自媒体时代下的金融陷阱，你掉过坑吗

作者：W  来源：财经早餐（Femorning)

1月8日，银保监会再次发布了关于防范利用自媒体平台误导宣传的风险提示，提醒广大消费者提高风险意识，谨防误导宣传，这已经是一年内银保监会第二次发布有关自媒体风险提示。当前，包括互联网、应用程序、博客、微博客、公众账号、微信等在内的自媒体平台已成为保险公司、保险中介机构以及保险从业人员推介保险产品、介绍保险服务的重要渠道。

银保监会的处罚

在互联网时代，保险营销员利用自媒体宣传来促进销售，这是科技赋能保险销售的重要体现。但有些营销员利用不实宣传或夸大宣传等方式进行销售，具有明显的误导嫌疑。

为避免消费者被朋友圈等自媒体平台“套路”，《风险提示》曝光了三大惯用误导手法。

    一、饥饿营销类：宣传保险产品即将停售或限时销售，如使用“秒杀”“全国疯抢”“限时限量”等用语。

    二、夸大收益类：混淆保险产品和其他固定收益类理财产品，如发布“保本保息”“保本高收益”“复利滚存”等。

    三、曲解条款类：故意曲解政策或产品条款，如宣称“过往病史不用申报”“得了病也能买”“什么都能保”等。

据不完全统计，因为朋友圈发布虚假、误导信息，监管机构提到了4家险企业务人员在朋友圈误导销售的行为，并公开处罚了3家险企。

从被罚的3家保险机构来看，去年7月2日，云南保监局公布了两则行政处罚结果，直指一家保险销售股份公司云南分公司2名保险销售从业人员存在通过微信散布虚假事实等扰乱保险正常经营秩序的行为。去年9月份，某小型寿险公司山东枣庄中心支公司出现部分个人代理人通过微信朋友圈宣传不合规内容，欺骗投保人的情况。同在去年9月份，黑龙江保监局在现场检查过程中发现，某寿险公司的支公司存在通过微信群、朋友圈传播误导性内容，欺骗投保人、被保险人或者受益人的行为，并根据现场检查事实确认书、相关谈话笔录、相关微信群和朋友圈截图等证据，认定三名人员对此负有直接责任。

你会屏蔽朋友圈的保险销售吗？实际上，不少朋友圈诱导行为，也与保险公司对业务人员约束不严、“睁一只眼闭一只眼”有关。银保监会对保险公司的罚单中，有不少业务人员被罚是因为“诱导代理人欺骗投保人”。监管机构也注意到这一点，并从机构层面要求保险公司加强管理。

金融广告乱象

实际上，早在2017年12月29日人民银行就曾经下发过《中国人民银行关于开展金融广告治理工作的通知》，要求加强金融领域广告行为管理，有效治理金融产品违法违规广告行为；坚决整治严重干扰金融市场秩序的广告行为，切实保障金融消费者知情权、财产安全等基本权利。

金融广告活动与人们的日常生活密不可分，在方便人们获取信息的同时，不法分子通过各种渠道平台投放非法金融广告，误导金融消费者购买不符合自身风险偏好的金融产品和服务，甚至通过吸引眼球的广告内容诱骗金融消费者参与非法金融活动。

1、“要命”的校园贷

曾经出过诸多人命案的校园贷，就是典型的金融广告欺诈。校园贷中民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全。宣称零利率，实际收取高额费用；宣传零抵押，却要个人隐私做担保。

2、爆雷的P2P平台

2018年是P2P爆雷的一年。“一夜之间，全都爆了。”7月底开始，许多P2P平台的投资人发现到期的资金不能够兑付，甚至有平台直接发布通知，平台暂停服务、老板跑路。

过去几年，年化利率从近10%到20%不等的P2P理财平台吸引了大量的投资人。不少中产阶级将上万甚至上百万的积蓄投入到了P2P平台，另外有一些年轻人不惜从信用卡、网贷、亲朋好友手上套现借款投资P2P。

P2P在过去几年疯狂生长，并在各大互联网渠道疯狂投放广告。2017年，P2P几乎霸屏主流网剧，热门网剧《春风十里不如你》中，网贷平台PPmoney强势植入6个中插“小剧场”；向上金服因为网剧《河神》、《楚乔传》和《醉玲珑》猛刷了一波存在感；2017年网剧《白夜追凶》被钱站与爱钱进两家P2P平台看上；人人贷也在《军师联盟》中有若干露出……

高回报收益往往意味着高风险，风险信息的刻意掩盖，推广宣传的疯狂美化，使P2P为自己塑造出了“安全投资”完美的形象，为投资者强行灌下了放心药。

趋严的监管

1月9日，国家市场监管总局发文，也提出了加大金融投资等领域广告监管力度。这其实也是金融监管的重要一环。特别是随着互联网金融的发展，一些非法平台借助广告夸大宣传，打制度与法规的“擦边球”，甚至出现“跑路”等行为，严重侵害了投资者的利益。

当然，在这过程中，相关的广告发布平台也要把好准入关，从源头上将这些不合理、不合规、不合法的广告拒之门外。

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