涵盖“战术仓、情景仓、战略仓”的“三仓”配置策略，兼顾短、中、长期的投资目标，依托专业投研团队与动态风控模型，精准捕捉市场机遇的同时严控风险敞口，持续提升资产配置能力。

最后，平安人寿产品类型丰富，持续丰富产品供给，例如近期即将上市的平安御享金越年金保险、平安御享金越（2026）终身寿险等分红型产品，可以满足客户保险保障、财富管理、资产传承等多元需求。

可以看出，无论是投资策略的成熟度，还是长期业绩的稳定性，平安都更具可靠性。

其实说到底，现在这个阶段，理财的核心早就不是“赚多少”，而是“守得住”。

分红险这样的产品，就像给你的钱加了一层“安全垫”，让你在不确定的市场里，能稳稳地守住本金，还能跟着赚点。

能守住本金，不被市场割韭菜，这已经是当下最靠谱的选择了。