中信银行2023稳健增长，信用卡迈向价值创造新征程

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

信用卡行业高质量发展到底如何破局？又该走向何处？

过去一年，这个问题是当下每一家信用卡中心的必答题。信用卡行业历经长达十年的快速上行期，如今显然已经全面迈入存量竞争阶段。从近三年的信用卡业绩波动，也可察觉这一趋势。

置身新的周期之中，信用卡的获客、风控、运营逻辑不得不重构，以适配增长见顶的存量态势。重构则必须打破以往的粗放扩张策略，立足客群、风控、权益、服务可得性，建立起更细颗粒度、更高敏捷度、更具韧性的精细化经营生态。

从第一性原理出发，信用卡精细化经营生态，需要在信用卡消费本位的功能属性上找答案。回归真实消费场景，洞察活跃消费需求，创新生活服务权益，围绕支付和借贷基础功能，打造韧性更足的生态，成为破局的最优解。

中信银行信用卡正是沿着这一路径迭代成长，在新的周期中开启新一轮价值创造。

年报数据显示，中信银行信用卡在2023年累计发卡11552.06万张，较上年末增长8.37%；信用卡贷款余额5206.91亿元，较上年末增长102.24亿元；信用卡交易量27159.95亿元；实现信用卡业务收入594.21亿元。

稳中有进的业绩背后，是中信银行信用卡坚持客户导向、价值导向，从产品思维向用户思维迭代的努力。在“零售第一战略”指引下，中信银行信用卡通过调优客群结构、深化零售融合、打磨数字能力，充分调动行内行外资源，构建贯穿获客、活客、风控的一体化、精细化经营生态。

具备更强的能力之后，中信银行信用卡便能投身到扩内需、促消费的一线，根据不同客群、不同需求，打造差异化金融服务体验。反之，活跃的消费支付需求也为中信银行信用卡提升活卡率、拓展中收带来支撑。

在这场双向奔赴中，中信银行信用卡不仅实现了经济效益与社会责任的平衡，而且做到了规模与质量的共促双全。一条蓬勃向上、可持续的价值循环链至此形成。

价值源于体系，创新始于基因。

中信银行信用卡的创新迭代与中信银行“价值银行”的战略理念一脉相承。正如中信银行管理层在2023业绩发布会上所讲，成绩的背后是“价值银行”的理念在扎根、做难事的韧性在增强、能力和体系的重塑在厚积成势。

零售第一战略，信用卡业务创新突破

金融强国建设，金融机构责无旁贷，信用卡也不例外。在扩内需、促消费、绿色金融、普惠金融等层面，均能找到中信银行信用卡主动作为的注脚。

如今消费已成为经济增长的主动力，2023年，我国最终消费支出对经济增长的贡献率超过了80%，充分彰显了消费支出对经济增长的贡献，和消费市场蕴藏的无限潜力和巨大空间。基于消费对国民经济增长的重要性，国家近年来出台一系列政策改善消费环境，提振消费信心，促进消费持续恢复，稳定增长。

以信用卡为代表的信用支付金融产品，兼备消费信贷和支付功能，以更接近场景、更了解消费者的天然优势，在发展新型消费、推行数字消费、提振消费信心等方面，发挥着重要作用。

一如中信银行信用卡。

2023年，中信银行信用卡积极响应国家政策，发挥全行零售融合优势，坚持无界开放的生态化经营，从产品生态、联盟生态、场景生态三个层面全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，多措并举激发消费新活力。

在产品生态层面，中信银行信用卡深入场景、细分客群，构建了涵盖高端、商旅、女性、年轻等核心客群的卡产品体系，至今研发上市超过200款信用卡产品，累计发卡量超过1.15亿张。

面向初入职场年轻客群，中信银行信用卡推出“i卡”产品，为年轻职场人士提供专属的授信政策和包括健身、职场课程、影音视频会员在内的年轻化权益服务；面向广大女性客群，升级中信银行魔力卡产品权益，提高女性用户消费体验；面向高净值私人银行客户和留学生客户，2023年中信银行首发“少年行主题信用卡”，打造覆盖留学生从出国到归国全旅程一站式金融服务体验。

在联盟生态层面，中信银行信用卡携手头部平台企业开展生态化业务合作，打造产品研发、平台经营、网络支付新势能。

中信银行信用卡在2023年与美团、蚂蚁、小红书等平台企业达成合作，打造集获客、支付、分期于一体的经营生态，并围绕银联、微信、支付宝、京东、美团、抖音、拼多多等重点支付渠道，开展精准交易促动；通过联合建模筛选优质客群，实现精准营销，互联网获客同比增长69%。

在场景生态层面，中信银行信用卡顺应消费升级趋势，围绕用户的多元化消费需求，全面布局线上、线下消费支付场景。

2023年，中信银行信用卡升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”，围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景，搭建特色商户生态，活动覆盖全国超过18万家门店，民生消费类价值商户交易达8854.65亿元。

金融是实体经济的血脉，经济强则金融强。信用卡通过促消费拉动经济增长，亦会反哺自身业绩增长。

2023年10月，中央金融工作会议提出，要加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、养老金融、普惠金融、数字金融五篇大文章。除了促消费、赋能实体经济，中信银行信用卡还将目光投向了绿色金融等战略上。

据了解，2023年，中信银行信用卡持续引领绿色金融创新，助力国家“双碳”战略。中信银行信用卡积极参与银行业碳账户标准建设，作为国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户，“中信碳账户”已支持全民开户，2023年累计实现13个金融场景和低碳消费场景的碳减排量核算，积极引导社会公众的绿色消费转型，用户规模已突破800万户，累计减排量超过1万吨。

未来，中信银行信用卡将继续践行金融为民，服务实体经济，激发消费活力，引领绿色创新，履行社会责任，打造“有温度的信用卡”。

零售融合，成效显著

信用卡行业高质量发展，不外乎有三条主线。其一，基于场景和需求的高质量存量运营；其二，立足生态协同的高质量获客；其三，源于数字科技提升的高质量风控。

做到这三点，即可优化客群结构，控制资产风险，在降本增效中实现穿越周期。得益于精细化经营策略，中信银行信用卡过去一年资产质量保持稳定，整体实现稳中有进、进中提质。

具体来看，在获客方面，中信银行信用卡制定了零售客户一体化的经营策略，打通行内零售板块资源协同，在成本可控的前提下实现更加精准有效获客。

报告期内，中信银行信用卡以客户为中心提升“五主”综合服务能力，深化零售融合。其中，构建了分中心、分行、线上渠道三位一体的高质量获客体系，分行获客势能再创新高，线上线下全渠道获客量行业领先；贯通私行－信用卡高端客户服务体系，推出不动产优质客户的联动服务方案。根据管理层在业绩发布会上介绍，2023年该行的分行渠道新增信用卡获客首次突破200万户，占比已达到三分之一以上。

深化中信银行手机银行APP“借钱”频道经营，实现信用卡账单分期规模增长。此外，中信银行信用卡还围绕客户消费信贷需求，持续丰富消费金融产品矩阵，通过强化支付宝、财付通等外部平台合作。

高质量获客为中信银行信用卡持续注入新客，数字化运营则为留客、活客以及提升活卡率提供载体。

运营数字化方面，中信银行信用卡基于数字化基础能力与自主可控原则，构建客户数字能力底座，绘制客群精准画像，打造数智化的客户经营能力。

数据显示，中信银行信用卡建设用户体验、企微经营、商户经营等超100个数字原生工具箱，提高场景渠道对接速度及差异化精准营销能力，为信用卡数字化经营赋能。

另外，中信银行信用卡移动终端建设也卓有成效，动卡空间APP已经成为持卡人的“金融+生活”一站式智慧平台，服务内容广泛覆盖生活场景。2023年，中信银行信用卡完成动卡空间APP10.0焕新升级，截至报告期末，动卡空间APP线上月活用户达1987.58万户。

在服务便捷可得、运营数字化的基础上，智能风控实时监测控制风险，为资产质量保驾护航。

2023年，中信银行信用卡业务坚持全流程风险管理理念，持续强化风险管理建设，敏捷迭代风险模型提升精准施策能力，依托新技术提升数据挖掘和风险识别能力，持续迭代风险模型，提升客户风险识别度。

数字风控能力，加之较大的不良处置力度，让中信银行信用卡在规模提升的同时资产质量整体保持平稳。截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额131.98亿元，不良率2.53%，可比同业较优水平。

透过中信银行信用卡的经营迭代可以看到，信用卡市场二十年浮沉，中信银行能跨过周期，踩准增长节奏，一直位列行业“优等生”，所依赖的正是因时因势而变的经营策略。

2024年，中信银行将在下一个三年规划中贯彻“零售第一战略”，将新零售全面落地。作为新零售的排头兵，“五主”客户关系的练兵场，信用卡业务可望乘势而上，精彩向前。