如果别人不按时还花呗，而你银行卡里的钱却被扣走了，你乐意吗？

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你看问题的角度很狭窄。

很多年轻人最大的愿望就是不用还花呗！这你知道吧？

你还花呗用的是你银行卡里的钱，但别人不按时还花呗，最终却把你的银行卡里的钱扣走了，你乐意吗？

你说凭什么？就凭千千万万个你在银行里存了2万亿，银行却把2万亿联合贷款给了花呗，用花呗的不还钱，你的钱就没了，你找银行，银行让你找花呗还，花呗说我没钱，我只有400亿资本赔不起；你再找银行，银行说我钱都给花呗了，我破产了，还不了你。

你找谁哭？找国家？国家也没钱。国家会说你们反对我派人监管，所以才有花呗拿400亿绑架了2两万亿。征信差的人割的就是你这样征信好的人的韭菜，保护你的利益，结果你跳出来反对？

现在国家规定，你必须出资30%才能联合贷款，也就是原来400亿撬动2万亿不行了，必须拿8571亿才能撬动2万亿，你看，真出了问题，本来你这样的良民1个子儿都拿不到，现在不是至少能拿到一小半存款了吗？

这就叫风险控制！你还嘲讽吗？还替人数钱吗？

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补充一点：很多人在评论说花呗借呗和银行贷款是一样的，还有人说房贷体量更大。我想大家恐怕忘了马老师的发言，马老师批银行的贷款业务是当铺思维。

什么是当铺思维？就是你给我东西，我估价后给你钱，你不还钱东西就没了。房贷就是这样，你不还钱我就按照你网签价的70%把房子拍卖了，还款后多退少补。由于网签价低于合同价，而且银行的目标只是拍卖收回70%成本，所以这个房子实际价格可能只有市价的50%，稳卖。同样，朋友们也因此可以算出房价下跌的底线了。深圳当年的腰斩就超出了底线。

根据蚂蚁的利润，其实大家可以看出借呗是赚钱的主要项目，花呗次之。如果你觉得人人都能还得起花呗，请参考校园贷案例。

有人特别崇拜大数据，我恰好身在其中，先不说大数据本就是个概率论模型，墨菲定律总听过吧？“如果有两种或两种以上的方式去做某件事情，而其中一种选择方式将导致灾难，则必定有人会做出这种选择。根本内容是：如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。”换言之，在无抵押的情况下，无论大数据概率结论此人还不上贷的概率有多小，它总会发生。

没有抵押，如何抵御呢？赚了钱是双方的，亏了钱算储户的？

退一步讲，大数据统计的精确性来自于样本数据的丰富度，支付宝能知道你银行卡里的资金流动账单吗？能知道你在腾讯体系下的收支细节吗？它连你的资产负债表都没法精确统计出来，顶多有限的得知你一段时间的现金流量表，这加剧了无抵押超高杠杆的风险。

有人又说，出资30%就能解决无抵押风险？我只能说，因为出资30%，它手里资金可操作项目一下变得少了很多，杠杆率就下来了，风险可控多了。如果这个故事真的成，达到了系统性的平衡，那说明这个故事真的大有可为。所以这不是一刀切式的管理，恰恰给了不小的试错空间。毕竟科技包装的再好，本质上还是金融。

蔚来几年市值就超过宝马这种事情多了无益。