河南村镇银行有事，那你的银行是否高风险？央行早给过你答案

郑州的红码，很快让舆论到了孰可忍孰不可忍的程度。

面对清一色的舆论批评，当地可能在苦思冥想怎么面对。

不过，大家可能都没有理解到郑州的苦心孤诣，人家也许是想给广大人民群众好好上一堂金融风险课，让人民群众千万不要仅仅事发后两个月就忘记，河南有四家或者说有一批农村银行存在高风险。郑州的这堂课火遍全国。

所以，接下来一个很简单的问题是，河南暴雷的那4家农村银行仅仅存在于河南吗，或者仅仅只有这4家？

这应当是我们普通人不要忽略的问题，毕竟没人不关心自己的银行存款，需要一个正确的关心方式。

中国目前存在少数高风险金融机构，包括银行和非银行机构。这压根不是新闻，人民银行公布的央行金融机构评级情况早就说的明明白白。

根据新华社2018年11月3日报道，我国在构建宏观审慎相关评估框架方面进行了积极的探索，并于2017年12月正式启动央行金融机构评级工作，重点关注金融机构资本管理、资产质量、流动性、关联性、跨境业务和稳健性等宏观审慎管理要求。

2018年第一季度，央行完成了对4327家金融机构的首次央行金融机构评级。2018年11月2日，央行发布的《中国金融稳定报告（2018）》首次公布了金融机构评级结果。

评级结果分为1级至10级，级别越高表示机构的风险越大。评级结果显示，3969家银行机构中，评级结果为1级至2级的76家，占比1.91%；3级至7级的3473家，占比87.5%；8级至10级的420家，占比10.58%，其中235家为农村信用社、109家为村镇银行、67家为农村商业银行。

也就是说，2018年央行首次金融机构评级，处于风险等级最高8-10级的银行，是农村信用社、村镇银行、农村商业银行。

到了2019年11月26日央行发布的《中国金融稳定报告（2019）》，明确规定：央行金融机构评级等级划分为11级，分别为1~10级和D级，级别越高表示机构的风险越大，已倒闭、被接管或撤销的机构为D级，其中评级结果为8~10级和D级的金融机构被列为高风险机构。

也就是说，在2019年11月，我国央行首次明确，8-10级和D级金融机构就是高风险机构。

2019年公布的金融机构评级具体情况是：

8~10级的586家，D级的1家，占比13.5%，主要集中在农村中小金融机构。

农村信用社和农村合作银行的结果较差，分别有43.3%和32.7%的机构分布于8~10级。

也就是说，截止2019年11月，央行已经披露，中国的高风险金融机构主要集中在农村中小金融机构，农村信用社有43%高风险，农村合作银行有33%高风险。

这次河南农村银行的外地储户，很多是在2020年以后通过第三方互联网平台办理存取业务的用户，包括：百度旗下的度小满、小米旗下的“天星金融”、中国人寿旗下的滨海国金所、360“你财富”等，以及从上述平台转到村镇银行自营小程序上的用户。

很遗憾，所有这些储户，包括储户中的金融从业者，肯定从来没有注意过这些信息，虽然这些都是公开的金融信息。如果他们看到2019年11月央行公布的《中国金融稳定报告（2019）》对农村金融机构的评级情况，一定会更慎重地考虑向农村金融机构存款。

储户没关注到这些信息，绝不是储户的问题。只是说，如果这方面的意识再强一点，多想一层，动手简单查一查资料，也许能早有警觉。

从2020年至2022年4月18日河南四家农村银行暴雷之前，央行至少还公布过两次金融机构评级情况。分别是2021年4月24日，和2022年3月25日。

2021年4月24日，人民银行公布2020年四季度央行金融机构评级结果。

这次评估认为高风险金融机构有：

城市商业银行的评级结果次之，有72%的机构分布于1-5级，但也有12%的机构为高风险机构（资产占全部城商行的4%）；农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为285家和127家，资产分别占本类型机构的8%、10%。

这次还披露了高风险金融机构分布地区：

从地区分布来看，各地区风险状况差异较大。北京、上海、深圳、浙江、江苏、福建、江西等地无高风险机构或数量较少，“绿区”机构占比均超过60%。辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、黑龙江、吉林、山东、广西等省区高风险机构数量较多。

也就是说，截止2021年4月，国内的高风险金融机构集中在农合机构（含农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行，分别是285家和127家。城市商业银行有12%为高风险（133家城市商业银行评级，12%就是16家）。

截止2021年4月，高风险金融机构都在哪里？辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、黑龙江、吉林、山东、广西。一共列出了9省和自治区。

请注意，这个地区顺序一定不是随机的，也不是按照笔画顺序，更不是按照地理从北向南，这个排序只能是某种数量顺序。

2022年3月25日，2021年四季度央行金融机构评级结果公布。高风险金融机构有：

此外，城市商业银行有67%的机构分布于1-5级，但也有10%的机构为高风险机构（资产占全部城商行的3%）；农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为186家和103家，资产分别占本类型机构的5%、7%。

截止2022年3月，国内高风险金融机构仍然集中于农合机构（含农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行，分别是186家和103家。城市商业银行有10%为高风险。128家城市商业银行评级，10%就是13家。

截止2022年3月，高风险金融机构都在哪里？这次人民银行没有像2021年4月那样，公布高风险金融机构的地域分布情况。而是简略地写到：

从地区分布来看，存量高风险机构数量呈现区域集中特点。截至2021年末，全国11个省（市、区）已无高风险机构，13个省（市、区）高风险机构为个位数。存量高风险机构主要集中在四个省份。

截止2022年3月，存量高风险机构集中于四个省份，央行没有点名。而2021年4月，列出了9个高风险机构分布地区，其中的前4位是：辽宁、甘肃、内蒙古、河南。

所以，人民银行在公布的央行金融机构评级信息里，从2020年至2022年3月，已经把高风险金融机构和分布地区都明明白边告诉大家了，看大家自己是否有心留意到。

2022年3月25日央行公布金融机构评级情况，此时距离4月18日河南四家村镇银行暴雷还有3周时间，这是避雷的最后窗口期。

我们普通人确实应当多关注一些财经媒体，这些信息一般更多地出现在财经类媒体上。

其实早在2021年1月5日，关于村镇银行问题，不光财经媒体，主流媒体就报道过一篇重磅新闻，报道了银保监会发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》。

光看这个央行的通知标题，即使不细看内容，也知道至少有的村镇银行存在很大风险，以至于央行要推动村镇银行的改革重组，来化解风险。

如果储户能留意到这些公开的信息，多些警惕，那将给自己省去多少麻烦。

小结一下：

截止2022年3月，国内的高风险金融机构（不考虑非银行的金融机构）：农合机构（含农村商业银行、农村合作银行、农信社）是186家，村镇银行是103家。城市商业银行是13家。

而截止2021年4月，高风险金融机构主要分布地区是：辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、黑龙江、吉林、山东、广西。

作为普通人，我们不应觉得河南的事情和自己没关系，应当多和这些公开信息对号入座，积极自查，自己的存款在什么银行，那个银行又在什么地区，对风险有个基本判断。当然也不要忘记提醒亲朋友好自查一下。

如果还想查的更多，天眼查也是个好帮手，会员问题也有大把渠道可以解决。

当好自己的守门员，避坑就是赚大钱。

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