互联网保险变局 哪种模式会跑赢？

作者 | 宋老师

出品 | 子弹财经

互联网经济催生传统产业裂变根基在于，强大的网民基数与长尾性经济，超高性价比与普惠逻辑打造互联网利基产品风行。从社交需求开始，互联网自身完成了拼图游戏，从而延伸出互联网的各种行业属性，又促成了互联网经济与实体相交叉的总体格局。

对于互联网保险而言，却有着更生动的成长曲线和发展轨迹。始于线下人际推荐，兴于后互联网时代流量弥合，最终衍生出来的互联网+实体联合的业态颠覆了对未来的各种预见。

但互联网保险仍然归属于金融领域，其产业生态结构极具特殊性，所谓的为民保障本质上就是放心、无忧患，因此，保险业务与产品乃至服务无一离不开监管。必须以此为后盾，形成民众保障的最后一道防线。

监管环境的建立与完善，对行业无疑是一大利好。随着监管政策的落地，民众需求和呼声得到响应，分崩的用户信任感开始回归。那些坚持长期主义，保持行业良性发展的企业迎来了正向回报，对于产业的未来也有了真正的期待。服务的全面升级，新的行业标准得以更新，惟有打造高于监管指标的企业标杆产品才能留住用户。

严格监管是对不规范险企的约束，却成为深具潜力互联网保险企业的发展刚性保障。强调尊重监管，主动寻求合规化运营，积极迎合政策环境发展变革，成为险企当务之急。而大力引入科技实力产品创新，凭借在健康保障领域的领先优势和服务能力，轻松集团在一众互联网保险平台中脱颖而出。

漫长的寻求合规之路，轻松集团创于2014年，已走过七年。野蛮生长期创新善DNA并引入企业，首先担负起企业的社会责任。其次，对产业获得良性成长和发展的自信，构成了轻松集团的重要坚持，对政策的支持，对监管的拥抱，成为主动规范求得发展的重要行业示范。

1、监管与正向产业归位

互联网从野蛮生长期进入理性成长期，符合所有互联网产业发展规律，每个行业都希望监管之靴尽早落地，因为那才意味着行业进入成熟期。迎合监管政策是必选项，当新的规则和秩序重回产业，排除了更多不确定因素，才有谈及未来发展的更多可能。

从产业到行业再到企业平台，首先要尊重规则才能担负起更多责任和使命。同样也是互联网保险平台产品及服务创新成果的全面检视，包括售前及售后，包括执行力和履约等服务能力的一次全面审查，有效提升并保证了消费用户的合法权益。

4月份，“2021互联网保险创新发展论坛”由轻松集团携手国家开放大学保险学院、人民网、人民健康在人民日报社举办，与2月份国家银保监会发布《互联网保险业务监管办法》形成呼应，告别野蛮生长，主动寻求合规化发展成为轻松集团等一众互联网险企重要发展思路。

会上，轻松集团联合中国平安、中国人寿、泰康在线等十余家保司，共同发起以“四合四严”为准则的互联网保险严选倡议。在该倡议的号召下，保险公司将以合法为底线，以合规为基石，坚守“以人为本”，坚持“严”字当头，以新的行业标杆厘定互联网保险产业。

进入合规化运营空间，企业市场竞争力有所变化，其中之一就是以模式为中心的竞争优势。从大病众筹，轻松集团的发展样本成为行业借鉴之一，而善DNA的树立，则是基于用户的导向思维，一切为用户而生。从用户健康保障需求出发，轻松集团不断探索边界，构建“保+检+医+药”的大健康生态闭环，涵盖从未病到轻症慢病以及大病的全产品组合，而在健康险领域轻松集团以黑马之势开始显山露水。

2、互联网保险变革之芯

监管之下，利用模式推动产品创新成必经之路。轻松集团则围绕用户健康保障开辟健康险生态组合，科技实力成为其铁字招牌。始于2016年的“阳光链”是国内公益项目首次搭载区块链技术，轻松集团为此成立了区块链实验室，行业资金流行公开透明首次有了技术标杆成果。既为新兴成熟技术在应用场景上找到了最好落地，也为国内公益事业及大病救助的发展点亮了新的希望，为政府、公益组织和社会桥接了更有公信力的桥梁。

技术就是应用场景的降本增效利器，轻松集团注重将互联网科技与大数据、人工智能、5G、云计算等各种新兴技术在业务场景的落地应用。轻松保严选为就实现了将保险产业与数据、科技产业融合发展，创新性地实现了产品设计、精准营销、保险出单、投资理赔等环节的数字化、线上化和自动化。

同时，保险企业的销售形态也产生了重大变化，保险经纪公司与保司业间合作成为常态化，较之前有所不同的是，互联网不再只是流量平台，更多的是辅助保险企业提升全流程的保险保障产品服务能力。轻松保严选通过人工智能技术，向不同区域、不同年龄层、不同性别用户提供更加精准的保险方案。24小时在线的人工智能服务，不仅有效降低了人力成本，还实现了优化用户体验。在保险科技的加持下，轻松保严选为得以通过为用户提供有价值的产品，为用户解决实际痛点。

技术优势实现企业经营效率大辐提升同时，用户群体出现叠加效应，除了覆盖规模实现提升，线上与线下群体的需求在拉近，从个人需求变成家庭需求。从一个家庭到每个家庭成员之间，形成了一道巨大的健康保险屏障。

值得一提的是，轻松集团与全球最大保险企业安盛保险集团达成战略合作。双方合作推出的首款合作产品，更适合家庭投保的百万医疗险——卓越守护百万住院医疗保险。该产品已经入选全运会官方特许商品，以其免赔人性化，保费亲民，保障更全面、投保覆盖广，选购更灵活，重疾双倍保额的5大独特优势，成为了互联网家庭医疗保险的新标杆。

轻松集团还与京东安联达成战略合作，共同推出百万医疗保障产品“京东安联超惠保百万医疗险”，产品保费低、保额高，责任内不限社保范围，并且能够安排三家医院专家手术，看病不求人，给众多大病患者带来了新的希望。还特别为女性提供更多的关爱，甲状腺疾病、乳腺癌结节0免赔。对于特殊的抗癌人群，为他们提供了更多的帮助，产品覆盖抗癌特药，送药上门。

随着安盛保险集团、京东安联、泛生子等战略合作伙伴的加入，与轻松集团合作的保险企业也越来越多。患病不慌，从住院到治疗，轻松保推出百种重疾绿色通道，一站式专项服务，就医更省心。为更多合规且受用户欢迎的保险产品出炉提供了重要契机，保险业未来的本质就是全社会各机构的能力汇总输出，是一场全社会从组织到个人的全体协同和运营。

作为一家互联网科技公司，轻松集团通过下沉战略打开了更多维度用户加入。在高效率市场运营机制下，去挖掘用户对于保险的更多需求，利用技术能力，实现技术化实体产业的质变。大病众筹模式也成为流量池和善意根基，传播正能量和向上向善文化，从而影响到全社会与时代同频共振。

3、合规、技术化保险产业蓝海

不容忽视的是，我国目前是全球第二大保险市场。2020年，全年原保险保费收入45257亿元，同比增长6.1%。增长空间仍然存在较大发展可能，全域数字化发展时代的来临，为保险业务线上提供了重要基础，数据显示，目前线上渗透率只维持在6--9%左右，尚有较大发展空间。

数据显示，中国商业健康保险市场规模2020年达到8173亿元，复合年增长率达到19.2%。健康保险市场增长空间仍然巨大，监管落地与行业发展形成了天然的市场利基因素，用户规模化进入，轻松集团的科技+健康保障模式为是千亿市场健康险中的有力得分手。

如同阳光链的设计初衷，让一切善意行走在阳光之下，轻松集团凭借科技内核，担当起保险公司和用户的纽带，从产品价格指数、保障范围、增值服务以及续保条件在内的多个维度高效筛查和科学评分，通过“严选”为用户提供真正有价值的保险产品，让保险业阳光满溢。

责任和使命是创业之本，目前，轻松集团旗下轻松保严选已经推出了“走路减保费”、“月付模式”、“单病种保险”等多款性价比超高的拳头产品，满足了客户个性化需求同时，也让更多低收入人群看到了参保的普惠本质。

与广受3000万家庭的喜爱和加入相比，轻松集团在注重产品创新上更注重强化其普惠本质。其模式是对监管的敬畏和迎合，用技术驱动完成利润和市场规模化建设的模式，开启了通向健康保险千亿蓝色海域的首要航道。

4、看点：独立互保阵营的三剑客

轻松集团的商业模式能否经得住市场和用户考验，答案显然是肯定的。独立互联网保险平台的三大剑客，轻松保严选、微保、水滴保目前来看均通过了前期市场和用户的检阅，在各自实践和探索中大有斩获，并分别拿到了通向未来的门票。

创立最早的轻松保严选对用户而言资历最老，不论在技术和体验还是服务能力上，为行业及友商提供了早期的借鉴样本，聚焦于健康保险并构建起完善的健康保障生态体系，与公益体系形成了天然的呼应，善DNA贯穿于其全产业链，以口碑和美誉支撑起整个未来框架。微保更综合，更像是线上版的保险产品平台，与更多险企自营的互联网平台相比，微保在更懂用户和打造产品方面体现出绝对的领先优势。

水滴公司进入行业晚于轻松集团，但二者在发展历程上殊途同归，商业模型上的相似度高，产品形态、服务品质、甚至市场规模都体现出较多的同质感。独立互联网保险三大剑客颇有渊源，均出身于腾讯系，在市场意识和服务体验等各方面取得了长足进展，较之传统险企运营体现了较大不同。

监管新规的发布，对于独立互联网平台是一次前所未有的规范化普遍要求，模式创新是市场和用户的统一需求，比之更重要的是用合规化模式创新给行业带来新的启迪。正如轻松集团创始人、董事长兼CEO杨胤所说：“所有的创新，都需要与合规并行，必须以合法为底线，坚持严字当头，让创新经受市场的考验。”

监管和科技创新将给独立互联网保险带来什么？模式突围与保险产业规模将会出现怎样的裂变？当降本增效、高性价比等字眼首次出现在保险领域时，保险产业的大航海时代或将真正到来，届时“人人可保”的理想目标也将呼啸而至。

*文中题图来自：摄图网，基于VRF协议。