罚单吃麻后 福建万亿城商行换帅

问道者 | 杜一用

厦门国际银行最近换帅了，第一大股东福建投资集团的一把手王非来兼任董事长，原董事长王晓健另有任用。外界并没有注意到，这家福建万亿城商行主宾易位换帅大戏背后，最近几年厦门国际银行罚单越吃越多。

根据媒体公开报道，王晓健将调往福建农信联社。福建农信联社和厦门国际银行都曾是王非的老东家，来出任厦门国际银行董事长前，王非担任过福建农信联社主任和厦门国际银行高管。

不过，福建农信联社的注册资本是3000万，厦门国际银行去年底已经增资至170亿，总资产1.14万亿，是福建省内唯一资产过万亿的城商行。但很遗憾，总资产只有4000多亿的厦门银行已经在2020年上市，厦门国际银行的上市日期目前依然飘忽不定。

事实上，这家资产规模大了不止一倍的城商行，赚钱能力远没有厦门银行强。2024年厦门银行营收58亿，净利润26亿，而厦门国际银行营收156亿，净利润只有15亿。

王非是安徽人，职业生涯集中在福建。先后在福建投资企业公司、福建国际信托投资公司、福建投资企业集团任过职。2009年福建投资集团成立后，王非先后担任过部门总经理、集团总经理助理、副总经理等职。2020年9月调到福建农信联社，2022年返回福建投资集团担任董事长。

媒体猜测，王非两头兼任董事长，有利于整合内部资源，加速战略协同。福建投资集团总资产超过1.3万亿，控股上百家企业，中闽能源和闽信集团都是他们的上市公司，还参股了兴业银行、兴业证券和金龙汽车。对厦门国际银行来说，这些都是可以整合的资源。

王晓健任上，厦门国际银行还是有些变化的。把资产规模带进了万亿阵营，搭建了华侨金融体系，使厦门国际银行的华侨金融业务规模2024年做到了2100亿。不过，厦门国际银行的一些关键指标最近几年还是差强人意。

厦门国际银行营收是厦门银行的3倍，净利润只有一半多，这是有原因的。厦门国际银行的总资产和净资产收益率都呈逐年下降趋势。总资产收益率2020年是0.61%，2024年下降到0.13%；净资产收益率2020年8.69%，2024年1.73%。

作为银行资产质量的重要指标，厦门国际银行的不良贷款率则不断上升，2020年0.84%，2024年2.12%。而拨备覆盖率则不断下降，2020年259.8%，2024年105.47%，2023年就触及了监管警戒线。

很有意思，与这种资产质量相对应，厦门国际银行收到的监管罚单也越来越多。

2020年北京分行两次收到罚单，被罚款将近700万元，包括分行副行长、支行行长在内的15名责任人受到了处罚。这一年的北京分行还搞出了一桩丑闻，分行中关村支行新员工因拒绝喝酒被领导扇耳光，新员工把自己的经历公诸于众后，舆论哗然。

2021年，总行及厦门分行因房地产贷款发放不合规、同业业务违规等被罚款940万元。

来自监管部门的处罚在2023年达到了巅峰。当年2月，北京分行因流动资金贷款流向限制领域等12项问题被罚款810万元，13名责任人被处罚；5月，厦门总行又因为21项违规被罚没1397.23万元，有10名高管被警告。除此之外，那一年还有多家分支机构因信贷三查失效、资金挪用等问题被罚款445万元。

2024年同样不太平。从8月起，在一个月不到的时间里厦门国际银行就被罚了1500万元。

从公开信息不难看出，信贷全流程失控成为2020年以后厦门国际银行的突出问题，这直接导致千万级罚单频现。不良率飙升的2021-2023年，收到的罚单也更加密集，并且处罚从分支机构蔓延到了总行。

诸多信息表明，厦门国际银行现有发展模式存在着“规模激进、内控滞后”的尴尬。