前阵因为想不清提前还贷好还是不好，专门分析了一下

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正好前段时间因为想不清提前还贷好还是不好，专门分析了一下（仅针对公积金等额本息）：

2022年8月公积金贷款本金余473700元。总利息27万，已还12.7万。

情况1：提前用资金还15万，可省部分利息约4.5万，每月只省一点，相当于10年后入账公积金账户，而15万买理财，按5%，7500/年，本金还可以应急，6年后赚到4.5万。——还是不提前还贷好。

情况2：一次性提前还款40万，公积金账户后续可按缴存额年冲商贷（买了二套房改善，商贷），每年8.4万。省了40万3.25%利息，并用余额付商贷，相当于之后每年多8万理财。划算否。

如不操作，公积金账户额度逐年增加，现金账户每年减少10万（房贷），10年后区别为

提  前： -40+8.4*10（本金减少40万，公积金用完，现金多84万=44现金=8.4万理财+16.8万理财+……84万理财=19万收益）

不提前： +40-8.4*10（本金保留40万，公积金多84万，现金减少84万=40万现金+40万10年理财收益20万（5%不计复利））

结论：收益都差不多，不提前还款更自由，提前还款10年后手头现金更多，本质是是否将资金从公积金置换为现金，提前还20年后公积金用完，现金多168万，不提前还20年后公积金168万，现金40万。而20年后，公积金快到退休提取的时候了。