保费交了1万，凭啥退保才退1000元？

今天遇到一个客户向我咨询退保的事儿，他半年前碍于人情在朋友那里买了份重疾，现在发现不合适想退保止损。但是退保时却被告知：1万保费只能退回1000多的现金价值。

他顿时就懵圈了：“保险我就买了半年，也没用到，凭啥只退这么点钱？！” 顺着这个问题，今天和大家好好聊聊。

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关于【现金价值】整个东西，大多数人在购买保险时都没太留意过，但是在退保时，很刷存在感。

因为在退保条款一栏，保险合同会写明：自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。

说白了，现金价值就是退保时手里能拿到的钱。

可为什么现金价值少？ 我们交的保费，保险公司到底拿去干什么了？

首先，保费的一部分会被保险公司用来支付基本成本，包括“保障成本”（即使没出险，保险公司保障你也要花钱的）和“公司的管理运营成本”（比如人工、房租、营销等）。

师姐再强调一遍，保险公司不是慈善机构，他是个精于算计的生意人。

你想想，如果每次退保都是全额退还，那保险公司岂不是要亏死，肯定要把成本先扣掉啊。 然后，等这两项成本扣后还有剩余，那么余下来的钱会被保险公司再拿去投资。

投资产生的收益，就是现金价值。

这里有个公式，大家可以更直观的理解下：

现金价值=已缴保费 - 保险公司管理费 - 佣金 - 风险保费 + 剩余保费所生利息。

但这里又出现一个问题，我国的金融监管向来严厉，特别是银保监会更会严格管控，所以保险公司的投资短期内不可能会有太高收益。 所以，保险投资收益率普遍都偏低。

2018年平安的净投资收益率也才5.2%，其它保险公司只有羡慕的份儿。

因此，买保险前期，现金价值都特别低。

具体的金额，可以在保险合同【现金价值】表格中找到对应数值。比如下面这张现金价值表：

（健康保2.0重疾险现金价值表样本）

从表里咱们可以看到，在保单前两个年度，现金价值都很低，但是随着累计保费的沉淀，利息滚动，现金价值也在每年递增，到第16个年度达到了最高值。ps：我们在讲现金价值时，主要是针对长期型产品，短期产品现金价值很少，基本为零。

从这里也可以看出，保险公司的保费收入，是一项长期规划，“初期退保”不仅负担的成本高，而且打乱了保险资金长期计划安排。

从而，退保也只能退很少的钱。

02

那如果非要退保的话，如何减少退保损失呢？

上部分已经提到，保单生效的时间越长，保单的现金价值越高。

如果中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失。

那么，除了退保还有其他减少损失的办法吗？

还可以申请【减额交清】——

就是把之前所交的保费，充当以后需要继续续交的保费，保障依然有效，只是保额会对应减少。

举个例子。

我买了一份保障50万的保险，但是因为后期资金不足，没有钱了，但是又不想退保。

就可以选择将50万保额将至20万，用剩余的现金价值把后面几年的钱一次性补缴，这样不但没有退保，还继续享有保障。

明白了吗？

这是一种相对折衷的处理方式，依然有保险产品，只是未来的费用支出和当下的经济损失较小。

当然了，也不是所有的产品都支持减额交清，具体产品也有处理差异，感兴趣可以找我们团队的规划师咨询哦。

最后再次提醒大家一点：

退保这件事，除非逼不得已，否则师姐是不建议的。

买保险就是为了保障，不要轻易把保障断了。

建议大家想要退保前可以问自己这么几个问题——

“退保后我还有没有保障？”“有没有比这更好的产品？”“新产品适不适合我？”“退保带来的损失能不能承受能不能被新保险覆盖？”

深思熟虑后再做决定，别因一时冲动劳神又伤财。

我是钱研社张殚，想和我一起学习投资知识，欢迎关注我的公众号【钱老师私人笔记】