刘纪鹏：应给“蚂蚁”多一些包容
徐书婷
。2020-11-12 11:44
蚂蚁金服在离上市只有临门一脚的时候急刹车，马云那场叫板演讲“功不可没”。但就像马前卒最新一期节目说的，马老师固然热爱表演艺术，真正的矛盾却酝酿于上台之前。
从政府监管层到市井舆论对蚂蚁金服的批评已经很透彻，从矛盾统一出发，反而想了解蚂蚁金服在现代金融世界的意义。搜来搜去发现刚刚好，11月5日，中国政法大学商学院院长刘纪鹏有一篇发言，倡导大家给马云和蚂蚁金服“多一些包容”。
版权所在，只摘几段大家讨论讨论，侵删昂～
蚂蚁金服……几亿笔贷款坏账率只有1.23%，比我们办了几十年的大银行坏账率还低，没要国家一分钱资本金，马云靠的是……在网上信息披露消费者的好评和差评决定商户的生命，让每个电商像爱护生命一样珍惜信誉，马云不仅干着金融科技的模式创新，而且改变着中国人对信用这二字的价值理念和商业文化创新。卖假货、做假账、当老赖在互联网金融科技面前没有容身之处……那些所谓的P2P……有蚂蚁金服这样的科技金融手段控制风险和大数据分析吗？……今天靠商业银行巨无霸，搞贷款垄断的中国传统间接金融模式，可以不改革创新而继续吗？
民营、中、小高科技企业，为什么融资难？融资贵？中国的普惠金融为什么搞不起来？尤其是在农村，印度尤努斯的联保普惠金融能有科技金融和金融科技的创新，能和蚂蚁金服建立在大数据分析基础上的信用依托相提并论吗？说马云是掌握了科技金融时代工具的中国尤努斯并不为过。
今天的中国能够在世界上引领新商业模式和高科技的，恰恰是5G和互联网金融支付以及现代物流配送这几项技术。马云代表的是科技金融革命的潮流，中国金融体制的改革和模式的创新势在必行，难以阻挡，但这也正是马云被灵感冲昏头脑，政治上不成熟讲话的革命意义所在，因为创新从来都不是由成熟者推动的。
……哪个企业的发展不想垄断？形成规模经济呢？况且马云想垄断的地方，也都是传统商业银行不愿去的地方……真希望马云下一个想开辟的战场，是建立在互联网农户电商基础上的农村金融，这难道不是互联网金融和国有商业银行互补的领域吗？马云到这些领域去，存在对我们的战略领域和国家竞争力会造成威胁吗？
今天中国最大的垄断是行政性审批垄断，而绝不是经济垄断……要让蚂蚁在资本市场上先出生，再长大一点，我们再限制他不迟，在法治市场经济中，我们分分钟都可拆分它……
……马云不干，马斯克也会干，阿里巴巴不干，亚马逊也会干……马云是中国金融模式的探索者，这和传统商业银行模式照搬照抄西方模式，缺少对西方模式的挑战精神形成了鲜明对比。
原文链接：https://mp.weixin.qq.com/s/xqeWKxRgxfKcRfyjSYyQOw
能够有机会diss刘大牛，荣幸之至！希望小编高抬贵手。
第一、蚂蚁金服的坏账率只有1.23%？几亿笔贷款？蚂蚁贷款发放的金额总计是多少？如实披露的是多少？贷款坏账率的计算应该是以当期贷款发放的总金额为单位，而不是以“笔”为单位！
第二、蚂蚁金服的的大数据不是金融科技也不是金融创新。更不是蚂蚁一家独家拥有的技术。就算有人不同意，非要说是，这荣誉的帽子戴不到蚂蚁的头上，而是其它机构。
（1）曾经在其它帖子的评论中，说过这样的观点：某监管部门的大数据云计算的技术，在蚂蚁出生之前，就已经存在，而且还在完善之中，只不过并没有滥用大数据的技术，仅用于监测异常交易数据，其技术水平设备水平比蚂蚁牛多了，只不过人家低调而已。
（2）传统银行并不是没有使用大数据云计算技术，而是运用的很多很深，只是没有过分地宣传而已。由于监管比蚂蚁更严格的原因，没有滥用这个技术。传统银行由于需要遵守《巴塞尔协议》，遵守监管规则的原因，有些风险业务只能放弃不做，而并不是没有能力做。这从某种程度上看，是给蚂蚁放开了一个野蛮生长的空间。不能讲传统银行搞贷款垄断，那么多银行，如果客户合规，为什么不能贷款？没有这个银行还要其它银行，银行间的合理合规的竞争还是很激烈的，不存在所谓的贷款垄断。在象牙塔里呆久了，已经不食人间烟火了。
（3）大数据技术本身是中性的，关键是如何使用，为谁使用，是否合规合法，是否侵犯公民权利。
第三、哪个行业为不想形成垄断，形成规模经济？这句话有问题，形成规模经济的前提，是合法合规，才能促进社会进步，为公众谋福利。为了形成规模经济而意图垄断，这种说法是有鼓励违法的意识嫌疑，作为教书育人的教授，这种观点很片面，有失水准和身份。刘教授后面随之的言论就更不像话了，这与他本人在证券市场上的某些言论有些雷同。
真希望刘教授走出课堂书斋，到基层调研，多听听各方面的看法，不光听民营企业的呼声，也要听监管部门和传统银行的观点，实事求是才是做学问的根本。
个人观点，仅供参考。
马云说蚂蚁金服是普惠金融，作为一个曾接触过基层非银行金融监管的人我认为是对的。我国民间金融的乱象，从改革开放到几年前就没少出现过，民间金融稳定是多年的难题。蚂蚁金服虽然用了大量的银行资金，算是二级贷，但规模化、规范化，减少了大量的社会问题，为什么这几年民间金融动荡大幅减少？除了监管进一步加强和完善外，与蚂蚁金服这类双规化金融服务机构的出现密切相关。蚂蚁金服无需抵押的个人信用贷款方式，恰恰就是它独到的普惠性的源泉。它让多少学生摆脱校园贷，让多少贫困者能周转开始新的生活，甚至是让多少年轻人能开始自已艰苦的创业？这些是国有银行、典当行、中小企业担保公司能提供的吗？
有人说无抵押无担保的个人信用贷款对蚂蚁金服这类金融机构风险太大，实际也是外行的一种观点。除了马云说到的会用大数据分析精算这类技术管控方法外，其实针对年轻人的这类小额贷款最大的保障就是这些年轻的活力和能力，相比较年轻人能够创造的财富而言人生最初的这笔小额贷款实在是微不足道，如果部分人因种原因一辈子都还不起这笔贷款，作为不良贷款计提损失也是起到社会救助作用。还有一个重要的因素是，我国经济金融中多年来有一种趋势就是货币贬值，往往贬值率要超过银行贷款利率，从而在两方面有利于蚂蚁金服这类二级贷金融机构，一方面是借款人货币收入增加而需要偿还的货币的实际价值减少，导致还款能力大幅提升，另一方面是这类金融中介机构实际可以起到拦截贷款贬值部分为已所有的作用，贷款规模越大、贷款时间越长，所拦截的收益就越大，所以如果内部管理不出大问题，风险其实是很小的。
“今天中国最大的垄断是行政性审批垄断，而绝不是经济垄断”。这话放在十年前，听众喝彩，今天再说，就是瞒天过海。
而蚂蚁用这种手法，把2亿多的本金，贷出了25000亿的款。这还是没上市的状态下。
蚂蚁标榜自己是科技公司，而不是金融公司。
他们相信他们的大数据是绝不会出错的。
但问题是，出了意外的时候，谁来买单？
到时以全中国人民作为代价吗？
“今天中国最大的垄断是行政性审批垄断，而绝不是经济垄断”。这话放在十年前，听众喝彩，今天再说，就是瞒天过海。