包容+便利，中国银联编织支付产业“锦绣”未来

文 | 付一夫

支付产业迎来重磅利好。

日前，国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》），要求针对不同群体的支付习惯，统筹力量打通支付服务存在的堵点，着力完善多层次、多元化的支付服务体系。消息一出，市场热议。

诚然，近年来我国支付产业在市场规模、场景拓展、用户普及等方面取得了跨越式发展，但依然存在境外来华人员不适应、不习惯，以及老年人群体数字鸿沟等问题，迫切需要得到进一步改善。而《意见》的出台，更是彰显出决策层对于支付服务的优化以及支付产业更高质量发展的高度重视。

在此背景下，各方积极响应，其中最具代表性的当属中国银联。3月15日，中国银联优化支付服务暨“锦绣行动2024”发布会在上海举办，推出了多项举措，以促进支付服务尽快取得实质性优化；中国人民银行、上海市相关部门同志，以及全国主要商业银行、收单机构、合作商户、境外监管机构、合作机构、外卡组织代表等纷纷亲临现场，见证该项目的启动。

作为我国重要的金融基础设施和全球重要银行卡组织之一，中国银联的每一次大动作都能吸引各界的目光，而身为一名经济金融领域的长期观察者和研究爱好者，我当然对中国银联的“锦绣行动2024”充满兴趣。经过对其仔细研究后，我着实发现了不少令人惊喜的亮点，在此不妨逐一道来。

一、颇具分量的“30+X”模式

根据公开资料显示，在高层针对支付行业痛点做出全面部署后，不少商业银行、支付机构、清算机构以及各地相关部门都积极表态。

例如中国建设银行表示，高度重视支付基础能力建设，持续提升老年人、外籍人员等客户群体的支付服务水平；财付通表示，将基于金融科技能力，为老年群体和外籍人员创造有温度的支付服务环境；支付宝方面也声称，将推进支付“适老化”服务，消除数字鸿沟，引入更多面向外籍用户的服务，接入更多卡组织和境外电子钱包；深圳市则是启动了以“支付无忧 畅享消费”为主题的2024深圳国际支付季，活动为期4个月，在此期间将大力采取各种措施，为来深消费的境内外人士提供顺享畅行、支付无忧的深圳之旅。

然而比起上述种种，中国银联在此次“锦绣行动2024”中推出的“30+X”模式，显然更为出彩。

所谓“30”，就是指中国银联投入30亿元资金，用于重点城市、重点场景的受理终端改造、标识布放、宣传推广等领域；而“X”则是指发挥中国银联资金的杠杆作用，并在政府行业主管部门牵头组织下，撬动支付行业各方共同投入资源。

在此基础上，“锦绣行动2024”的目标锁定为打造“全域、全场景、全解决方案”的“三全覆盖”——区域层面，以上海为首站加以推广，后续逐步覆盖全国41个重点城市；场景层面，充分覆盖“食、住、行、游、购、娱、医、学”等8大类26个高频支付场景；解决方案层面，则是覆盖刷卡、扫码、手机Pay、ATM取现等，从而推动移动支付、银行卡、现金等支付方式并行发展、相互补充。而上述行动还将贯穿2024年全年，甚至要延续至2025年，涉及范围之广、覆盖领域之全、行动力度之大，不言自明。

值得一提的是，中国银联在“锦绣行动2024”中，并不是孤军奋战，而是依托自身在产业中的重要地位，持续加强与产业各方协同联动，与产业各方共建网络，推动互联互通。

具体而言，银联以开放共享共赢理念，加强与银行卡组织、清算机构等各方合作，全行业“一盘棋”，共商共建中国包容性便利性支付生态环境；同时在人民银行的指导下，加快推动条码支付互联互通，实现各类支付工具无障碍受理，此外，还将加快推动银联与国际银行卡组织的网络双向开放，并与其他清算机构在规则、标准等方面做好协同，等等。

以上种种，充分展现出中国银联在响应高层号召方面的态度之坚决、措施之全面、力度之到位。

诚如中国银联党委书记董俊峰所言，“锦绣行动2024”既是一项纵向贯通的重大项目，也是一项境内外横向联动、全行业共识共投共建的系统工程。而作为支付市场和支付产业的“连接器”，中国银联是链接各方、疏通左右的关键环节，其主动作为，充分发挥自身枢纽作用，全方位谋划、全方位推进，协调卡组织、网联和支付机构不断推进相互间的互联互通和受理环境开放，旨在从根本上打通支付的堵点，推动支付服务尽快取得实质性优化与改善，全方位展现了中国银联这个国际重要卡组织的担当和作为。

二、对境外来华人员与老年人予以贴心呵护

如本文开篇所言，当前我国支付产业依然存在着境外来华人员不适应、不习惯，以及老年人群体数字鸿沟等问题。

对于外籍来华人员而言，主要痛点有三：一是不习惯扫码支付，但外卡使用还有部分不便；二是部分城市部分场景不接受银行卡非接受理；三是从体验优化来看，外籍来华人员申请境内线上支付钱包时，需按照KYC（Know Your Customer，了解你的客户）政策要求输入个人信息，与其隐私保护理念冲突，目前申请、激活和使用率低。

对于老年人而言，主要痛点则是在于不熟悉智能手机操作，使用移动支付操作还有难度。老年人面临的“数字鸿沟”和老外的支付习惯差异，使他们更倾向于用银行卡或现金。

上述问题的存在，不但凸显我国支付市场发展的不平衡性，还影响社会民生和高水平对外开放，因此才格外受到高层关注，同时也迫切需要得到改善。

对此，在支付产业当中占有枢纽位置的中国银联自然责无旁贷，在提升海外人员与老年人的支付便利性、优化其支付体验方面做出了大量的努力和实践。

在提升海外人员来华支付便利性方面，近年来，中国银联在境外持续打造开放的产品体系和支付生态，并与多国本地支付网络互联互通，对境内外往来客群的服务能力不断提升。境外81个国家和地区发行超2.3亿张银联卡、35个国家和地区落地约200个银联合作钱包，这些产品可跨境通用，兼顾刷卡、取现、非接和二维码和线上支付服务，有效弥合境内外支付习惯差异。境外人员无需另行开户或下载APP，便可直接用熟悉的方式和载体，便可在境内商户和ATM享受“无缝衔接”的支付体验。

与此同时，依托境内开展的“锦绣行动2024”，中国银联也将加快境外业务更广覆盖、更深渗透、更大市场份额，实现市场竞争力和国际影响力的不断提升。例如此次“锦绣行动2024”发布会上，中国银联全新宣布了31项最新业务成果，并与携程金服和中旅集团现场签约。这些项目涵盖产品供给、受理场景等多个方面，进一步增强了银联“全产品、广覆盖、多场景”优势，能够显著推动境外人员在华支付体验的升级。后续随着相关业务成果的不断落地，境外人员可拥有更加丰富的支付选择，并且在境内的支付场景也将更为丰富，无论外卖购票，还是网购出行，均可享受便捷友好的支付体验。

这从网上的一则新闻报道中可以窥见一斑：

“几天前，一位塞尔维亚籍朋友Minja来北京旅游，见面没多久，她的一位中国朋友手把手教她注册了中国银联云闪付，并在线申请了旅行通卡。简单几步操作之后，Minja就已经可以使用中国的移动支付工具了，表现出十分惊讶和兴奋——惊讶，是因为她实在没有想到使用中国移动支付并没有想象中那么难；兴奋，是因为她第一次“扫一扫”商家二维码并成功支付，体验十分丝滑。”

至于老年人群体，中国银联在持续做好传统银行卡刷卡、ATM取现等产品服务基础上，为解决老年人“手机使用困难”“字体太小”“功能复杂”等问题，专门推出了云闪付关爱版，汇聚了乘车码、充值中心、公共缴费、电子社保卡、医保电子凭证等老年人常用服务场景，打造了大字版登录、注册、绑卡流程，字体放大、色彩醒目、功能突出，帮助老年人享受到移动支付的便捷。

以上做法，不仅极大地改善了当前支付产业的痛点，还展现出中国银联支付为民、以用户为中心、不断致力于为用户提供优质服务这一初心的矢志不渝。

三、结语

忆往昔，中国银联承载着使命而诞生，壮大于市场化环境、数字化潮流以及国际化大势之中，经历了二十余年的努力奋斗，这家国字号的银行卡清算机构如今已然成为了一个综合性的国民支付服务平台和一张亮眼的中国名片，它见证和引领了中国支付产业的崛起，也让全球的每一个角落都闪烁着“中国银联”四个字，令世人惊叹。

作为现代经济体系中不可或缺的组成部分，支付不仅在提高交易效率、降低交易成本、推进普惠金融等方面发挥着重要作用，同时还是便利群众生活、优化营商环境、繁荣消费市场的关键一环。而在加快构建新发展格局的当下及未来，中国银联必将会以此次“锦绣行动2024”为全新的起点，在助力支付产业发展壮大的道路上继续作为，也必将继续为提供更高效安全的支付服务、优化支付使用体验做出更大贡献，继而为经济社会的更高质量发展注入全新的动力。

当然，笔者也将会持续追踪中国银联的新趋势和新动态，与各位一同见证即将上演的更多精彩！

谢谢读完。