支付为民，中国银联让海内外消费者体验更“丝滑”

文 | 付一夫

商业领域有一个非常著名的公式：E=MC²。

该公式看似同爱因斯坦的质能方程相一致，内涵却全然不同，翻译过来大概是“价值（Earning）=商品（Merchandise）x消费者（Customer）²”。从中不难看出，消费者在商业价值中的分量之重。

诚然，伴随着经济社会的快速发展、物质财富与产品的日渐充实，以及互联网技术的不断进步，市场的主导地位悄然间发生了转变，眼下已正式来到“消费者主权”时代，用户需求已然成了一切商业价值活动的起点，而高效地为消费者提供超出预期的商品与服务，早已成为了各行各业经营的宗旨。

对于支付行业而言，绝大多数机构仅靠简单的支付服务已无法满足业务更进一步的需求，如何更深层次地扩展自己的场景、生态和产品服务，继而提升自己服务商户和消费者的能力并为之提供更多的附加价值，正在逐渐成为支付机构能否从激烈竞争中脱颖而出的关键要素。

而在这一点上，中国银联的实践为行业提供了一个典型范本。

一、用“联接”填补海内外支付沟壑

作为国际三大银行卡品牌之一，中国银联绝对算得上是我国支付产业在世界上的一张亮眼名片。数据显示，2022年中国银联线下受理网络已覆盖全球181个国家和地区，境外商户数达3800万家，境外累计发行规模突破2亿张，这些卡片可在全球银联受理网络中便捷使用。

不过在我看来，除了规模和体量之外，中国银联为便利海外消费者而做出的一系列努力更加令人称道。

前不久看到这样一则新闻：

近日，来中国旅游的某巴基斯坦小伙遇到困惑：“每次买东西付钱都需要扫二维码，我不习惯，我更想付现金，或是刷卡。”他向中国朋友抱怨道。

诚然，巴基斯坦小伙的困惑并非个例，而是入境人士参与商贸谈判、国际体育赛事、文旅消费等都可能遇到的情况。特别是在后疫情时代，国际往来已经在有序恢复，越来越多的国际友人来到我国进行访问或者游览，可是考虑到境内外支付工具有别且支付偏好各异，如何能够更好地满足海外消费者的支付需求，已是所有支付机构都必须要面对的问题。

想要找到合适的解决方案，首先要搞清楚境外消费者的支付习惯。

一份来自欧洲央行的调查报告表明，欧元区消费者在线下购物消费时，现金消费占比为59%，银行卡支付占比增长9%达到34%，其余支付方式占比为7%；另外根据盖洛普的调查，全美有13%的消费者只使用现金或主要使用现金作为支付手段，49%的人主要使用电子支付方式，包括信用卡、借记卡、智能手机、支票等。

如此看来，除了现金支付，境外人士在线下购物消费时，往往倾向于使用银行卡支付，这当中既包含实体卡片支付，也包含将之绑定于各类手机厂商钱包的手机闪付，如Huawei Pay，Mi Pay，OPPO Pay，vivo Pay，Apple Pay，Samsung Pay，Meizu Pay等。

基于上述信息，中国银联有针对性地面向全球用户广泛发行银联卡产品，成为联接与贯通境内外支付差异，弥合不同支付偏好的关键一环。银联卡既能伴随国人的脚步“走出去”，也能服务境外人士“走进来”。有数据表明，境外人士可持其名下的银联卡，在境内超过2500万商户无障碍刷卡消费，也可使用银联卡在境内88万余台ATM机支取现金，支付其日常所需，着实是极大地提升了海外消费者的使用体验。

除了发行实体银联卡，中国银联还广泛联合国内外主流手机厂商、国内外主流可穿戴设备厂商推出银联手机闪付产品。境外人士入境后，无需打开任何支付类APP即可使用已绑定银联卡的Huawei Pay，Apple Pay等工具，在公交地铁、餐饮、百货、In-App场景极为便捷地完成支付过程。尤其是“哒哒”双击电源键，贴近收银设备直接付款的手机闪付2.0版本，其便利性和炫酷度受到了广大消费者特别是商务人士、年轻客群的青睐。

值得一提的是，哪怕是在其他国家和地区，银联产品同样扮演着重要的角色。例如在阿联酋、肯尼亚、菲律宾、哈萨克斯坦等国家与地区，银联卡甚至已经成为了当地居民的工资卡、学生卡和市民卡，深刻地融入到他们日常的工作与生活当中，为便利其日常支付需求发挥作用。

正所谓“联接创造价值”，一张薄薄的银联卡，不论是实体卡片还是内置于智能手机的金融芯片，都能串联起移动支付时代的境内与境外，创造无缝、无障碍的友好支付环境。相信前文提到的巴基斯坦小伙们，在使用了银联产品之后，一定会停止抱怨，并竖起大拇哥来表示赞誉。

二、以创新和特色来提升海外用户体验

虽然通过“联接”手段可以有效弥补境内外支付的沟壑，但毕竟同其他国家相比，国内消费市场环境不尽相同，很多海外用户来到中国进行日常消费时，仍会遇到各种“水土不服”的情况。比如线下二维码，由于技术门槛和成本相对较低，现已经成为国内众多小微商户的主要收银工具之一，而在那些习惯了刷卡或现金支付的海外用户眼中，似乎就有些不太适应。

针对这一问题，中国银联充分发挥自身产品、技术和服务优势，面向全球提出了一项“境外银联标准钱包”的建设方案。

以云闪付APP港澳版为例，用户只需下载一个APP，便可在粤港澳大湾区内的任一银联受理商户无障碍支付，从而避免了“一个湾区，三种货币”带来的支付痛点。除了云闪付APP港澳版，中国银联还与境外主流银行及支付机构等开展了基于APP的移动支付合作，支持境外机构自有钱包绑定银联卡或发行银联虚拟卡，继而实现境外标银联准钱包在包括中国在内的全球银联网络无障碍使用。

对于境外用户而言，“银联方案”还拥有以下多重优势：

1、没有额外成本，与使用银行卡在中国境内消费费率一致，并且无需另外支付手续费；

2、应用场景广泛且使用便捷，只需一部手机即可实现全场景支付；

3、隐私保护更完善，用户在本地机构完成身份验证即可，而无需向第三方平台提供个人隐私等敏感信息；

4、中国银联严格遵循“四方模式”，与发卡机构、收单机构、钱包等各方合作，具有国际通用的业务规则和技术标准，以及完善的差错处理及风险管理机制，能更好履行客户风险识别，跨境交易更安全。

目前来看，境外已落地了170余个符合银联标准的钱包，覆盖境外30多个国家和地区，如中国港澳地区的Octopus、BoC Pay、BOC（Macau）、ICBC（Macau）、livi bank、OmyCard等，东南亚地区K PLUS、Bualuang mBanking、OCBC Digital、ICBC（Singapore）、BOC（Singapore）、MB Bank、S Pay Global、GoPayz等，日韩蒙地区的Paybooc、WON Worri Card、KB Pay、HanaPay、T-money Pay、BOC(Japan）、Pass等。

值得一提的是，近年来随着全球化的深入，大型国际体育赛事越来越成为带动城市经济发展与增进国际交流往来的重要窗口。而今年9月23日，第19届亚运会即将在浙江杭州正式拉开帷幕，届时不仅可以带来门票、电视转播等直接经济收益，还能吸引来自世界各地的游客前来观光，继而带动餐饮、交通、金融、旅游等相关产业的发展。

为了迎接即将到来的“亚运经济”热潮，并做好相应的金融服务，中国银联同样采取了一系列措施来优化境外用户的支付体验：除了全面改造当地数万台ATM机、POS机等机具，优化用卡环境外，针对未持有银联卡的境外人士，中国银联还将联合中国建设银行、上海银行、杭州银行推出“旅行通卡”产品。境外人士入境后，可凭护照等证件在云闪付APP内线上申领、充值“旅行通卡”（支持其他卡组织的银行卡充值），随后便可在境内广泛的银联线上、线下受理网络内使用云闪付APP扫码及线上支付功能。

值得一提的是，境外人士申请的“旅行通卡”也可授权开通银联乘车码功能，便捷扫码乘坐地铁、公交。而对于亚运会期间通过云闪付APP申领旅行通卡的用户，发卡银行充值费率最低可达到０费率，此外用户还可获得无门槛优惠券或者享受立减优惠，等等。

可以预见的是，在中国银联的创新与实践之下，海外用户在我国境内的一系列消费行为将会越来越便利快捷，届时也有望吸引更多的国际友人到中国来走一走看一看。

三、支付为民，初心未改

事实上，回顾数十载发展历程，无论是携手产业共同助力国民经济发展，还是助力构建健康有序的支付生态，中国银联“支付为民”的初心从未改变。

从20多年前最早的银行卡和受理柜台，到当下银联丰富多元的创新产品体系和应用场景，从城市街角到边陲乡村，从线下实体到线上渠道，银联一直都在持续打造优质的支付产品，拓展便民场景的广度和深度，切实降低金融服务门槛，以更便利、更安全的优质支付服务，铺设一条老百姓美好生活的幸福路。

例如，自2017年起，银联便携手商业等机构实施移动支付便民工程，在全国范围内积极拓展受理场景。应用场景广泛覆盖交通、零售、餐饮、文旅、教育等与民生密切相关的领域，同时积极推动智慧出行、智慧医疗、智慧校园、智慧民生等受理场景建设并取得积极成效。

在新冠肺炎疫情防控期间，银联通过“重振引擎”计划，联动产业各方在全国230多个城市发放逾8000万张消费券，累计拉动消费近80亿元，助力35万家商户挺过艰难时刻。2021年，启动“助商惠民—红火计划”，引领支付产业各方，面向餐饮、百货、超市便利等日常消费领域，对小微企业和个体工商户实施专项营销支持。

线上方面，银联积极打造开放式平台，将安全、便捷、高效的银联支付产品全面嵌入线上场景。以云闪付App为例，自上线初期，银联就针对用户需求，每隔一段时间进行版本的升级，迭代进化从而把产品体验做到极致。从功能上看，云闪付App整合了海量银行账户，消费者通过它即可绑定和管理各类银行账户，不仅可以使用各家银行的移动支付服务及优惠权益，还可享受 APP 提供的Ⅱ类和Ⅲ类账户开户、信用卡还款、转账、信用报告查询等服务。而在疫情期间，银联依托云闪付上线全国“防疫健康信息码”、疫情政策查询、通信大数据行程卡、核酸检测预约服务等30项健康码相关应用，提供疫情防护服务次数超过1亿，并开通了信用报告查询、医疗机构线上预约等服务，极大地方便了民生所需。

不仅如此，为了迎合我国的乡村振兴战略，多年以来银联联合商业银行、支付机构及供销总社等各类涉农机构，共同建设农村地区银行卡受理环境，推动银行卡受理网络向县乡及广大农村地区延伸，下沉服务更广泛的人群。最新数据显示，支持各类银联支付工具的境内商户已超过2500万家，联网POS机具超过3300万台，ATM机具超过88万台。持卡人可便捷使用各类银联支付工具在44个城市地铁、超过1760个城市公交、超过1000个商圈的160余万商户支付消费。

值得注意的是，对于广大消费者来说，移动支付背后的安全隐忧一直都是他们心里的一个痛点。而作为卡组织和转接清算机构，中国银联真正做到了从用户需求出发，致力于守护金融消费者支付交易安全，保障支付服务安全畅通。

例如，在风控建设方面，中国银联基于大数据技术打造了“三重四层两翼”数字化风控体系。经历多年的迭代进化，中国银联智能风控能力不断提升，为消费者提供全方位风险服务。目前，中国银联一体化智能风控系统的实时风险评分响应时间低于30毫秒，以毫秒级响应时间精准拦截每一笔欺诈资金，为消费者每一笔精准清算构建起安全“防火墙”。其结果便是，中国银联网络欺诈率持续处于全球低位水平。

再如，在金融信息安全保护方面，中国银联及时响应法律法规和监管机构在个人隐私安全合规方面的要求，通过强化授权管理、落实信息安全管理措施、加强技术保障等，守护消费者的个人隐私。此外，中国银联建立了覆盖消费者金融信息全生命周期管理的保障机制，采取数据分级管理、加密存储、脱敏处理、及时删除等措施，以此来保障消费者的金融信息安全，等等。

上述种种，也彰显出中国银联的社会责任担当。

四、结语

忆往昔，中国银联承载着使命而诞生，壮大于市场化环境、数字化潮流以及国际化大势之中，经历了二十余年的努力奋斗，这家国字号的银行卡清算机构如今已然成为了一个综合性的国民支付服务平台和一张亮眼的中国名片，它见证和引领了中国支付产业的崛起，也让全球的每一个角落都闪烁着“中国银联”四个字，令世人惊叹。

梦想依在，挥斥方遒。在加快构建新发展格局的当下及未来，中国银联必将在助推普惠金融赛道上继续砥砺奋发，必会继续优化产品，提供更高质量、更有效率、更为安全的支付服务，为经济社会的更高质量发展注入全新的动力。笔者也将会持续追踪中国银联的新趋势和新动态，与各位一同见证即将上演的更多精彩！

谢谢读完。