为“赚钱”提前还贷？9个月被罚超50次的龙江银行，遭年轻人重创

近段时间，争相排队去银行办理提前还贷业务的年轻人，吸引了全行业的目光。

尤其是在9月15日，国有六大银行在内的多家银行宣布下调个人存款利率后，将资产存留于银行账户中吃利息似乎成了并不明智的“理财”方式。无论是对长期利益的考量，还是被舆论情绪所裹挟，年轻群体在第一时间，将提前还贷的话题顶上了各个社交媒体的热搜。

毕竟在经济下行的环境中，用存款来减少高额房贷所带来的每月固定支出，不失是一种另类的资产变现和投资途径。

尽管这很可能将会是一场波及银行业的风波，但是对于某些经营状况不太良好的银行，特别是近些年被监管部门加强重视的城商行，很可能会遭受更大的冲击。其中最典型的，大概还是去年刚经历董事长“落马”，今年又连续收到超50张行政处罚罚单的龙江银行。

那些看衰贷款业务的年轻人，是否会在不经意间，对这家屡遭劫难的城商行，造成“落井下石”般的重创？

一、提前还贷等于“赚钱”，银行业面临重大危机？

不得不说的是，在当前经济环境下，提前还贷某种意义上属于“赚钱”。

房贷利率虽然在近些年有过大大小小的调整，相关机构也都在持续平衡房贷和居民收入的协调，但在实际生活中，普通居民的还贷压力始终都没有减轻。而且随着疫情反复和国际形势变幻，反而有持续加大的倾向。

再加上近些年中，基金、股票、理财产品等投资理财渠道，普遍流失投资回报率，将资金保留于银行账户吃存款利息，成为相对稳妥的理财方式。也因此，在个人存款利率下调后，大部分人都丢失了“保底”的投资渠道，只能选择另辟蹊径。

收入减少让不少人陷入焦虑，而房贷压力似乎仍在持续增长。这样的背景下，用收益缩水已经无法跑赢房贷的存款，来减缓高额还贷压力，换算下来不仅不亏，反而能“赚”到不少。

也即是说，选择提前还贷的年轻人，对银行并没有恶意，只不过是在当前经济环境中，为求“自保”，对自己掌握的财产进行合理分配罢了。然而就像三体文明毁灭地球的做法与人类无关一样，已经隐约成为风潮的提前还贷，很可能会成为继“烂尾断供”之后，对银行业的又一次“灾难级”冲击。

至少从9月中旬开始，各个银行陆续采取了针对措施，要么将线下网点预约时间延后，要么就是将线上APP的提前还贷功能，挂上“后台系统升级暂时无法受理”之类的免战牌。部分区域银行更是不堪压力，不得不用排队系统，来分拆客户要求提前还贷的风险。

考虑到今年8月1日，交行曾发布“提前还房贷交1%补偿金”的调整提前还贷补偿金收费标准，之后遭到各方面声讨，最终不得不予以删除。银行为了规避风险采取的措施，使得服务态度出现了明显的差异化改变，也同样在加剧用户群体的担忧。

为了防止可能出现的“挤兑式”提前还款浪潮，各大银行在后续环节，很可能还会出现更“激烈”的应对手段。之所以如此，或许主要还在于以下两个层面的考量。

1.高房贷利率客户丢失，影响银行业绩。

虽然2022年上半年房贷利率最低水平已经降至4.25%，但此前购买房产的部分用户，签约时正好处于6.37%的最高点前后。由于房贷的违约率较低，这一部分用户每月的高额还贷，在银行房贷业务板块中也算得上是一笔不容忽视的收入。

而面对高房贷利率签约客户转换低利率按揭的需求，银行方面为了维持高息差的收益，始终都没有太多松口。一旦发生大规模提前还贷，短期内营收波动之余，高房贷利率客户提前还贷后，还贷数额大减，很可能会导致银行营收出现大幅度下滑。

2.优质资产板块流失，不良率大幅提升。

如今，房地产市场所面临的“寒冬”，已经是各方面都心照不宣的事实。据不完全统计，2022年上半年全国商品房销售面积下降22.2%，销售额更是出现28.9%的下跌。

而房贷业务作为银行信贷业务中最稳定的优质板块，自然也引发了各大银行的警惕。除了放宽贷款条件，鼓励购房消费之外，对于有着良好资金储备的优质客户群体，也给予了更多关注。

如果这一群体出现了大规模提前还贷，即便有着释放银行房贷空间、优化信贷结构等优势，也很难抵消长期收益降低、现金流失稳、优质资产流失等多个负面弊端的连锁反应。特别是房地产市场萎缩积累了大量不良资产，优质资产的流失，也很容易就能影响到银行的信用体系。

对于不良率长期高于行业平均水平的龙江银行而言，提前还贷所引发的风险，或许要比同类银行更加明显。

二、高管连续落马罚单不断，不良率猛增的龙江银行被挤进墙角？

截至2022年6月30日，龙江银行的不良贷款率高达3.89%，远超商业银行1.67%的同期平均值。

而且这并不是短期的突发情况，从2019年开始，龙江银行的不良率就一直处于上升状态。据公开资料显示，2019年至2021年，龙江银行不良率分别为2.05%、2.19%、3.31%，其中2021年1.12%的增幅，创下了多年来龙江银行不良率最高涨幅纪录。

与此同时，同期内，龙江银行总营收分别为49.98亿元、45.98亿元、44.07亿元，涨幅分别为0.11%、-8%、-4.15%。净利润分别为15.03亿元、9.47亿元、7.32亿元，增幅分别为-6.61%、-37%、-22.49%。

近3年中，龙江银行的营收和净利润整体走势都趋向于下跌，甚至直到2022年上半年，龙江银行的净利润只有3.96亿元，同比下滑25.51%，延续了连年走低的趋势。同时更令人担忧的，是龙江银行居高不下的行政处罚频率，以及高管相继落马后，暂时看不到明显改善的管理现状。

1.连续违反相关法律法规，9个月累计罚单已超过50个。

就在前不久的9月23日，银保监会公布了新一轮的行政处罚决定书。其中，龙江银行及哈尔滨龙府支行，因未准确计量信用风险加权资产、银行承兑汇票业务不审慎，在9月16日被分别处罚50万元、240万元。

而就在9月16日当天，中国银保监会牡丹江银保监分局以“违规调整贷款质量分类，贷款五级分类不准确”的案由，对龙江银行牡丹江振东支行处于人民币150万元的处罚。一星期左右的时间内被累计罚款440万元，却远不是龙江银行的“最高水平”。

今年上半年，龙江银行就收到了53张罚单，累计罚款金额高达2145万元。其中，多达34张罚单都集中在4月份，4月13日更是创下一天内被开出28张罚单的纪录。

在这28张罚单中，有19张都是针对龙江银行本体，共计罚款1260万元，剩余9张则是龙江银行部分分行，处罚金额累计470万元。相较之下，2021年龙江银行及其分支机构的全年罚单数量，也才只有10张，累计340万元左右。

通过天眼查，也能看到龙江银行所招致的司法纠纷，主要集中与处罚缘由相关的贷款业务领域。

而且进入2022年之后的处罚依据，几乎囊括了《中华人民共和国银行业监督管理法》里面最典型的部分条例，很难说在2022年剩下的3个月左右，龙江银行是否还会继续刷新自己的罚单纪录。

2.内部管理缺失，新董事长上任半年仍处于磨合期。

从罚单的处罚依据中就能看出，2022年之所以会出现如此大量且密集的行政处罚，主要原因还是在于，人事部分的内控管理机制不完善，以及高管连续“落马”后造成的管理体系振荡。

其源头或许要追溯到2020年12月1日，龙江银行原党委副书记、行长关喜华，因行为严重违纪违法，并涉嫌贪污犯罪、受贿犯罪，且在党的十八大后仍不收敛、不收手、性质严重、影响恶劣，被开除党籍。其后，2021年1月12日，龙江银行原监事长李久春因其行为已严重违纪违法并涉嫌受贿犯罪、违法发放贷款犯罪，被开除党籍。

在2022年3月31日，去年9月就已经“落马”的龙江银行原党委书记、董事长张建辉，因为存在向管理和服务对象放贷获取大额回报，把金融审批作为谋取私利的工具，大搞权钱交易，严重破坏金融市场秩序等行为，被开除党籍。

甚至有传闻称，龙江银行董事长之所以“落马”，是因为参与到针对外卖员的套路贷陷阱中，波及了宁波、贵阳、广东等多个地区。

而且受其波及，今年4月，龙江银行牡丹江振东支行原行长胡传敏也因涉嫌严重违纪违法被查。6月2日，刚刚卸任龙江银行行长的张松，也因涉嫌严重违纪违法，开始接受纪律审查和监察调查。

随着董事长、行长以及多位高管相继落马，龙江银行的管理职位俨然成了“高危职业”。而且考虑到人事关系的错杂，相关调查可能至今也仍没有结束，很难保证接下来不会再有类似的案件东窗事发。

在这样动荡的内部管理环境中，今年3月2日接任空缺了半年左右的董事长职位的石玉龙，显然要承担着非常艰巨的改良任务。只是从下半年依旧频繁出现的行政处罚，不难看出龙江银行的动荡期尚未结束，新帅上任后短时间内很难有所大的作为。

同时，面对愈演愈烈的提前还贷风潮，龙江银行也将迎来更为沉重的经营压力，能否尽快结束内部管理失准所引发的连锁反应，可能将会是当前阶段的重中之重。

否则，这一届年轻人，未尝不会成为压垮骆驼的最后一根稻草。

参考资料：

《提前还贷遇难题：银行上演长时间“系统升级”，线下渠道排到两月后》——经济观察网

《风波中的龙江银行：曾一日连收28张罚单 数量、金额均为城商行最高》——凤凰网财经

《营收净利大下滑 高管密集“落马”的龙江银行走向何方？》——城市金融报

《龙江银行净利三年降45%不良率达3.31% 高管相继落马年内狂收45张罚单被罚2200万》——长江商报