银行存取款的几个政策节点

本人发了一篇《关于银行存取款那点事》，感谢各位观网的网友不吝指导，我相信百分之九十九的网友都说的是自己的感受和反应，这里面只有感受，没有对错，起码我是这样认为的。

中国的金融史很长，新中国的商业银行史很短，本人也是六零后，也只能说点自己亲历的事情，但是，这也不完备，挂一漏十吧！我就说一说，我经历的银行特别是改制到商业银行关于存取款那点事的政策节点。

第一，“自由时代”！对于网上一些网友“反感”银行存取款的种种限制，要求一个“完全自由”的，这个中国银行存取款的历史上还真有。什么时间，1995年以前！

那个时候，是没有存款实名制也没有存款密码的“自由的单折时代（只有存单和存折没有银行卡）”。1995年之前，银行存款取款只凭存款凭证（存单存折），连密码都没有，也不需要身份证（户口本），银行网点也是“见单折即付”。因为很简单，一是没有存款实名制，储户可以随意编一个名字存款（多保密啊）；二是没有密码，所以银行网点你能拒绝吗？不过，当年丢存折（单）如同丢现钞一样。如果丢了或者存款凭证被盗，别人把存款取走了，你也找不着银行。哈哈，大家都自由！

随着存单存折老出事和《商业银行法》等出台，人民银行（那时候还没有银监局，得等到2003年）和各大商业银行沟通“行规”，在1995年推行存款密码，密码六位数。当时就考虑，即使名字是假的，有了密码，也算加一道“保险”吧！（不过可以解释一下，对于存单存折密码属于“行规”，没有法律规定。后来的银行卡设置密码是有法规要求的。）不过这也是个艰苦的过程，有些储户讲“太麻烦”，如果自己忘了呢，还得挂失，挂失后还得七天后支取，太麻烦！到了2007年，全国范围推广“通存通兑”，所谓“通存通兑”就是可以跨网点（后来跨区域）取款（最早的时候只能那里存那里取），前提是必须有账户密码，这才让大家基本接受设置账户密码！

第二，存款实名制。“自由时代”走到2000年，国家为了保障存款人利益并且防范“通过金融渠道的犯罪”，出台《个人存款实名制管理规定》，这时候大家存款开户都必须出具“身份证”，否则银行网点不予受理，如果受理就是违法违规！当年，为了给某些储户解释这些，可是费了不少口舌！

不过这个是国家法规，不执行就是违法违规，所以银行也没惯着，要办就办，不办就算！

第三，2003年人民银行颁布《人民币银行结算账户管理办法》及《细则》，具体规定了个人银行账户开立的明细要求 ，比如身份证等等就是必须（后来又陆续细化账户分类和使用要求比如限额等等）， 但是当时对照存款实名制要求增加不多。到了2007年，国家出台《反洗钱法》，央行和监管局同时出台不少关于落实《反洗钱法》的相关要求（这就是监管法规），所以，这时候开始，银行柜员就被要求必须关注存款客户的自己来源。

上一篇文章回帖中，有位网友说“我就是偷的钱怎么着怎么着”，放心，银行只能履行一般问询，办不了什么事，否则，网点就改公安局或者纪检委、国安局了！可能吗？

还有一位网友说，就咱兜里这点零钱，会“洗钱”吗？我觉得也不会，但是有案子啊:一穷哥们被人忽悠着经常存取款（转款），还以为真是当了专职跑银行的现金出纳呢，最后发现是人家的“白手套”，被判了，冤不冤？

第四，关于柜员问询取款用途的事情，那时本人已经不负责前台业务，了解的不充分（每年央行和银监会颁布法规太多，有时候只能考虑业务对口才精读）。大约是社会上不断出现哄骗老年人汇款的年代，几部委出头文件要求银行执行，还要求银行签订《执行保证书》。

原来银行对个人或者单位支用账户资金，除了银行信贷资金和三方监管账户资金（问一问是否符合贷款用途、符不符合三方或者监管条件——比如按揭资金），一般不问，《保证书》签订后，银行和柜员敢不问吗？

第五，有些网友质疑，银行存款热情，取款冷淡甚至刁难，就为了报存款！也许有，但是也是极少数。“存款自愿、取款自由”大家都知道，银行柜员不知道吗？再者，但凡储户取款，一般都是有用，你也拦不住啊！当然，对存款银行不满意或者被其他银行挖存款的也不少，就是这样，你也拦不住啊！与其当个恶人，不如留个好一点的印象，也许以后还能挽回呢！

只要脑子不进水，这样的柜员可以说极少！

20多年前，我在负责网点的时候，一次临近春节，我让柜员把囤积的“新钞”拿出来同时不断给行里提要求调拨新钞，并在网点门口立个牌子:本网点兑换过年（压岁钱）新钞。结果，春节之前，我们网点存款余额下降很快。柜员对我说:主任，咱们这样出力不落好，兑换业务量大不说，存款还下降，图什么呢？我说，先别管，服务好客户，过了年他们会存回来而且更多。果不其然，年初三以后，存现金的、转存的络绎不绝，正月里我们几乎完成了全年新增计划！——所以，我一直推崇歌曲《高山上流云》的一句歌词:

莫道人情老，将心来比心！