看到好多朋友不解，我给大家解密一下零售金融的本质，换汤不换药

【本文来自《当年支付宝能联通各大银行的个人存款账户，本身就是一个金融乱象》评论区，标题为小编添加】

正好有空，给大家解密一下零售金融的本质。先不谈央行政策和货币形态，也不谈证券和资产，缩小下范围。零售金融有两大类产品，一个是借向产品，一个是贷向产品。借向产品是个人借钱给金融机构，金融机构出对价获得这部分现金的使用权，个人获得利息。这个是吸储的过程，细节花样很多。另一类就是贷向产品，房贷，车贷，小贷，消费贷都是。所谓传统当铺思维就是说基于实物资产的贷款产品，这个能减少金融机构风险；某云说的基于大数据的小贷，花呗都是平台算法给出的信贷额度；理论上这种贷叫做信用贷，不是啥新鲜事物，信用卡就是。所以蚂蚁在大类上没搞什么金融产品创新。唯一的改变是形式，从卡变成了手机应用，抢了银联的通道费。还有就是支付宝账户抢了传统银行的吸储，他们之间就是金融老狗和新狗的关系。

金融本身是人类最古老的活动，但是金融的背后就是资本对劳动的剥削，金融资本躺着赚钱，不付钱就是杨白劳喜儿的下场。所以在中国不是该不该搞金融；而是金融的服务对象和服务原则的问题。建国初期，中国金融服务于社会主义建设；改开以后的金融改革，包括私有化银行，其实就是给了有牌照的金融资本剥削的权利，政治上叫做让利买创新。监管当局现在主要问题是两个，一个就是要为私人外资金融资本定位，什么可以做，什么不能做；另一个就是要增强监管技术手段和监管细节构思。私人资本来零售端扩散最大的问题就是比政府还了解你的人民，很有可能变成颠覆工具，一旦失控导致大面积违约和失信（P2P）。

所以我的建议是让私人资本去做2B的金融业务而让国有金融做服务消费者的金融才是正确的监管架构。毕竟B端的防卫能力更强大。另一个层面就是金融如果从数字数据得到信用估算结果，那么这些数据作为全面数字资产就要有效监管其使用的正当性。否则举国全家的数据有可能被不坏好意的一锅端！阿里这种财团已经号称自己是经济体。有零售，个人，商品，信贷，物流，大数据的所有牌照和数字资源，某种程度上在当下社会主义制度框架下，已经形成小数字民生经济体，就差没印钞（淘宝币）收税（在收费）但是都在擦政府的边了。作为社会主义政治体，是很有必要对这种类政府组织进行有效监管和吸纳的。但是金融资本的目的肯定是复杂化，高级化这种金融剥削，最好监管看不懂也不监管，一世，二世，万万世。所以阿里发展云计算已经相关软件技术就是看到在数字经济时代，构建数字资产，数字帝国的潜在垄断和剥削性。

 社会主义的中国政府要对这种数字化企业未来的监管做长远谋划，千万不能放松或者合流。当然这些我们说了都不算，肉食者谋之！黑社会洗白和白社会变黑一直是扫黑除恶的主题，作为人民政府就是要代表人民民主专政来监管这一类活动有没有走向错误的方向。