相互宝理赔慢，因为它不是保险

原创： 赵毅 

只能算作重疾险的补充。

相互宝最近频频出现在大家的视野中，一位网友爆料了自己遭遇相互宝的“四宗罪”：故意增加理赔难度、理赔过程无理要求、无限制拖延、虚假宣传。当时人患了癌症，除了相互宝外还有一份阳光保险，阳光保险仅仅十天理赔金就到账了，而相互宝却迟迟拖延。

相互宝在前两日也做出了回应说确实存在两个问题，首先是对立案要求告知不到位，影响了立案的效率，在这个案件中，由于相互宝没有告知清楚，患者在前几次提交资料的时候都出现了资料不全或者无医院盖章的情况，从而导致相互宝没有办法判断资料的真实性，就出现了4月5号报案，直到5月7日才立案。其次是互助案件调查周期较长，调查是从5月8日开始，到6月19日还没有结案，其原因在于没有核查到1-4月的就医记录。

其实相互宝审核周期和调查周期慢的根本原因就是它并没有向保险公司一样的在大多城市都有专门的理赔调查人员，没有一支高效率的理赔调查人员队伍就无法把调查速度提升上去。

其实这跟相互宝的属性有一定的关系，因为相互宝并不是一款保险产品，而是一个大病互助计划，我们加入相互宝跟在保险公司买保险是有区别的，我们买保险公司的重疾险，可能不得病就算了，得了病就会获得赔付，而我们买保险的钱，保险公司要么拿去赔付别人，要么拿去投资了，保险公司是要盈利的。

而相互宝因为它的属性并不是以盈利为目的，加入相互宝的成员如果遭遇到了重大疾病，可享有10万-30万不等的互助金，这个费用是所有相互宝成员共同分担的，而蚂蚁金服是不会用这笔钱去进行投资或者经营的。

在理赔上与保险公司不同的是，蚂蚁金服还有一个大众团陪审制度，在相互宝成员申领救助金时对审核有意见的话就可以申请大众陪审团，举个例子，假设有一个成员患上了重大疾病，而相互宝审核中由于发现成员并没有达到加入前的健康要求，此时则会拒绝给予互助金，成员如果对此有意见的话就可以申请大众陪审团，如果大众陪审团偏感性，在同意和不同意救济的投保中同意理赔的票数大于50%的话，就会赔付，也就是说这个制度兼顾了情和理。

从上面我们可以看到相互宝的模式导致了它的审核周期和理赔速度比保险公司要慢，说白了以后也不可能有保险公司那样的效率，但是目前相互宝的费用是真的比较低。

在相互宝的费用问题上我们可以先看下图。

图上可以看到，加入250天帮助160个成员分摊的费用才0.62元，也就是说今年可能承担的费用也还不到2块钱，在这一年里我有一份30万的保障。虽然无法预判每年的费用，但是如果非得拿相互宝跟保险比较的话那这个价格比消费型的重疾险保险可能低了几百倍吧，即使达到蚂蚁金服所承诺的每人每年承担的费用超过188元的部分他们来托底，也是非常划算的。

对我们而言，加入相互宝更多的是公益和互助的初心，在我们帮助别人的同时别人也能够帮助我们。

看到这里我们已经明白相互宝跟保险的不同之处，我们大部分人虽然加入了相互宝但是并不能够以相互宝来代替我们的商业保险，我们所购买的商业重疾险，一般都是保终身或者保到七八十岁，白纸黑字写在合同上，而相互宝是有60岁以下的年龄限制的，虽然现在新出了老年互助计划，等到60岁时自己转到老年计划里，但是老年计划只赔付癌症，其他重疾是不赔付的。

相互宝可以作为我们在重疾险方面的保额补充，但是不能作为重疾险的存在，就像开头的案例，当发现癌症要进行手术时时急需要一笔费用的，保险公司能够快速的理赔下来，对于投保人而言是雪中送炭，如果那个人没有买商业保险那么等到现在相互宝还没有把救助金赔付下来的话，可以想象到那一家人会承受多么大的压力。

最后想说的是相互宝也好滴水筹也好，先给自己买上一份重疾险才是最要紧的事，因为对于一个愿意帮助自己的人，我没有想到比购买保险更好的方法。