“狼”(央行数字货币)来了，支付宝和微信怎么办？

昨天一个具备深远影响的新闻：

4月14日新闻，央行数字货币（DCEP）在苏州进行试点，苏州相城区各区级机关和企事业单位，将在4月份完成央行数字货币数字钱包的安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。这是央行数字货币（DCEP）自传出研发消息以来的首次实际落地应用。

这是个具备划时代意义的重大事件，将极大程度改变现有的电子支付的格局。对于普通老百姓来讲，这意味着什么？让我们来回答几个问题：

-什么是央行数字货币（DCEP）?

-对于老百姓有什么用？

-支付宝和微信支付怎么办？

-与脸书的Libra有什么区别？

-对国际结算的影响

1、什么是央行数字货币（DCEP）?

中国央行数字货币的英文全称是 Digital Currency Electronic Payment，直译就是“数字货币电子支付”，简称是“DC/EP”或“DCEP”。

DCEP是M0（指的是流通于银行体系之外的现金）的替代，通俗来讲，就是人民币现金的数字化，意味着纸币现金的消失，我们要真正拥抱“无现金时代”。央行数字货币和现在的人民币一样，是由央行（人民银行）发行，在我国境内是法定流通货币，无论支付数额多大，交易对方都不能拒绝接受。

2、对于老百姓有什么用？

中国老百姓对于无纸化现金的实践，是遥遥领先于全球的。看看现在大家使用支付宝和微信支付的情况。目前我国智能手机用户已经达到13亿，基本上人手一部智能手机，而手机上下载量最大的APP，一定是支付宝和微信，可谓是已经实现了全民普及。

大家已经适应了用支付宝或微信支付买东西，那这个央行数字货币有啥用？和老百姓有啥关系？

来看一个场景：

大家使用支付宝或微信支付需要什么条件？那就是网络，如果没有了网络，是没办法使用支付宝或微信付款的。为什么？因为支付宝和微信支付要绑定银行卡（银行账号），需要网络连通，才能把每一笔交易信息，传递到银行账户上，实现收付款。如果没有“网”，这个通道被阻断，便无法使用。

央行数字货币的一个主要特点就是：不需要绑定任何银行账户，只要手机上都有DCEP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。这意味着，在地球上的任何一个角落，都能够进行交易，完全实现无死角覆盖，更便捷。

那用起来是不是太复杂，安不安全？这个有点偏技术了，来通俗一点的描述。

我国央行（人民银行）采用的双层运营体系，即人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，这就属于双层运营体系。这种方式，对于老百姓来讲，感觉上没有太大的改变，还是按自己习惯方式跟银行打交道，只不过这次是银行工作人员告诉你，要开一个数字账户喽，开了以后，以后干啥啥都方便了。

刚刚讲到，支付宝和微信支付需要绑定银行账户，而对于央行数字货币，脱离银行账户，直接实现转账交易。就像你手中有100元现金，跟我买东西，直接把现金给我，拿走东西，交易完成。你不需要知道我是谁，保证双方的匿名交易。是不是很方便？

同时，这个又是采取集中管理的方式，银行对所有的交易，按照金融监管和银行内部风控的要求，是要进行”三反“（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）的监控的。这个过程的交易信息，是完全的透明化管理，想逃税、洗钱，那是势比登天难。底层的技术，央行是设定了很高的技术门槛的，这个技术要求，应该是不低于现在大家所使用的支付宝、微信支付和银行电子支付的安全要求。现在大家用支付宝和微信都不担心安全问题，那未来数字货币的安全性也不存疑。

3、支付宝和微信支付怎么办？

大家对于支付宝和微信支付，已经是非常的熟悉和习惯了。而在全球领域，这两家支付巨头，也是急速在扩张，支付宝已经可以在全球200个国家和地区可以使用，微信支付也已经合规接入全球49个国家和地区。

央行数字货币的推出，对于支付宝和微信支付来讲，是狼吗？

答案是否定的。反之，是一个机会。前面讲到，央行数字货币，采用的是双层运营体系，即人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。人民银行不直接跟普通老百姓打交道，大家接触到还是习惯中的银行们和类似支付宝、微信支付的电子支付平台。支付宝和微信支付具备广泛的群众基础，是央行数字货币使用的长臂，是推广DCEP应用的最佳途径。

实际上，支付宝很早就参与了央行数字货币（DCEP）的技术研发、发行、支付形式、支付通道和设备研发工作。支付宝在相关专利申请背景提及，“支付宝很可能会参与央行数字货币的二次发行”，这相当于支付宝拥有了和商业银行的同等的地位。因此，DCEP的设计，一开始就遵循与支付宝与微信等第三方支付平台无缝衔接的原则，并且要满足无需联网情况下也可使用。

4、与脸书的Libra有什么区别？

Libra是脸书（Facebook）2019年6月份新推出的虚拟加密货币。Libra是一种不追求对美元汇率稳定，而追求实际购买力相对稳定的加密数字货币。最初由美元、英镑、欧元和日元这4种法币计价的一篮子低波动性资产作为抵押物。

通过企业发行Libra挑战主权货币，将威胁到其他主权国家货币和经济稳定，会导致弱国货币贬值，难以得到主权货币认可，并可能严重冲击现有的国际货币体系。这种去中心化的虚拟货币，挑战主权信用，发行基础无法保证，币值无法稳定，已经遭到有关国家的抵制。同年10月份，法国为首的欧盟五国联手抵制Libra进入欧洲市场，还准备要求脸书放弃该项目。

5、对国际结算的影响

但凡接触过国际汇款的朋友，对于SWIFT都不陌生。在进行跨境电汇时，需要提供汇入行的SWIFT代码，该号码相当于各个银行的身份证号。

做个简单普及：

SWIFT成立于1973年，为金融机构提供安全报文交换服务与接口软件，覆盖200余个国家，拥有近万家直接与间接会员，目前SWIFT系统每日结算额达到5万亿至6万亿美元，全年结算额约2000万亿美元。CHIPS是全球最大的私营支付清算系统之一，于1970年建立，由纽约清算所协会经营，主要进行跨国美元交易的清算，处理全球九成以上的国际美元交易。

SWIFT已遍布全球206个国家和地区，连接8000多家金融机构，支持80多个国家和地区的进行实时支付清算。同时，SWIFT的电文标准格式，已经成为国际银行间数据交换的标准语言。

SWIFT支付系统是受美国控制的，SWIFT系统的支付结算也是以美元作为基础币种运行的。目前我国人民币跨境清算高度依赖美国的SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）系统。SWIFT成立46年以来，技术更新缓慢，效率低下，国际电汇通常需要3-5个工作日才能到账，大额汇款通常需要纸质单据，难以有效处理大规模交易，而且SWIFT通常按结算量的万分之一收取费用，凭借垄断平台获得了巨额利润。

如果在全球能够推行数字货币，将彻底摆脱对SWIFT支付系统的依赖，极大提升国际结算的效率。笔者每每到境外，总是感叹国外银行业的电子化服务的落后，尤其是在国际汇兑方面，更是完全依赖于人工，效率极低。

全说风险通识：银行反洗钱

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。目前，常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。

好难懂。换句白话，就是防止黑道的钱，通过银行体系，洗白，然后用于犯罪活动。

传统的鉴别反洗钱手段，是进行人工识别或采用反洗钱分析系统，即对客户的交易行为（存款、汇款等）进行分析，比如如果出现连续小额汇入，然后大额一笔取出等可疑交易，往往是需要关注的洗钱信号。随着金融交易全球化，参与到境外交易的金融机构所涉及的数据量被显著地放大，未来对于反洗钱的分析和鉴别，将依赖于采用统计分析和人工智能模型的大数据分析。