我90年代中曾赴美读研，出于好奇上网查了现在美国家庭的收支，果然涨了很多

​【本文原标题“美国中产家庭的收入和固定开支”，风闻社区置顶后修改】

最近看到不少网友在聊中美两国物价和货币购买力，也聊聊美国中产家庭（一般定义收入是中位数的67%~200%）的收入和固定开支：

我90年代中赴美读研，后在一保险业巨头干投资的活儿；前阵子与当年的同事聊天，因为都对劳工部的就业数据嗤之以鼻，就顺口问了下生活现状；后来想到已回国20年，挺好奇现在美国家庭的收支，遂上网做功课。。。果然都涨了很多；

美国人口普查局Census ACS survey：2019年全美Household收入中位数$69,560、Family收入中位数$87,085（较2018年均有较大提高，但2020年因疫情均有下降，但疫情前的数据相对客观点）；Family是正经夫妻孩子家庭，Household就住一起的，一个人也算（现在大部分统计都是以household为单位的）；

个人所得税（联邦+州/地方+社保+医保）：退税条款五花八门，所以这玩意儿可以非常复杂，大部分中产家庭报税时都找会计；平均税率约29%，各种退税后，差不多22%。收入高=税率高，但以家庭为单位报税的，主妇和孩子越多，退税越多（我当年单身健康无绿卡，帮忙的会计同事看了一眼直接让我滚蛋）；社保和医保分别为雇员收入的12.4%和2.9%，雇主和雇员各付一半，自雇人士全额自缴。家庭主妇也可自缴，但具体不清楚，最近有个相关议案正在国会审议；

美国的福利制度在西方算是垫底的，对中产家庭相当不友好，仅靠社保医保，退休或失业都很不好过；所以，401K、商业保险是必须的开支；（除非决定下半辈子摆烂，不然就别琢磨吃低保，大部分州获取白卡的前提是‘散尽家财’）

401K，税前薪水拿出一部分，雇主match部分，存入雇主指定金融机构账户，自己选择投资组合（但不能选择特定股票或债券），退休后拿出来先缴税再用；美国人退休后，除了社保的退休金（retirement，现在平均每月$1,500多），想活宽泛点就指着它了，所以绝大部分正经人都参加401K，平均defer薪水的7~8%（最低要求3%），2019年IRS规定的雇员deferral最高额度为$19,000（去年好像涨到21,000），50岁以上再加$6,000；（当年巨头match比例高，我都是顶格defer）；

健康险和人寿险，Kaiser家族基金会：2020年全美四口之家健康险平均保费$22,221，雇主承担约四分之三，自付25%（约$5600）；但中产家庭一般都会再购买部分人寿保险和额外的特定健康险；保险这玩意儿我入职培训时认真学过，当年就是个玄学；（保险业巨头员工保险巨优惠，当年我也都顶格买，薪水里直接扣，挺方便）；

养育子女：美国农业部USDA最新数据：2017年中产夫妻家庭（a married-couple, middle-income family）养育一个当年出生的孩子至18岁的费用预计为$233,610；正经美国人也很注重子女教育和培养，课外班不少报；

预存子女的大学开销：Sallie Mae（美国最主要的大学贷款机构）2021年的报告称：大学开销的44%由父母承担；正经家庭每年都会为子女存一笔钱，考虑到学费高子女多，压力不小；Fidelity 2017年的10th Annual College Savings Indicator Study称：73%的父母，每月为子女大学教育预存的中位数为$300; 看到好几篇文章说，大部分（most of）家长希望在孩子入学前能存够其大学开销；

度假旅行：大部分中产家庭认为是刚需，四口之家平均花费$4,800/年；

车贷或Lease（新车长租）：对大部分美国家庭来说，两辆车是刚需；2019年35%的美国成年人有车贷、25%的车是Lease；丰田佳美LE的平均lease价格约为$383/月、前十年的平均保养维修总费用为$4200；、

房租和房贷：35%的家庭（4,300万）租房，现在平均租金报价：公寓$1,700，独栋$2,000/月；全美63%的房子有房贷，2019年平均每月还贷$1,487（人口普查局）；

其他：地产税（人口普查局：$2,471/年）、房屋险（NerdWallet：$1,784/年）、车险（USNews : $1,553/年辆）、手机费（CNBC：$127.4/月部）、宽带电话有线电视（CableTv.com: $145/月户）、汽油（$170/月户）、Utility水电煤油（Move.org：租房$280/月户、自有住房$400/月户，很多房子冬天烧油取暖）、给教堂捐款（人均$900/年）、垃圾费等七零八碎的固定开销；

独栋房小修小补（minor）平均每年$950（木制房屋还需定期大修，费用不详）；人工太贵，所以大部分人动手能力超强，能干不能干先自己干，搞砸了再花钱摇人；当年我一美国同事，哥大物理博士，眼看他花了半年愣是自己动手在房子里多整出一套卫生间（他说多次返工并未节省太多，凡尔赛了）；

很多美国人还有挺费钱的爱好：健身、户外、车、枪啥的；我一老师60多岁慈眉善目的，家里好几把枪，周末就和医生老公一起去射击场练枪，挺酷也挺贵；

所以，一个传统美国中产四口之家，一人工作、俩娃、俩车、独栋、度假、爱好广泛、注重教育、向往惬意退休生活。。。开销真挺大的；

美国经过一二百年的发展，基本形成物理上相对固定的社区：收入、住房、学校、汽车、治安、商品和服务。赚的多花的多，中产家庭各项‘开支占收入比’一般都差不太多；我在巨头工作时，距家20多分钟车程的**裔社区，物价很便宜，质量应该也不错，但我只开车去观光过一次，从未想过去购物；而我在上海陪女儿在iapm购物后，骑电驴子回家途中去小摊买点菜，再正常不过了；

中美家庭的固定开支差异巨大，仅对比特定商品价格没啥意义；譬如*汽车，在国内就很难说是否刚需，我算是喜欢开车的，但女儿上大学后，还是把车卖了，电驴子+地铁+共享单车妥妥的；*房贷或房租是两国家庭的最大开销，但能否等量对比存疑，至少用国内一线城市作为基准不合适； *其他诸如养育子女、水电煤、大学费用、通讯娱乐等，开支占比也有很不同；

了解美国家庭的开支，美国CPI的权重构成是个不错的参照；譬如Food at Home的权重仅为8.324%（住Shelter：32.285%），美国是农牧业大国，食品就很便宜；但两国膳食结构差异也很大，叶菜在中国品种多需求量极高（我们家说‘多吃点蔬菜’单指叶菜，番茄黄瓜啥的都不算），各种豆制品也是重要蛋白质来源；美国的叶菜种类少消费也不多，豆制品就更少了，且都属于健康食品（贵）；如果想更直观点了解物价，上Walmart网店、Amazon逛逛，基本涵盖了所有食品和商品；

2020年国家统计局：中国城镇居民人均可支配收入中位数￥40,378（扣除三险一金和所得税后），三口之家每个月也有1万多，但我们的固定开支相对要少的多，我在上海，单身没车没房贷：物业费、移动套餐（手机+宽带）、水电煤、沪惠保、烟、自己买菜烧饭做家务。。。空调少开烟少抽，一年真不算多（女儿在外求学开销不算）；

另，经过2年半新冠肆虐，美国普通家庭的收入和开支变化也挺大的，而且随着通胀、缩表、经济下行的持续，这种改变应该还会持续很久；

大约四分之三的401K在美国股市（Vanguard 2021），而持续的高通胀预期，可能会刺激美国人将更多401K投入风险较高的股市；未来如果股市发生问题，会极大影响美国家庭的收支状况；拭目以待吧；（吐槽一句，印钱放水不是太大问题（08狂买MBS），财政给老百姓发现金也不是大问题，但如此大规模印钱给老百姓发现金，就很魔幻）；