参考日本老龄化社会遇到的养老问题，如何能不陷入老后破产？

来源：@汪有

这几天把NHK电视台的书《老后破产》看完了，很值得一看，讲的是日本老龄化社会遇到的养老问题。这篇3000字但有不少干货，建议收藏。一句话干货版，里面有个受访人说：大部分的问题，有钱就能解决。那么大家还是攒攒钱。

我归纳了一下，不至于陷入老后破产的点在于：

1.有钱（积蓄/稳定收入的工作/规划养老年金）；

2.有靠谱的家人（伴侣/子女/亲人），认真呵护自己的家庭；

3.锻炼身体，早点看病，晚一年生病就省一年钱；

4.保持与世界连接互动，学习获取资讯；

5. 从社会层面，在年轻时就应该呼吁建立良好的社会保障，这样老了才能用上。

书是十年前的书，里面提到的物价也都是十年前的物价。汇率我按照粗糙的20:1随便算算，了解数量级就行，不影响大局。

之前聊过，我看日本纪实文学的原因就是：那边恰好比我们先经济发展，先房价缩水，先老龄化，先少子化，人均GDP还更高，有点测试服的意思。可以借鉴他们的一些经验，避开他们踩过的坑。

所以才有开头总结的，从个人层面出发的5点，一条条过：

1.有钱

没有什么事比有钱更重要，任何时候都得把攒钱变成第一要务。那边的养老金体系分2种，国民养老金和社会养老金。全民都有的基础养老金，一般每月6.5万日元，人民币3千多。企业可以额外缴纳更多年金，我看到里面有按月领十几万日元的。还是不够，10万日元依然会因为医疗陷入贫困。

我们可以自己评估，在自己城市所在地，每月需要花多少钱。书里典型的案例是：每月8万日元收入，到了月底，扣除生活成本，医药费，每月定亏3万日元。图1为纪录片里的例子，一位月入8万日元的大叔，每月亏损7万日元。这要看积蓄有多少，积蓄不断减少，很多人有窒息感，这段时间不敢看病。

而且，书里采访的时间段，养老金会缩水发放。日本养老金面临不足，采访当年，减少金额比上年少了大约5000日元。看着不多，但对于很多老人，这就很多了，以及，不知道以后还会不会减少，这就更紧张。

他们还有个兜底策略，叫生活保护制度，如果收入过低，且是单身老人，约等于没有存款，没有房产（或者房产价值低于一定额度），支付给单身老人的生活保护费，有13万日元左右，这比6.5万好很多。但这要求老人把房子卖了，还得把存款慢慢花完。很多老人不敢。所以我们不管怎么样都得攒钱，年轻时就得为养老做准备，社保肯定是不够花的，等老了再筹钱来不及。

2.有靠谱的家人

没有催婚催育的意思，但看了书里案例，里面确实陷入困境的大多数是：没有家人子女，以及，有家人子女，但对方不靠谱。里面有个调查，独居老人遇到困难，找谁帮助：回答最多的是“孩子”，占39.8%；

其次是“朋友、熟人”，占24.7%；

继之是“兄弟姐妹”，占19.9%；

11.7%的人没有人可以求助，他们非常危险。

这个时候社会力量严重不足，指望社工、志愿者是非常难的。

在东京非常有钱的区，港区，统计出来有6000个独居老人需要支援。东京雇了一些咨询员，走访老人，讲解政策，帮助他们获得一些社区帮助。结果，只有11个咨询员，只能覆盖里面200个最困难的。东京最富的区也就这样，可见指望社工、志愿者不现实。需要有自己信得过的人，以防不测。

有个案例，菊池奶奶。本来过着很幸福的生活，夫妻恩爱，还有孩子。但，独生子在外工作，可能由于工作劳累，猝死了。到现在她都谴责自己，是不是自己要宝宝的时候身体不好，没有让孩子身体健壮。

菊池奶奶和丈夫相依为命，两个人每个人都有6.5万日元养老金收入，本来过得也不错。但丈夫查出肝癌，三年前去世了。采访组发现已故丈夫的佛龛前，还供着一盒烟，问为什么。奶奶说是丈夫生前喜欢抽烟喝酒，但后来生病，只能控制，她为了丈夫的健康，把家里的烟和酒都藏了起来。在丈夫最后的日子里，她想着老头子怪可怜，故意放了一盒烟在外面，想让他自己发现偷偷抽。但当时病情很重，没看到烟就去世了。她想着“你落下东西了啊”，就把烟放在了佛龛前。

丈夫去世，没有孩子，她靠着6.5万日元的收入，很难过活。每个月积蓄都在变少，她不知道能撑多久。这样的案例非常多。

有孩子，孩子不靠谱也不行。里面有孩子，自己50多岁，没工作了，回去啃老啃他妈，老太太一个月6.5万日元，根本养不活俩人。还有一个大叔，自己不工作，一大早起来喝酒打他妈，拒绝妈妈和社区人士沟通。

还有自己不靠谱的，有位大叔，离婚后再也没联系过前妻和孩子，老了没人理了。我心想这活该啊，因为还有一本书叫《贫困女性》，里面讲了，女性贫困很大的因素就是，单身带孩子，父亲不支付抚养金，这种情况是妈妈和孩子两代人会相继陷入贫困。这全对上了。你让你的前妻和孩子苦了，也该轮到你了。

还有个爷爷，病了，送去医院，浑身又脏又臭，要先擦洗干净才能治病。抬担架的几位都说他家像垃圾堆一样。但他竟然不是独居，他住在二楼，姐姐弟弟住一楼，他就躺在二楼垃圾中，姐姐弟弟不管他，在一楼正常生活。医生说这样的案例很多，有的时候“我也不知道要不要救他们，治好了他们真的会幸福吗”，但医生的责任就是治疗，只能救回来送回去。

还有爷爷，病了，只能靠弟弟。养老金不够用，他想把房子卖了，就可以得到兜底的保证金了，日子能好一点。弟弟不让卖房子，想想有道理，那是老房子，房子原则上也有弟弟一半。弟弟也一身病，日子也不好，不想让哥哥卖房子。总之要有自己靠谱的人。

3.锻炼身体，早点看病，晚一年生病就省一年钱；即使有积蓄，有靠谱的亲人子女，他们也不可能一直伺候自己，还是要有健康身体。

有个案例，一个奶奶，病了，儿子很好，辞职来照顾，老太太得到了善终。但儿子工作中断了，再找工作就找不到了，儿子的房子只能卖掉，租房子没有担保人，只能去住廉价旅馆。积蓄日渐见底，儿子也病了，步入了老后破产，现在不敢去医院。这个儿子说自己可能也快死了。看病一定要早，要定期体检，很多比较小的病，拖着拖着就大了，最终拖垮家庭。

比如那边医疗费用，在公立医院就诊，75岁以上个人需支付医疗费10%，65-74岁个人支付30%。如果是低收入者，没到75岁也可以减免医疗费，生活保障对象全免。我看起来已经费用不高了，里面很多老人，每个月看起来得了很吓人的病，比如癌症，切除后预后良好，但每个月依然要去医院拿药，每月大概支出几百块钱人民币，但还是难以负担。

前文的菊池奶奶，80岁，腿脚也不好。她表示，人必须要能走5m，能走5m就非常重要。因为独居，现在用的是护工。

那边的日常护理，有65岁以上的强制保险，包括上门洗澡、康复训练、日间照料、护理员驻宅这些，从1级到5级分为不同档次。根据评估不同档次需要花费不同，个人依然需要承担一部分。但，一旦强制保险少交断交，就难以及时享受这些服务。菊池奶奶每月都在赤字，每天只能用1小时。

她能忍着疼痛走5m，就能自己在屋子里上便携马桶。可以在护工来之前，自己把要洗的衣服塞进洗衣机，这样护工来了就能晾衣服。护工的1小时，可以晾衣服、做饭、倒便携马桶。基本上一天就能过好。如果连忍痛走5m都做不到，那就需要更高级别的护理。积蓄就会更早见底，到时候不知道会发生什么。

4.保持与世界连接互动，学习获取资讯；刚刚说港区只有11位咨询员，却有6000个需要帮助的独居老人。很多老人非常闭塞，咨询员上门就被赶走。可能老人也担心被骗，还有老人谈到收入和经济状况，也不好意思说。这导致很多咨询员上门，要用近1年时间才能建立起信任，开始帮助，这极大增加成本，很多先进的扶助老人的政策，就享受不了。

还有的老人，很贫困，与外界唯一的交流就是几十年前买的收音机，只能收到一个台了。本来他是符合帮扶政策的，但不知道。我们也得坚持学习智能手机，掌握信息渠道，和外界联系。

5. 从社会层面，在年轻时就应该呼吁建立良好的社会保障，这样老了才能用上。这不细说了。我们现在为老人发声，就是将来为自己发声。

总体从思想上我们这代人可能需要建立的认知是：不能指望子女在经济上帮助我们养老，能出力，能信得过帮我们联系一下就很好。因为NHK还有一期，叫老后两代破产，这种两代人同时破产的案例也有可能增加。得主动规划自己的养老金、企业年金。提前为护理和失能做好准备。

最后还是锻炼身体吧！周末健身房一起撸铁！老了能多走5米就是巨大优势！