你我贷、极融借款乱象：贷款合同难觅，利率乱象丛生

在当前的金融市场中，你我贷与极融借款两款金融App频繁出现在公众视野，但它们的活跃却伴随着诸多负面声音。从贷款合同的不翼而飞到利率的不透明，再到涉嫌违规的催收行为，这些App的争议似乎从未停歇。

近日，据消费日报网报道，多位你我贷用户爆料，他们在你我贷平台上借款后，竟然无法找到贷款合同。其中一位黄姓用户表示，他在你我贷上借款4500元，分12期偿还，但贷款页面并未显示明确的贷款年利率和贷款合同。当他向你我贷在线客服索要贷款合同时，却被告知合同涉及隐私，平台没有留存。这一说法显然难以令人信服，因为贷款合同是借款人与放贷机构之间的重要法律文件，其缺失无疑给借款人带来了极大的法律风险。

值得注意的是，类似的情况在极融借款App上也同样存在。大量用户在黑猫投诉平台上反映，他们在极融借款上也无法找到贷款合同。这不禁让人质疑，这些金融App是否真的在遵循合法的贷款流程？

除了贷款合同的谜团外，你我贷与极融借款在利率方面也存在不透明的问题。尽管这两款App在宣传时都声称综合年化利率在7.2%-36%之间，但实际上，用户在借款时往往无法得知具体的年利率及其上限。这种模糊的信息披露方式，无疑给借款人带来了极大的不确定性。

更令人担忧的是，这两款App的利率上限竟然高达36%，而市面上大部分的现金贷产品年化利率区间的上限都已经被压降到了24%。这种超标的利率不仅违反了国家的相关规定，也严重损害了借款人的合法权益。

除了上述问题外，你我贷与极融借款在催收行为上也涉嫌夸大事实和违约责任。多位用户反映，他们在逾期一天后就收到了来自你我贷的恐吓信息，威胁要上门催收、纳入逃废债名单、申请诉讼流程等。这种极端的催收方式不仅违反了国家的相关规定，也给借款人带来了极大的心理压力和困扰。

黑猫投诉平台显示，目前“你我贷”“极融”“催收”相关投诉数量高达17924条，多数涉及逾期后遭到催收等。

通过深入调查，我们发现你我贷与极融借款背后都隐藏着嘉银科技的影子。根据你我贷和极融借款两款App注册服务协议显示，你我贷和极融借款均由中融信小贷和极融云科信息技术有限公司（以下简称“极融云科”）运营。

通过极融云科股权穿透发现，这家公司是由一家香港公司Geerong (HK) Limited（以下简称“Geerong”）100%持股的“外企”。Geerong背后实际控制人为Jiayin Holdings Limited（以下简称“Jiayin ”），Jiayin 翻译成中文为嘉银控股有限公司。

在企查查搜索“你我贷”关键词，上海你我贷金融信息服务有限公司（以下简称“上海你我贷”）和上海五行嘉信息技术有限公司（以下简称“上海五行嘉”）均拥有你我贷的图标和官网，上海嘉银科技股份有限公司（以下简称“嘉银科技”）和上海嘉银金融服务有限公司（以下简称“嘉银金融”）均拥有你我贷的商标。

值得一提的是，极融云科的高管张光林分别在上海你我贷、上海五行嘉、嘉银科技、上海嘉银金融担任股东或者董事。不过，目前上海你我贷和上海五行嘉均已注销。尽管嘉银科技及其旗下公司并无金融牌照，但它们却通过中融信小贷等合作伙伴在金融市场中大肆扩张。

你我贷与极融借款所暴露的问题不仅仅是单个App的瑕疵，更是整个互联网金融行业乱象的缩影。在监管日益严格的背景下，这些金融App必须正视自身的问题，积极整改并加强合规管理。同时，监管部门也应加大对互联网金融行业的监管力度，切实保护消费者的合法权益。