一张亿元保单，暴露出中邮人寿的吃相

作者 | 陈不白

主编 | 苏淮   

一张亿元保单，让保险行业炸开了锅。

日前 ，社交平台上晒出了一张亿元保单“喜报”。信息显示，该保单为中邮人寿发行的“邮爱一生年金保险”产品，由大童保险销售服务旗下的销售人员卖出。

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“1亿元保费”、“趸交”（保险术语，指的是投保时一次交清全部保险费的方式）、“投保人为0岁宝宝”，这张汇集诸多炫目标签的“喜报”，让中邮人寿邮爱一生年金保险成为保险人朋友圈“最靓的仔”

产品信息显示，邮爱一生年金保险适用于0岁（出生满30天）至65岁群体，保障期限为终身，缴费期限为趸交、3年交、5年交、10年交。

从具体保障责任来看，该产品由关爱金、生存年金、身故保险金、投保人豁免和其他权益五部分组成。以0岁趸交1亿元为例，在投保人5岁的时候就可以领取1000万元关爱金，从6岁开始就可以每年领取300万元生存年金，直至终身，并且最后1亿元保费也基本能返还给投保人。

亿元保单让中邮人寿出尽了风头。然而，这却是一次虚假营销。

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亿元保单靠虚假营销爆火

源媒汇发现，邮爱一生是中邮人寿在2023年推出的一款中介渠道专属年金险，同时也是一款快返型年金险。

信息显示，在2023年中邮人寿卖得最火的几款产品中，不乏爆款年金险产品，包括“中邮优享人生养老年金保险”、“中邮年年好多多保C款年金保险”，均位列中邮人寿2023年度保险业务收入前五位产品。不过上述两款产品主要销售渠道均为银保渠道。

此外，在2023年，中邮人寿还推出了两款年金险新产品，并且这两款产品也主打银保渠道。邮爱一生也并不在其中。

资料来源：中邮人寿相关财报

可以看到，作为年金险，邮爱一生在中邮人寿的年金险产品中并不突出。

但如今，这款没有被大多数人选中的年金险产品，却凭借保险中介的虚假营销，平步青云成为一款火遍全网的年金险产品。据相关媒体报道，上述邮爱一生亿元保单投保人并非“0岁宝宝”，这是保险中介以讹传讹，通过“病毒式营销”炒作出来的一款网红产品。

保险行业的炒作“功力”一直名声在外。前几年，一波又一波的“炒停售”，至今还让人记忆犹新。所谓“炒停售”，即相关保险销售人员通过市场对保险产品预定利率下调预期上涨，刺激消费者赶快上车购买，锁定仍处在营销话术中的历史高位利率。

而在最近，一些保险销售又开始拉高炒停售的气氛。“3.0%即将永久性退出历史舞台”、“3.0%的储蓄险且买且珍惜”……“熟悉的配方，熟悉的味道”再次出现。

可以看到，相比传统的全行业参与，一起炒利率政策制造焦虑，然后一波波出货，这次中邮人寿与大童保险销售服务合作，通过“0岁宝宝”、“亿元保单”包装出一款火爆全网的网红产品，让大家买单，则并非简单的“新瓶装旧酒”，而是一次行业的“营销创新”。不过，相关营销包含一定的虚假成分。

本次营销的“创新点”在哪里呢？

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根据邮爱一生的产品说明书，在保险利益显示环节，其列举了2个例子，包括40岁的张先生（投保人）趸交10万元，和40岁的张先生（投保人）期交10年，每年交保费10万元。

实际上，邮爱一生是一款“非养老年金保险”，案例并未包含更丰富的投保人年龄层次。对比之下，0岁宝宝趸交1亿元，能够将保单年度推演到100年，获得更亮眼、更大噱头的累计收益呈现。

利益演示数据显示，趸交10万元的张先生，在第65个保单年度，年龄为105岁，累计领取19万元；10年期交100万元的张先生，在第65个保单年度，年龄为105岁，累计领取151.6万元；趸交1亿元的0岁宝宝，在第105个保单年度，年龄为105岁，将累计领取3.1亿元。

据天眼查，邮爱一生最高单利可达4.64%。从复利指标来看，从第1个保单年度到第105个保单年度，其最高复利也仅能达到2.85%左右。

一位法律人士指出，对于相关虚假营销、虚假炒作行为，监管机构在颁布的法律法规中早已明令禁止。在今年3月1日起施行的新版《保险销售行为管理办法》中，明确规定，保险公司、保险中介机构不得引用不真实、不准确的数据和资料，不得进行虚假或者夸大表述等。

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保险销售精英反应冷淡

相比众多保险经纪人、保险代理人利用天价保单做噱头、招徕生意时的喧闹，头部中介公司的销售精英们，对这份投保给“0岁宝宝”的亿元保单所引发的热议，其实相当冷淡。

“我们其实内部没讨论这个话题，很平常的一个事情。”在保险中介行业做了十来年业务的孙嘉向源媒汇坦言。

“出这种单很正常，去年、前年、大前年开始，这种大单特别多，可能大家没有意识到。这种亿元的大单，每家公司都有。”明亚保险北京分公司某团队带头人李佳佳向源媒汇表示，“今年，北京什么类型产品都卖得挺好，每个月都是大单频出。目前来看，卖的最多的还是增额终身寿和年金险等养老金产品。这两块儿确实是趋势，并且这个趋势从三年前就开始了。”

同样卖出过类似大单的大童保险MDRT（百万圆桌会员）周甜甜告诉源媒汇：“这个保险是一个很正常的保险，很多普通人为了储蓄也买的。金额大，是因为这个涉及到保险配置的第三个层次，高端风险。资产量更大的客户，涉及财富如何传承。”

“这部分群体人不多，但是资产量大。可以想象一下，自己到了一定年纪，各种孩子、父母花钱的问题都解决了，你手里还有十几个亿。你会怎么办？这个钱总是要有个地方放，配置保险可以让这笔钱在家族内精准传承。”周甜甜表示。

针对当前的大环境，周甜甜说，“过去很多富人都在买房，现在房子做主要资产构成也不合理。所以，在当前经济环境下，保险的优势凸显。”

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对于那些将亿元保单发出来吸引顾客的保险同行，周甜甜直言，“那些人太无聊了，保险和买衣服一样，只要有钱就可以买，没你们想得那么神秘。我们与客户交流，主要还是给客户匹配合适的产品，分析产品条款，让客户真正看懂产品，至于能不能达成，那只是顺其自然的结果。”

在美华保险就职的经纪人何唐也表示，“我从来不看大单小单，都是自己的客户，每一个客户都得服务好。不能因为这个单大，你就认真一点，这单大可能它今年就这一单。如果不是趸交的，未来五年、十年他会不会继续跟你签，你都不知道，因为客户的想法也是会变的。”

“他们（大额保单客群）不会找很多人问来问去，也没有那么容易成交，普遍看重口碑以及服务的专业程度等。”何唐总结道。

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能否靠中介渠道翻身？

这几年，中邮人寿十分注重通过渠道创新来提升业绩水平。财报显示，2023年中邮人寿新渠道新单占比达10%以上，“一主多辅、多点发力”的渠道格局全面形成。其中，在银保、团险渠道之外，中邮人寿在中介渠道已经实现“多点开花”。

图片来源于中邮保险官网

在银保外拓、专业中介等辅渠道，中邮人寿推出“尊赢”、“悦享”、“邮爱”等系列产品。其中，上述邮爱一生年金险就是邮爱系列产品中的一员。

2023年虽然中邮人寿受到投资端的拖累，业绩出现超百亿亏损。不过，从2024年一季度的业绩表现来看，中邮人寿正在迎来一轮强劲复苏。数据显示，一季度中邮人寿保险业务收入736.58亿元，同比增长26.2%；净利润27.54亿元，同比由亏转盈。

从各个主要渠道的表现来看，2023年中邮人寿银保渠道、团险渠道的保费收入分别为1081.51亿元、11.25亿元，同比上年分别增长19.1%、78.5%。

和银保渠道、团险渠道的增速相比，在以中介渠道为主的其他渠道，中邮人寿的增长潜力显露无疑。

数据显示，2023年中邮人寿在包括中介渠道在内的其他渠道的保费业务收入为5.9亿元，相比2022年增长795.709倍。其中，2023年在其他渠道，长险首年业务、短期险业务的保费业务收入分别为5.61亿元、0.29亿元，对比2022年分别增长1.45万倍、40.55倍。

资料来源：中邮人寿相关财报

源媒汇从各家保险中介公司了解到，截至今年6月，中邮人寿与中介渠道（经纪代理业务）已经合作了多款产品。其中，中邮人寿与明亚保险经纪正在合作三款产品，包括两款增额寿险和一款年金险。中邮人寿也与慧择保险经纪合作了两款产品。

资料来源：部分保险经纪人提供，源媒汇整理

可以看到，虽然中介渠道保费收入增长突出，但是从头部产品来看，中邮人寿的中介渠道产品，目前并未入围2023年度保险业务收入TOP5产品序列。

作为主渠道之外的新增长点，未来邮爱一生年金险能否给中邮人寿带来一些惊喜？

（文中孙嘉、李佳佳、周甜甜、何唐均为化名）

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