别被美式住房叙事骗了！房贷从不是全部，40%美国人拿不出400美元谈何首付？

【本文来自《一半收入用于房子，而且很可能是一辈子。这对中国绝大部分的人来说是没办法体会的》评论区，标题为小编添加】

• 观夏于金陵

• 关于中国房贷情况， 根据知乎博主 - 衡恒 - 教员的小学生，在他的贴文《中国人的房贷压力》做过计算：

  ”信息主要来源央行《中国货币政策执行报告》、《中国金融稳定报告》、《全国住房公积金报告》、四大商业银行年报、第7次人口普查数据、国家金融与发展实验室的《2021年度中国杠杆率报告》和房地产上市公司财报。“

  ”所以我先根据第7次人口普查数据，计算出中国约有2.43亿户城镇家庭。再根据央行的中国城镇居民家庭资产负债调查报告：中国有43.4%的城镇家庭有房贷。所以，综合计算得到：中国有房贷的城镇家庭数量是1.05亿户，再用38.3万亿的房贷总额除以1.05亿户城镇家庭。最后得出：平均每户家庭要背负36.48万元房贷。“

  再看看美国。根据搜索，”截至2025年第三季度，美国住房抵押贷款余额达到历史新高的13.07万亿美元。“

  ”根据2023年底及2024年初的数据，美国大约有60%至65%的家庭拥有住房，在约1.3亿个美国家庭总数中，约为7800万-8450万户拥有房产。其中，有约近40%的房主没有房贷，意味着超过60%的房主有房贷，以此推算，美国有房贷的家庭总数约为4600万至5000万户左右。“

  所以美国户均房贷28万美元，如果按照4600万户计算。

  根据”2024-2025年数据表明，美国居民收入水平远高于中国。美国人均可支配收入（adjusted gross income - AGI，即税后收入）达3.65万-5.4万美元，而中国居民人均可支配收入为4.34万元人民币。“

  凭栏观友，你是否还认为”这对中国绝大部分的人来说是没办法体会的“？

你不会以为美国的住房开支只有房贷吧？房产税加了没？房租高到什么地步？不然你以为是那些老黄历吹的是美国人不想买房子，只想租房子？哈。。。你有首付的钱？40%的人拿不出400美元，还想着房子首付的事？

讲中国房贷的事，为什么不讲中国房屋自有率？为什么中国人能以那么低的可支配收入却能有那么高的房屋自有率？因为数据背后有很多被忽视的细节。首先：在中国绝大部分能买得起房子的人，他们唯一住房的月供是没问题的，断供的绝大部分是生意失败或多套房子杠杆过大。第二、在中国一个家庭有36万房贷很重吗？按平均20年，一个月2000左右，我相信绝大部分家庭能承担得起吧。第三，所谓可支配收入，你确定这个数据能反应我们大家认识的这个世界？40%的美国人拿不出400美元，他们可支配什么？在中国有很多隐性收入，你是看不到的，在美国有很多固定的隐性开支，你也是看不到的。但我们能看到的是最后的综合结果，房屋自有率。这是每个家庭最后的财富积累。什么叫积累？就是收入减开支还有剩余。如果是连400块都拿不出，你拿什么来出房子首付的钱？难道首付也是贷款的？

关于中美收入的统计问题，这本身就是一个很有意思的事。就像牢A视频聊到的肉类统计的事。战况可以说谎，战线不会。收入支出的数据可以做假，但财富积累不会。