中国银联携手商业银行搭建便民支付之路

文 | 付一夫

前不久，某官媒上刊登了这样一则报道：

“上世纪末，我们店还是老式柜台，专门摆了整整两层POS机。因为各家银行卡必须用专用POS，结账时手忙脚乱。后来有了银联POS机，一机同时能刷多家银行卡”，在北京市王府井步行街，某老字号商户总经理老董指着柜台前多种收银方式介绍着，“现在更方便，在本店，除了银联卡，还能用银联二维码、云闪付……”

读罢着实感慨万千：从拿着存折到银行柜台存取现金，到使用POS机刷卡，再到如今云闪付App的“一挥即付”，无不印证了我国支付业态的演变和人们生活方式的更迭，这背后更映射出中国银联一路走来的波澜壮阔。

回顾支付产业栉风沐雨的发展历程，谨以此文聊表敬意。

一、肩负使命而来

时钟拨回到上世纪90年代。

彼时我国银行卡产业刚刚起步，以四大商业银行为主的各发卡银行以省市分行为单位进行行内系统建设，尝试发卡并布放受理终端，初步形成以各自行业资源为依托的银行卡系统和网络布局。然而，由于商业银行各自独立的“体内循环”发展模式，行与行之间卡片和终端标准难以统一，受理终端重复布放的“一柜多机”现象严重，本行卡无法在他行机具上使用，同行的卡无法跨地区使用，从而导致交易成功率、受理效率、差错处理能力以及业务创新难以满足社会需要，银行卡产业发展较为缓慢。

随着联网通用的推进，以及大众对于银行卡接受程度的不断提高，产业的发展在客观上需要更为强大的凝聚力和推动力。在此背景下，经国务院同意，在中国人民银行的直接组织领导下，中国银联于2002年3月成立，标志着我国银行卡产业正式开启了联合发展的新篇章。

作为我国的银行卡联合组织，中国银联承载着联网通用的使命，旨在建设运营全国统一银行卡跨行信息交换网络、制定全国统一的银行卡业务规范和标准。一经成立后，银联便迅速建成了银行卡跨地区、跨银行、跨境使用的清算系统，有效解决了各地区、各商业银行分别自建清算系统、分散受理以及不能跨境使用的问题。2003年1月，全国地市级以上城市基本实现银行卡联网通用，2008年则实现了银行卡在全国范围内跨地区、跨银行联网通用。

可以毫不夸张地说，中国银联对于国民经济的运行有着重要的意义，填补了我国在银行卡清算领域的空白。也正因为银联的诞生，才促进了银行卡服务的标准化，极大地提高了银行卡交易处理和资金清算效率，从而为我国银行卡产业乃至整个支付产业的进一步发展打下了坚实的基础。

二、引领银行卡产业发展壮大

银联的发展历程，本身就是一部银行卡产业的升级迭代史。

早在银联成立初期的2002年10月，就已经成功向国际标准化组织ISO申请了“62”国际卡Bin号，发行了具有自主知识产权的银联标准卡，创建了我国银行卡自主品牌“银联”。此后多年，从磁条卡到芯片卡，从小微企业卡、单位结算卡等企业卡产品，到跨境返现卡、绿色低碳卡在内的个人卡产品，从白金卡、钻石卡等高端卡，到动漫、赛事、国风等热点IP卡，银联卡与时俱进，卡产品分工更细致、体系更多元、技术更先进。充分诠释了银联在银行卡产业发展过程扮演的重要角色。

与卡端升级并行的是，伴随银行卡发卡和受理市场建设快速发展，银联积极发挥平台和枢纽作用，携手商业银行、第三方服务机构等共同发展，实现了参与各方开放合作、互利共赢。

早在2005年，中国银联就同刚在港股上市不久的建设银行签署了战略合作协议，在品牌合作、银联标准龙卡、受理环境的完善、新业务合作等一系列领域开展全面合作，并在新兴渠道支付、新产品研发、增值服务、风险管理等方面进行更紧密的合作。

此外，银联还坚持与时俱进，持续联合建设银行等商业银行向市场推出一系列具有市场影响力的银联卡产品，包括乡村振兴卡、小微企业卡等在内的企业卡产品，以及包括银联数字无界卡、跨境返现卡、绿色低碳卡在内的个人卡产品，充分基于不同支付场景特点提供特色服务，满足不同客群多样化需求，为促进消费、推动经济社会发展贡献力量。

值得一提的是，近年来随着Z世代年轻人群体的壮大与成熟，“得Z世代者得天下”已成为市场公认的准则，各行各业都在以“用户年轻化”为宗旨，不断向Z世代圈层迈进，尊重他们的兴趣偏好，努力融入其中，银行卡产业自然也不例外。银联敏锐地洞察到这一变化，并积极迎合趋势不断推陈出新。

例如在2020年末，中国银联携手建设银行，与bilibili联合为年轻人群度身打造的龙卡bilibili信用卡横空出世，该卡将金融服务与bilibili文化元素融合，提供涵盖多项为年轻人群定制的便捷高效金融服务，以内容为抓手，融入年轻人社区，在独家纪录片合作、品牌联合共建整合营销、国风中秋、国风元宵晚会共创等方面，与年轻人共情，并结合bilibili联名卡多维度传递品牌价值，打造了“一卡玩转B站，畅享数字生活”的市场口碑，也极大地拉近了与Z世代年轻人的距离。

得益于银联及其他各方的共同努力和推动，我国银行卡产业进入高速发展的快车道。数据显示，2021年我国银行卡发卡量、持卡人数量、交易规模分别是2002年的20倍、10倍、86倍，在境外75个国家和地区也发行了超过1.8亿张银联卡，我国已成为全球支付产业发展最快、最为先进的国家之一，而越来越多的银行卡都“飞入”到寻常百姓家。

三、把握数字化浪潮新机遇

2010年以来，随着数字化浪潮的席卷而至，国内外支付市场出现了新的变化，大量非银行支付机构快速兴起。

面对新的形势，中国银联不断提升科技、数据能力，同时努力提升服务水平、产品体验、系统性能等各项自身能力，创新打造开放的银联支付产品体系，其中最具代表性的产品便是云闪付App。而后，随着产品功能与用户体验的不断完善，云闪付App作为行业移动支付统一入口的作用得到了进一步增强。

与此同时，银联还联合商业银行凝聚产业发展合力，共同增强移动支付发展水平。早在2015年，银联就联合建设银行陆续推出了一系列龙卡手机闪付产品，这在当时是基于互联网云端技术实现的手机移动支付全新产品。龙卡手机闪付产品成就了一种全新的支付体验：解锁屏幕、开启NFC功能、靠近标有银联“闪付”标志的POS机，当客户听到POS机的“嘀”声后，手机就会提示支付卡号、交易金额等信息，客户在POS机上输入密码，签名后即可完成支付交易。与此同时，龙卡手机闪付产品采用当时最新的支付令牌、动态密钥、云端验证三大核心技术，实现安全支付三重防卫，进一步提升了资金交易的安全性。

另外值得一提的是，在数字化大势下，支付工具与智能手机深度绑定，面对这一趋势，银联创新性地推动银行卡逐渐由实体变为“无界”。

2020年，首张数字银行卡“银联无界卡”正式发布，实现了发卡模式、管理模式、安全应用等方面的数字化，成为银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。银联无界卡运用大数据、Token等创新技术，将移动支付与银行卡产品紧密结合，建立全新的银联数字化卡产品及配套服务体系，真正做到了用户“申卡、绑卡、用卡”的一体化。

与此同时，银联无界卡还致力于打通线上、线下的电商、公交、手机钱包等多元化支付场景，为持卡人提供商超数字礼券、还款充值立减、互联网动态会员等丰富的专属卡权益。例如在2021年4月，银联与建设银行、长沙轨道交通集团合作，在长沙发布首张地铁场景的数字无界联名卡。用户可在长沙地铁APP完成数字无界联名卡的申请及快速领卡，通过数字无界卡搭乘长沙地铁及长沙公交。银联无界卡与长沙地铁的结合，是银联无界卡在地铁场景的又一次创新应用，进一步提升无界卡产品在交通出行领域的普惠便民水平。截至目前，银联已联合36家银行发行48款无界卡产品，累计发卡超过4100万张。

展望“十四五”时期，数字经济已上升为国家战略，我国数字经济将转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段。而银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》也进一步提出，要大力推进个人金融服务数字化转型，充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，加强线上线下业务协同。中国银联也将继续把握机遇，在加快中国银行卡产业数字化转型进程的同时，更好地服务实体经济发展。

四、支付为民，不改初心

回顾数十载发展历程，无论是携手产业共同助力国民经济发展，还是助力构建健康有序的支付生态，中国银联“支付为民”的初心从未改变。

从20多年前最早的银行卡和受理柜台，到当下银联丰富多元的创新产品体系和应用场景，从城市街角到边陲乡村，从线下实体到线上渠道，银联一直都在持续打造优质的支付产品，拓展便民场景的广度和深度，切实降低金融服务门槛，以更便利、更安全的优质支付服务，铺设一条老百姓美好生活的幸福路。

例如，自2017年起，银联便携手建设银行等机构实施移动支付便民工程，在全国范围内积极拓展受理场景。应用场景广泛覆盖交通、零售、餐饮、文旅、教育等与民生密切相关的领域，同时积极推动智慧出行、智慧医疗、智慧校园、智慧民生等受理场景建设并取得积极成效。

而在新冠肺炎疫情防控期间，银联通过“重振引擎”计划，联动产业各方在全国230多个城市发放逾8000万张消费券，累计拉动消费近80亿元，助力35万家商户挺过艰难时刻。2021年，启动“助商惠民—红火计划”，引领支付产业各方，面向餐饮、百货、超市便利等日常消费领域，对小微企业和个体工商户实施专项营销支持。

线上方面，银联积极打造开放式平台，将安全、便捷、高效的银联支付产品全面嵌入线上场景。以云闪付App为例，自上线初期，银联就针对用户需求，每隔一段时间进行版本的升级，迭代进化从而把产品体验做到极致。从功能上看，云闪付App整合了海量银行账户，消费者通过它即可绑定和管理各类银行账户，不仅可以使用各家银行的移动支付服务及优惠权益，还可享受 APP 提供的Ⅱ类和Ⅲ类账户开户、信用卡还款、转账、信用报告查询等服务。而在疫情期间，银联依托云闪付上线全国“防疫健康信息码”、疫情政策查询、通信大数据行程卡、核酸检测预约服务等30项健康码相关应用，提供疫情防护服务次数超过1亿，并开通了信用报告查询、医疗机构线上预约等服务，极大地方便了民生所需。

不仅如此，为了迎合我国的乡村振兴战略，多年以来银联联合商业银行、支付机构及供销总社等各类涉农机构，共同建设农村地区银行卡受理环境，推动银行卡受理网络向县乡及广大农村地区延伸。

例如今年6月，中国银联正式推出二维码助农取款业务，中国建设银行成为首家合作银行率先完成接入。使用该业务时，用户只需打开云闪付APP（需已绑定建行卡），扫描建行“裕农通”普惠金融服务点二维码，即可高效、便捷地完成取款。二维码取款业务高度契合移动支付时代农村地区用户的日常支付特征及需求，也助力商业银行业务下沉，充分做好农村地区用户经营，进一步丰富了助农取款服务点功能，有效提升用户、商户活跃度及业务规模。

此外，银联还累计发行了逾4700万张乡村振兴主题卡，通过云闪付APP等渠道搭建产销平台，提供多种涉农综合解决方案，不断降低农村支付门槛，切实推进农村支付服务普惠进程。

上述种种，也彰显出中国银联的社会责任担当。

五、结语

回望过去，中国银联承载着使命而诞生，壮大于市场化环境、数字化潮流以及国际化趋势之中，经历了几代人的共同努力，这家国字号的银行卡清算机构在奔跑中成长，如今已然成为了一个综合性的国民支付服务平台和一张亮眼的中国名片，它见证和引领了中国支付产业的崛起，也让全球的每一个角落都闪烁着“中国银联”四个字。

梦想依在，挥斥方遒。风风雨雨二十载，历尽千帆，归来仍是少年。立足新起点，银联必将在助推普惠金融赛道上继续砥砺奋发，在加速转型发展的数字化新征程上勇毅前行。我们拭目以待！

谢谢读完。