投资，对于普通人来讲，真的就那么难吗？

投资，对于普通人而言难么？

在过去的2018年里，黑天鹅事件频频发生，对于普通人而言，投资越来越难了。每天8小时的高负荷工作，再算上加不完的班，上下班路上无尽的拥堵和奔波，再刨去每天吃饭、睡觉、刷剧、打游戏，能够花在投资研究上的时间和精力，恐怕用“有限”两个字都嫌奢侈。

在这种艰难的情况下，普通人该如何投资？以下，Enjoy：

01

就算我们充分利用互联网时代的便利，通过各种渠道获取到了碎片化的信息，在没有金融基础知识的情况下，也很难有效地将信息处理成一套适合自己、又行之有效的投资策略，进而实现通过投资赚到钱的目标。

即便我们意识到金融投资是个专业性很强的领域，自己难以在短期内通过自学来达到可以实战的高度，转而寻求专业的金融机构获取指导，也还是会发现，市场上能够称之为专业的“个人理财师”少之又少。

大部分的机构理财师，只是佣金制的销售人员，他们大多以产品营销为导向，并不会从你的实际情况出发，为你提供有效的理财建议。

随便让你买点这个，买点那个，就说是在帮你做资产配置了。很多时候，花了钱，请了人，不仅没有获得理想的回报，反倒还被高昂的交易成本蚕食掉了本就不多的收益，甚至是本金。

近几年金融市场发展迅猛，各类新兴产品层出不穷。从早几年号称“1块钱就能投”，最受普通人欢迎的P2P，到近几年高喊着“人无股权不富”，吸引无数高净值人士眼球的私募产品，都是早先只是略懂炒股、买基金、买国债、做定存的普通投资者所不曾了解的新玩意儿。

如何评判这些产品的风险？对方到底会真的给我利息，还是暗中盯着我的本金？究竟要不要相信所谓“保本保收益”的宣传？看不明白，又不甘错过，所以，究竟是要保住财富，还是赌一把呢？

02

我们常说，中国人特别容易焦虑，而在投资这个问题上，似乎我们的焦虑表现得更明显—想赚钱吧，又没有时间和精力去研究。

花钱雇个人吧，那人只管卖我东西，却不在乎我是否真正赚钱；本来就够烦的了，市场还花样翻新地用新东西刺激我，仿佛满眼的赚钱机会，却像阳光下的泡沫，看起来是彩色的，一伸手触碰，瞬间就消失了……

既然这么纠结，那我们干脆不做投资了，就只存银行，行不行呢？

好像，也不行。

我们都知道，10年前的100块钱，和今天的100块钱，能买到的东西完全不一样。同样是100块钱，购买力会随着通货膨胀的存在而不断下降。

而如果想要保持自己的生活质量，跑赢通胀，让手中攒下的钱不贬值，就变成了我们每个人在积累财富的道路上，必须要实现的第一个小目标。那么，通胀率这个对手，到底有多强大呢？请看图1-1。

图1-1中蓝色的曲线，是国家统计局公布的过去10年的CPI（也就是居民消费价格指数）。

从图中可以看出，过去10年间，CPI增速最高的时候有8%，平均年增速大概在3%左右。

也就是说，如果我们攒下来的辛苦钱，每年没有获得3%的收益率，那么它的购买力就是在下降，钱是在贬值的。而我们实际感受到的通胀，仅仅只有3%么？

俗话说，民以食为天。这些年来，很多人对于“钱毛了”最真切的体会，都是来自于吃，也就是食品价格的上涨。图1-1中橘色的曲线，是过去10年食品类居民消费价格指数的走势图。

可以看到，食品价格的上涨幅度，在绝大多数的年景里，都要远高于“衣食住行”的价格涨幅，年平均增速在5%以上。也就是说，想维持跟前一年同等的“吃”的标准，你需要确保手中的资金，每年投资收益至少达到5%。

如果再考虑上房价，一线城市从2010年的2万/平方米，到2017年保守来算的均价4万/平方米，6年翻了一倍。

如果你懂“72法则”（这是采用“复利”投资时，计算投资金额增倍或减半所需时间的一种简单方式。

假设最初投资金额为100元，若年回报为9%，采用复利投资的形式，根据72法则，将72除以9，得8，即需约8年时间，投资金额就会滚存至200元），你就知道，你需要至少获得年化12%（72/6）的投资回报，才能抵御“住”的通胀。

整体来看，即便是跟着GDP的增长，你投资的年化回报也得在7%以上，才能实现真正的不贬值。而如果你只单纯地依靠银行固定收益类产品，获取每年3%~5%左右的无风险收益，长期来看，是根本无法实现不贬值这个小目标的。

而我们除了希望手里的资金不贬值，在购买力上“不亏钱”之外，更多人还是希望能够真正地“赚到钱”的。

所以，不是我们贪心，是残酷的社会现实，要求我们在投资时，必须要承担适当的风险，以追求一个更好的收益率，从而能够确保并尽可能地提升生活质量。

03

任何一个发展中国家，其经济的高速发展都势必要依赖货币扩张，并同时带来较为明显的通货膨胀。学习如何投资理财，保住自己辛苦赚来的血汗钱不被高企的通胀所蚕食，已经日益演变成普通人日常生活中的“刚需”。

破除投资观念上的误区，找到科学理财的道路，学习通过稳健投资获取长期收益，进而跑赢通胀，是我们每个人眼下都不可回避的一门“必修课”。

现在的年轻人，无论月薪几千还是年薪几十万，几乎每个人，都正在或曾经是一名月光族。那么显然，月光不是因为薪水多寡；摆脱月光，也并非完全不能实现，关键是要做出第一步的改变。

那么，是怎样的改变呢？

我们都知道一个非常简单的道理，盈余=收入-支出，所以我们理直气壮地“月光”—因为都花完了呀。

而如果想要让盈余摆脱那个大大的零，就只有提高收入的“开源”和减少支出的“节流”这两条路了。一下子让你开源确实有点难，那节流，可不可以呢？

一看到要节流，很多人就要“耍赖”了—我也想节流呀，可我就是做不到嘛。薪水那么低，消费那么高，跟朋友吃饭逛街、旅游玩耍、兴趣爱好哪项不要烧钱……是啊，通过控制消费而实现攒钱的目标，确实挺难的。

那么，你看这样好不好，我来把上面的公式调整一下，变成—支出=收入-盈余，怎么样？

盈余=收入-支出

支出=收入-盈余

看起来我好像是在逗你玩儿，但其实我是很认真的。意思很简单，在下个月拿到收入之后，先不要随心所欲地花钱，最后再看到月底了还剩多少，而是先把想“盈余”的部分强制储蓄起来。

比如月薪10 000的人，每个月强制自己储蓄10%，也就是1000块，应该不算苛求吧。储蓄做完了之后，我们再用剩下的钱去消费，量入而出，是不是觉得对贪婪的抵抗力稍微强了那么一点点？

这个时候绝对不要妄想借助信用卡帮你偷懒！把这些扩大消费的猛兽都“物理隔离”起来，才是“脱光”路上自我管理的良好态度。

想要积累自己投资理财的第一桶金，就必须学会强制储蓄。

利用“支出=收入-盈余”这一公式，先完成当月的攒钱计划，再开始合理消费，你才有希望实现从“0”到“1”的改变。

不要小瞧你每月攒下的千儿八百块钱，时间的力量和科学的投资方法，会在不经意间，帮助你实现人生中的那些“小目标”。

关于作者：罗元裳，7分钟理财CEO，资深财富师，曾为渣打银行最年轻的白金支行行长。