汉口银行再收百万罚单：合规硬伤成最大“绊脚石”

​

在金融行业强监管的大背景下，汉口银行的合规问题愈发凸显。近期，央行湖北省分行披露的一张大额罚单，再次将汉口银行推上了舆论的风口浪尖。

6月30日，央行开出罚单，直指汉口银行在反洗钱业务方面存在严重违规行为。罚单显示，该行存在“未按规定履行客户身份识别义务”以及“与身份不明客户进行交易”两大问题，最终被处以123万元的高额罚款，同时，两名相关责任人也未能幸免，分别被处以1.3万元和1万元的罚款。这并非汉口银行首次收到大额罚单，今年以来，类似的合规问题频繁出现，已然成为其发展道路上的沉重枷锁。

此次被罚的两项违规行为，在银行反洗钱业务中较为常见，却反映出汉口银行在合规管理上的严重漏洞。按照今年年初施行的新修订《反洗钱法》规定，金融机构出现此类违规行为，一般情况下罚款上限为50万元，情节严重的才会处50万元以上500万元以下罚款。而汉口银行仅两项违规就被罚款123万元，这背后的违规情节极有可能相当严重，比如违规交易金额累计过高，或者未识别客户数量众多，进而引发了潜在的洗钱风险。又或者在监管检查后，汉口银行存在逾期未纠正的恶劣情况，才导致监管机构痛下“重手”，加重处罚。无论哪种原因，都深刻暴露出该行在反洗钱领域合规性的严重缺失。

从责任归属来看，“未按规定履行客户身份识别义务”的相关责任人是时任交易银行部总经理宫某华，“与身份不明客户交易”的相关责任人是时任网络金融部专家甘某芳 ，这也暗示着这两项违规行为或许就发生在这两个关键业务板块。在国内商业银行体系中，交易银行部是对公业务的核心所在，主要服务于对公客户的日常交易性金融需求，像供应链金融、现金管理等，部分银行还会将对公财富管理纳入其中。汉口银行的交易银行部在收入贡献上，主要为银行带来中间业务收入。然而，查阅该行年报可以发现，其近年来中间业务净收入规模不仅不大，还从2021年开始呈现持续大幅下滑的态势，到2024年，中间业务净收入仅为1.25亿元，占总营收的比例更是低至1.41%，如此惨淡的业绩表现，也从侧面反映出其业务运营和管理可能存在问题。据公开信息推测，相关责任人宫某华大概率是宫丽华，她担任汉口银行交易银行部总经理多年，直至2024年5月仍以该身份出席公开活动，这意味着交易银行部这项违规行为发生的时间或许并不久远。

再看网络金融部，从汉口银行总行招聘信息可知，该部门主要负责零售消费信贷、手机银行等重要业务。其中，个人消费贷款是汉口银行规模最大的个贷业务，截至去年末，消费贷余额高达549.29亿元，较年初增长25.4%，在武汉地区位列第4位。尽管2024年报中提及，该行对反洗钱与名单系统进行了升级改造，并优化了线上消费贷款业务流程，但从罚单披露的违规情况来看，这些动作很可能是在被监管查出问题后的补救之举，罚单所针对的违规行为极有可能发生在2023 - 2024年期间。年报中虽表示开展了洗钱履职向问题整改工作，但在此之前近三年，该行并没有与反洗钱相关的监管罚单，那么年报中所说的监管检查发现的问题，很可能就是此次罚单所揭露的违规事项。

事实上，央行开出的这张反洗钱罚单，不过是汉口银行内控混乱、合规性堪忧的冰山一角。2024年，汉口银行已收到两张百万级罚单，今年以来更是多达4张罚单。从反洗钱工作到印章管理，从外汇业务到信贷风控业务，违规行为几乎覆盖了多个核心业务板块，充分暴露出其内控体系的严重失序。这种频繁的内控违规现象，或许源于原董事长陈新民长达十余年掌舵期间积累的内控积弊。尽管2023年8月汉口银行更换了董事长，陈新民也于同年12月落马，但他对汉口银行内控合规的负面影响至今仍未消散，成为制约该行发展的顽疾。

这些接踵而至的大额罚单，无疑对汉口银行的IPO进程造成了严重拖累。汉口银行早在2010年就启动了IPO辅导，辅导机构为实力强劲的海通证券。海通证券作为上海最早的三家券商之一，在2022 - 2024年保荐的IPO企业中，有58家成功过会，在券商中排名第三。然而，15年过去了，汉口银行的IPO却仍未进入招股书提交阶段。今年4月15日，海通证券发布的第61期辅导工作报告显示，这一阶段主要是了解汉口银行的经营情况，督促其完善股权清理和公司治理，却未单独提及对该行内控合规性提升的辅导。在报告提及的现存主要问题中，也仅有“业务发展消耗资本，资本充足指标面临一定压力”这一点，对该行当下存在的内控合规硬伤、业绩下行、不良率居高等严峻问题避而不谈。

资本充足水平确实是汉口银行近几年面临的一大难题。2023年末，该行核充率一度降至7.61%，远低于行业平均水平。2024年，通过一轮增资扩股，募集45.86亿元用于补充核心一级资本，才将核充率提升至9.3%。但依靠增资扩股“补血”，终究只能解一时之困。在净利润下行、盈利表现不佳的当下，汉口银行内生增长能力薄弱，难以对长期资本补充形成有效助力。截至今年3月末，该行核充率又降至9.06%。与此同时，近几年汉口银行内控与盈利双双陷入困境，ROE更是直线下滑，2024年已降至3.56%。

如今，汉口银行面临着前所未有的经营困局，在合规与盈利的双重压力下，如何突破困境，提升盈利能力与合规水平，顺利敲开资本市场的大门，成为摆在其面前的一道亟待解决的难题。若不能妥善解决这些问题，汉口银行未来的发展之路必将充满荆棘，甚至可能在激烈的市场竞争中逐渐被边缘化 。