愈有钱的国家，人均负债水平愈高

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• 后山人

• 居民家庭资产的集中度较高，财富更多地集中在少数家庭。将家庭总资产由低到高分为六组，最低20％家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6％，而总资产最高20％家庭的总资产占比为63.0％，其中最高10％家庭的总资产占比为47.5％。

  家庭负债参与率较高，负债集中化现象明显。目前我国城镇居民家庭运用杠杆现象较为普遍。受调查家庭中，有负债的家庭占比为56.5％。分地区看，东北地区居民家庭负债参与率最低，为42.1％；东部、中部分别为57.9％和55.7％；西部地区最高，为60.1％。

  有负债的家庭中，户均家庭总负债为51.2万元。其中，53.8％的居民家庭负债余额在30万元以下，35.6％的家庭负债余额在30万～100万元，10.5％的家庭负债余额在100万元以上。按照家庭负债余额从低到高排序，负债最低20％家庭的户均总负债3.2万元，所承担的负债仅占全部样本的1.3％；负债最高20％家庭的户均负债157.3万元，所承担的负债占全部样本的61.4％。

  有负债的居民家庭中，76.8％的家庭有住房贷款，户均家庭住房贷款余额为38.9万元，占家庭总负债的比重为75.9％。调查显示，75.9％的居民家庭将负债用于购房，24.8％的居民家庭用于日常消费，12.8％的居民家庭用于买车或车位，9.6％的居民家庭用于装修或购买家电，9.3％的居民家庭用于实体经营，9.0％的居民家庭用于教育，3.9％的居民家庭用于医疗，2.3％的居民家庭用于金融投资。

  居民家庭净资产分化程度高于家庭总资产。将家庭净资产从低到高排序，净资产最低20％家庭的净资产仅占全部样本家庭净资产的2.3％，而最高20％家庭的净资产占64.5％。对高资产组家庭作进一步细分，最高10％的家庭所拥有的净资产占全部样本家庭净资产的49.0％，最高1％的家庭占17.1％。

瑞士银行集团（UBS Group）&瑞士信贷集团（Credit Suisse）共同发布《全球财富报告2023》（Global Wealth Report 2023）数据显示，2022年全球“小康经济体”总计27个。成年人口规模全球占比25.8%，约为13.87亿人。资产规模全球占比22.2%，约为100.75万亿美元。

其中：中国大陆资产平均数75731美元（全球排名第44位），资产中位数27273美元，人均金融资产38503美元，人均实体资产46272美元，人均债务9044美元。低产(低于1万美元)占比19.3%，小产（1万美元~10万美元)占比65.6%，中产(10万美元~100万美元)占比14.5%，高产(高于100万美元)占比0.6%。

在“小康经济体”中，中国低产人口占比仅高于斯洛伐克，排名第二位。且低产人口占比低于20%的，只有中国和斯洛伐克，大部分“小康经济体”低产人口占比高于30%。

该报告的数据还显示，“富裕经济体”资产平均数468884美元，人均负债67994美元；“优渥经济体”资产平均数225353美元，人均负债29872美元；“小康经济体”资产平均数72633美元，人均负债8269美元；“适宜经济体”资产平均数33293美元，人均负债4387美元；“温饱经济体”资产平均数16798美元，人均负债1412美元；“贫困经济体”资产平均数7038美元，人均负债221美元；“赤贫经济体”资产平均数3022美元，人均负债131美元。

可见，愈有钱的国家，人均负债水平愈高，“富裕经济体”人均负债是“赤贫经济体”的519倍。所以如果只看债务而不看资产就是属于耍流氓，往往资产越多的负债越多，因此还是不要拿负债来说事，因为真正的穷人根本连借债的资格都没有。

别看中国负债最高的20%家庭人均负债高达157.3万元，负债最低的20%家庭人均负债只有3.2万元，但我敢保证负债最高的20%家庭同时也是最为富有的家庭，负债最低的20%家庭也是最为贫穷的家庭。你该担忧的不是负债高的家庭，而是那些负债低的家庭。