【懂点儿啥】天价彩礼的畸形产物：彩礼贷

各位好，我是观察者网的董佳宁。上周出了一个奇葩事，江西九江银行推出了一项新业务：彩礼贷。流出的海报赫然写着：彩礼开销不用愁，“贷”来稳稳的幸福。这种彩礼贷最高可贷30万元，最长可贷1年。贷款仅限用于新婚旅行、购买车辆、首饰和家电。申请条件一栏写着22周岁以上，连续工作1年，情侣一方需为行政事业单位正式员工。

“彩礼贷”上了热搜后，九江银行叫停了业务，并且发出了致歉声明。实际上，这种彩礼贷与消费贷无异。只是银行打着彩礼的名头，拓展贷款业务罢了。当然如果仅仅是一般的消费贷，也不至于引起大众的愤怒。

引起舆论声讨的，主要是银行的行为，这种业务等于变相支持彩礼，以及“行政事业单位正式员工”这种明显的差别待遇。

民法典第1042条规定：禁止借婚姻索取财物。可是全国不同地区，彩礼仍然普通存在，大概在几万到几十万不等。之前我采访过一个来自江西的90后，他老家那里彩礼要的还是比较严重的。全国各省份GDP排名，江西排在第15。人均GDP排在第20，属于全国中下游水平。如果单从经济发展的角度来衡量，江西的彩礼水平是远高于其经济发展水平的。

近些年网上不乏天价彩礼的新闻，还经常闹得两家人不欢而散。两位新人的爱情长跑好不容易要到终点，结果被临门一脚踹出赛道。

为讽刺这种现象，网上还流传起了一个梗：“哥，咱家有钱啦”，简称“哥有钱”。这个梗源自抗压吧帖子。楼主称，已经与女友相处8年了。两人关系很好，家里很支持，马上就要结婚了。但女方家庭索要50万元彩礼，而自己和父母的积蓄加起来才刚刚50万。家中妹妹还在上高中，马上要考大学了，正是用钱的时候。现在自己非常纠结，放不下感情，但也不想用父母一辈子的积蓄结婚，更不想耽误妹妹的学业。

之后没过几天，妹妹发来消息，“哥，咱家有钱啦。房子卖出去了，前几天妈妈去银行存了个定期，可以随时取出来那种。”房子卖了150万，不过未来全家人都要到外面租房住了。

最终在抗吧网友们的祖安劝说下，哥哥毅然决然地说：这婚我不结了，不能为了自己的爱情，牺牲全家老小。150万留着，以后用来买大house，让家人过上好日子。

这个瓜无比精彩，堪称互联网反天价彩礼成功案例。直到大家得知，这事是假的，是抗吧故事汇的地摊文学。自己的感情惨遭浪费，网友们破口大骂。但这个故事又有太多的事件原型，所以产生了共鸣。“哥有钱”也与“妈传菜”、“差十万”、“日月潭”，并列中文互联网四大惨剧。

不过说到底，彩礼这项风俗是有违时代精神的，也会对社会和经济产生负面影响。彩礼来自于农业时代的习俗。女子出嫁后，如果没有特殊原因，是不回娘家的。女方家庭等于损失了一个劳动力，而男方家庭就有补偿义务。并且，婚后女方不再承担父母的养老送终义务，彩礼同样包含了这方面的补偿。同时，彩礼还有男方对女方家庭表达尊重的含义。相对的女子在出嫁时，也会送出嫁妆，表达对男方家庭的尊重。

古代也有天价彩礼，不过按照传统的叫法应该是“天价聘礼”。所谓礼不下庶人，老百姓结婚可以从简，但王公贵族必须按礼数一板一眼地来。当然有出于满足虚荣心的目的，好面子嘛。不然怎么体现出大户人家与庶民之间的区别呢？

而且聘礼送什么也得讲究，除了钱财外，还要送活着的大雁，作为吉祥物。寓意“从一而终”。古人是非常看重婚姻的，不是想结就结，想离就离。而且婚姻时常带有一定政治成分，比如说家族、宗族间的结盟。所以在种种需求下，自然把聘礼、嫁妆看得很重。

当然，也有例外的情况，比如宋朝的聘礼不重，但嫁妆负担相当重，尤其是找到一个考科举成功的女婿，都会视为攀龙附凤成功，嫁妆更多。即使如此，宋朝仍然存在大户人家在科举发榜的时候，照榜上的名单去找女婿的情况，时人谓之“榜下捉婿”。这是因为宋朝重科举，重进士之后，大多数仕途都相当光明。

上世纪70年代末，想结婚家里就要有三样东西：手表、自行车、缝纫机，称为“老三样”。有条件的还会买一台收音机，组成“三转一响”。大部分都是国产品牌，上海牌手表、蝴蝶牌缝纫机、飞鸽牌自行车等等。

随着我国的经济发展，三大件不断升级。到了80年代变成了冰箱、电视、洗衣机，已经全面向电气化迈进。那个年代的家电比较简陋，冰箱是单开门的，大部分电视机还是黑白的。不过即便如此，拥有它们也足以让人羡慕。邻居家的小孩经常互相串门，就是为了到有电视的人家看电视。

三大件到了90年代变成了空调、电脑、录像机。而到了经济发达的21世纪，就变成了房子、车子、票子。即便是农村，金戒指、金耳环、金项链这种“三金”，也是结婚的标配。

与三大件的定位类似，有些家长把彩礼看做一种经济实力的证明。把女儿嫁给你，你得保证不让她吃苦，所以男方要证明自己的物质基础。至于彩礼的钱，最后还是会给到子女，作为夫妻共同财产。

但另外一种观念就有很大争议。出发点是赡养老人的问题。有些家长认为，把女儿嫁出去后，自己的养老就成了问题。对于独生子女家庭来说，养老本就是个难题。所以男方家庭有义务在经济上补偿女方家庭。而在这种情况下，彩礼就很难变成夫妻共同财产了。如果还是天价彩礼，就难免遭人讽刺为“卖女儿”。

此外，彩礼与地区的经济发展水平是有关系的。在很多经济发展迟缓的乡村地区，仍然保有许多封建习俗，比如说男尊女卑。有些家庭即便冒着超生罚款的风险，也要生出个男孩。这就造成了性别比例的失衡。去年，国家发布了《各市、镇、乡村男性及女性人口数及性别比统计表》。其中村镇地区，20-30岁，男女比例约为115:100。

在这种情况下，女方家庭掌握了更多的议价权，进而催生出了很多天价彩礼。从数据上看，那些彩礼价格比较高的地区，往往也是性别比例更为失衡的地区。前面提到的江西就有这样的问题。根据全国第六次人口普查，2010采集的数据，江西0到34岁人口男女比例是111:100。

很多彩礼高昂的地区，在经济上的竞争力也很有限。在整体结构上，传统制造业的占比较高，缺乏高科技产业。而且历史上，有些地区常年战乱，经济结构遭到摧毁。即便是到了和平时期，也因为自然条件原因，导致基础设施建设缓慢，经济发展水平落后。

另外一方面，农村人口持续留出，到大城市打工，愿意留在家乡的女性越来越少。适龄女性减少，也是彩礼居高不下的原因。解决彩礼的问题，根本还是要解决地区发展不均衡的问题。像我采访的对象，他就坚决不愿意回家乡结婚，宁可在一线二线城市打工生活。

此外，在客观上，男性目前仍然承担着远比女性更高的社会压力。比如在城市里，虽然彩礼并不普遍，但大多数女方都要求，男方在结婚时必须有房有车，最好无贷。但反过来，几乎没有哪个男方家庭在结婚的时候，要求女方买房买车。

这就导致相对而言，在进入城市后，女性比男性更容易立足。女性可以通过婚姻，直接一步改变自己的社会阶层，实现阶层跨越，也就是有人所谓的“二次投胎”的机会。你无法选择自己出生在什么样的家庭，但是却可以选择什么样的家庭结婚。所以，城市里的女性如果找不到合适的对象结婚，宁可单着，成为“剩女”，也不愿意将就、凑合。

所以，从本质上说，城市的“剩女”和农村的“剩男”，是一枚硬币的两面。同样是中学毕业，到城市打工，女性可以期待找一个在城市里有房有车的对象结婚，但男性没有这样的机会，无论是车，还是房，都必须通过自己努力工作去买。这是两个完全不同的难度模式。

“彩礼贷”说穿了还是银行的金融产品，和助学贷款一样。作为商业机构来说，自然希望既保证自己的资金安全，能够按期收回，同时又要尽可能利用限制资金生息，获取收益。所以，彩礼贷在推出的时候，并不是所有人都能去贷，同时也规定了相应的资格要求，也就是要求其中一方为“行政事业单位的正式员工”。

行政事业单位员工意味着什么呢？意味着他或者她，有一份稳定的正式工作，也就有稳定的收入，而且还是旱涝保收的铁饭碗，这就可以最大限度的保证银行的资金安全。这也就意味着，并不是你出不起彩礼，结不起婚，你就可以去贷款，而是必须满足这个条件，是行政事业单位的正式员工，你才可以去贷。如果你是农民工，对不起，恕不接待。

这样的情况当然不是第一次出现。不是因为你缺钱，银行就会贷款给你，银行愿意不愿意贷给你，还要看你是不是有偿还能力。银行所有的贷款都是有附加条件的，有资格审查，也就是对贷款方的偿还能力要有一个可靠的评估，才会放贷。比如助学贷款，就只针对已经考上大学的大学生，却不针对贫困地区上不起高中的家庭。

但反过来说，在任何地方，尤其是彩礼比较盛行的中西部地区，如果结婚的一方有一个行政事业单位正式员工的工作，其实大多数情况下，他们结婚的时候就不会太为彩礼操心。

因为彩礼大多数情况下都默认，如果男方有行政事业单位正式工作，而女方没有，那么女方的彩礼就要大打折扣，远低于当地的正常水平。反过来，如果是女方有行政事业单位的正式工作，而男方没有，需要付出的彩礼就会远高于当地的正常水平。但后一种情况出现的概率已经很小了，因为门当户对的传统观念已经迅速复兴了。

这就意味着，如果男方是行政事业单位正式员工，首先是他的彩礼负担不会太高，即便是一时拿不出来，他靠自己的社会关系和亲朋好友去借，也能凑齐彩礼，不需要贷款。而一个连稳定工作都没有的人，连彩礼都出不起，却要找一个行政事业单位的女性正式员工结婚，可能吗，现实吗？

在这个意义上说，彩礼贷如果真的想推广开，这个资格要求的限制就必须取消，否则就只有极少数人才能符合贷款条件，作为一个金融产品，它也就无法真正落地了。

根本上，彩礼问题不是因为男女比例失衡的必然结果，男女比例失衡只是助推剂。本质的原因还是社会阶层分化的后果，女性都想找可能只占人口5%还不到的优质男，一步登天，如果找不到，就宁愿单着，成为剩女，也不愿意“便宜”没房没车也没钱的普通男性，也仍然会导致婚姻市场的供需失衡。这和今天大多数人都认为房地产市场存在泡沫，但仍然有许多没有房的人却买不起房，是一个道理。

在市场化背景下，婚姻关系的市场化是必然结果，已经不可能继续以爱情为前提，而是以双方的家庭背景和财产重新组合为目的的社会行为，价格反映市场供需关系，彩礼自然也是婚姻市场上的供需关系晴雨表。

有市场就有供需关系，有供需关系就有价格，有价格就会有溢价和缩水，这都是正常的市场行情波动。但过去这些年中国刚好处在这个阶段，经济高速发展，城市化高歌猛进，社会秩序剧烈变动，价值观念急速转型，婚姻市场供需也不平衡。随着门当户对观念逐步深入人心，普遍被接受，丑小鸭变天鹅的故事越来越少，只有在电视剧里才能看到，大家都开始接受现实，自然也会逐步恢复正常。

总之，没有彩礼，婚姻只以爱情为基础的时代，已经一去不复返了，我们都要准备好接受现实。