你有资格花多少钱？

文：蔡垒磊

网络上流传着一个定律，叫“30万存款定律”。什么意思呢？就是当一个人的存款从0开始达到30万的时候，这个人就会开始手贱，例如买房买车付彩礼等，然后存款就几近归零，要重新开始攒，继续重复上述循环。在外人看来好像他的日子越来越好了，那些所谓的“标配”都一件一件地有了，但其实他离真正的自由越来越远了，因为那些本可以用于生产的资料，都变成了一件一件的废料。

30万魔咒是一个概数，一线城市可能稍高一点，十八线小城稍低一点，但大体是这样。之前我不是被夹了一篇文章么？写“XX思维”的，这不是我或者公众号的问题，是全网写那两个字都不行。它本质上就是30万存款定律的其中一种表现，即辛辛苦苦攒了很久的钱，就为了一把梭哈，美其名曰“提升了生活品质”。

生活方式每个人有自己的选择，但从理性的角度，这种行为模式非常不好。因为所有你消费获得的东西，最大的幸福感就是你获得的那一刻，随着时间的推移，它给你带来的幸福效用会递减——在消费上，无论你曾经多么喜爱的东西，都不值得你一把梭哈，我说的。

那你能花什么呢？花你的现金流能轻易覆盖的东西。注意，是现金流，而不是你的资产。

有人说，我有1000万，拿出100万去消费，算不算有资格？大部分人都会说有资格，而我会问，你多久能赚回这100万？如果你1天/1周就能赚回100万，你随便用；但如果你只是年入10万，那我会告诉你，你大概率是没资格消费这100万的。

你有1000万，但这1000万并没有为你产出足够多的现金流，否则你何至于年入只有10万呢？如果这1000万不给你产生现金流，而你的工作收入又只有10万一年，那这1000万是怎么来的呢？可能是父母给的，也可能是运气好拆迁了等等，那你为什么不去复制呢？答案是不可复制，那你就没有资格消费这100万。

你会看到有些中老年人算算资产挺多，但是很节省，不消费。为什么？除了生活习惯的差异外，一个很重要的原因是，1000万和1000万是不一样的，这1000万的来源是否可复制？它能产生多少现金流？这个人本身的赚钱能力如何？这些都决定了一个人有资格消费多少——不是他们节省，是他们中的大多数，真的没有资格花。

所以用你的花销占你的总资产比例的方式，去衡量你的花销“过不过分”？其实是不准确的，更准确的应该是“你多久能赚回这笔钱”，这才是对的。因为如果你很久都不能赚回这笔钱，那你的总资产有多少有什么意义呢？或者这么说，既然这么多的总资产都无法为你生产出足够的价值，你又如何把这些七七八八的算作资产呢？

还有最后一个问题，不同人的心理偏好不同，我就喜欢手办，你就喜欢手表，他就喜欢豪车，难道现金流的覆盖占比要一样吗？我1分钟就能赚到购买一个大雕像的钱，难道也得1分钟就赚到一套房子的时候才能消费吗？

古今中外的心理学大师在著作中，都会用“心理账户”去解释，但在我看来，都不够底层。真正的底层逻辑是，效用衰减速度。即不管你的偏好是什么，这个东西对你而言，它的效用衰减速度是怎样的？如果是一套房子，它的效用递减速度一般会比较慢，比如5年后才会降到刚搬进新家时的幸福感的一半，那你就可以用10年的现金流收入去消费它；但如果是一个我很喜欢的雕像，可能就10天，10天后它就吃灰了，我就不怎么会去看它了，那我最多只能用10天的收入去购买它，多了就超出资格了；而如果是一辆豪车，你大概在1年后会觉得它“也就那样”，那你最多只能用一年的现金流收入去购买它。

这就是资格，XX思维的人的最大问题是，他们摔碎了存钱罐，甚至贷款去达成一些所谓的人生阶段——这些钱对他们而言，可能需要另一个10年20年去积累到，而这个所谓的人生阶段带来的幸福感又衰减得太快，后期就会越来越痛苦。

对拥有正确认知的人而言，这个世上从来都没有“30万存款定律”，他们的目标始终指向用这些资金给自己带来更多的现金流，然后只根据“效用衰减法则”去消费对应的金额。当他们的现金流越来越大的时候，自然就有资格去消费越来越贵的东西，这是自然达成的状态，而不是一些得咬咬牙，反复思量，甚至需要说服自己是该“及时行乐”还是“延迟满足”的事情。

（完）

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