解救网贷陷阱中的年轻人，国家要“出重拳”！【弓道是非】

近日，《法治日报》发表文章《“困”在网贷里的那些年轻人》，提醒年轻群体，小心网贷陷阱。

讲下这篇文章的背景。最近各应用商店，正应监管的要求针对贷款类App展开排查。《法治日报》因此做了一个系列报道，聚焦网贷乱象，探寻治理路径。其中的第一篇，关注的对象就是年轻群体。

为什么首先关注年轻人？因为年轻人和老年人，是两个最容易被网贷“套牢”的群体，同时也是因为又一批大学新生即将入学，而大学生群体，正那些网贷公司眼中的“香饽饽”。他们大部分已经成年，却仍然涉世未深。自制力弱，辨识力不足，容易受到诱导，是他们这个年龄段的心理特点，也是社会经验缺乏的直接结果。但是，这却不是他们深陷网贷泥潭，难以自拔的根本原因。问题的根源，在于有人利用这点来牟利。

一方面，资本通过他们掌控的媒体、广告和社交平台，把持大众文化的“最终解释权”，给大众灌输消费至上的价值观，不断鼓动人们去买买买。“网红”“轻奢”“同款”“情怀”，各种概念反复洗脑，算法推荐精准打击。在这样的消费主义环境之下，即使是一个上有老下有小的中年人，也难以众人皆醉我独醒，更何况是还未踏上社会、或者初入社会，心中尚无挂碍的年轻人。

另一方面，为了诱导年轻人借钱，赚取高额利息，网贷机构可以说是不择手段，开发出各种套路。比如说，最新的模式“手机贷”，让你租商家的手机，拿到手机后变卖折现，然后再以支付租金的形式来还款。当然了，租金远高于正常水平，还有各种手续费、变现时的折价，算下来的年利率，有的甚至达到了400%，远超法律规定的上限。

再比如说“贷中贷”，有些贷款机构利用自己的合法资质，在运营的APP里为无资质的第三方引流。还有的网贷公司，跑去和教育培训机构勾连，在培训中嵌入网贷，让学费的“窟窿”越来越大。这些网贷套路，针对年轻人上网习惯、消费需求和心理特点量身定制，通过别有用心的设计，诱导年轻人低估借贷的风险和成本。等到他们开始支付代价，才发觉自己落入了圈套，悔之晚矣。

而这个时候，网贷公司就会通过各种手段，获取借款人的亲友信息，狂轰滥炸式地打骚扰电话，要求他们向借款人催款。丢脸，难堪，不想让家人知道，不想让亲友受连累，借款人会因此产生巨大的心理压力。就在此时，又有网贷平台打来电话，询问要不要借款？身处这样的情境之下，年轻人极其容易产生借钱还贷的想法，明知网贷的代价，却仍然以贷养贷，债务越滚越多。《法治日报》报道了一个案例，借款人因为不断拆东墙、补西墙，在短短一年之内，在九个平台借款，8000元的原始债务，涨到了8万余元。在接受采访时，她说：“有一段时间，好像所有平台都知道我很需要钱，会有不同的平台打电话给我推销贷款产品。我就安慰自己，先不想了，能还一个月是一个月。”

相比银行等传统贷款渠道，网贷平台门槛低、放款快，可以解决个人和小企业短期的流动性需求，有一定的金融功能属性。但是，它们带来的风险不容小觑。一旦游离于监管之外，再加上社会环境的推波助澜，隐患就会变成破坏，让无数人深受其害。消费氛围的渲染，网贷机构处心积虑的算计，让刚踏入成人世界不久的年轻人，背负上了沉重的“青春债”。他们有的用许多年的苦累来偿还，有的赔上了他们的信用和人际关系，还有的改变对社会的看法、对人生的态度，甚至因此步入歧途。这是个人与家庭的不幸，也是社会与国家的不幸，对社会稳定与市场秩序，有百害而无一利。

所以，国家一直在采取各种措施，帮助公众远离网贷陷阱。比如说大力整治网贷平台，严厉打击网贷犯罪。2021年，五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确“小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷”。2023年最高法发布相关指导意见，依法规制民间借贷市场“砍头息”“高息转本”等乱象。各级司法机关持续发布各种“套路贷”的指导案例，及时把最新“套路”公之于众，让大家有所防范。

再比如说，常态化开展金融理财教育和法律意识教育，提升年轻人对网贷风险的认识水平；同时提供更多合法合规的，针对年轻群体的个人融资途径。我国的校园资助体系已比较完善，包括国家助学贷款、国家助学金、勤工助学等，能够有力支撑经济困难学生完成学业。

然而，只要暴利存在，就会有源源不断的不法之徒。根治网贷乱象不易，扭转消费主义观念，更是一项漫长而艰难的任务。在国家不断“出重拳”的同时，作为青年群体本身，也要加速成长，主动学习消费信贷相关的知识，树立正确理性的消费观念，提高自己的消费管理能力，摒弃虚荣消费、攀比消费之风气，理性消费、量入为出，不给不良网贷可乘之机。