2023年，全美约92%的人拥有医疗保险，但超过40%仍背负医疗债务

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• 鸭梨三小

• 保险公司并不是完美的，尤其联合健康保险特别不做人，但这跟整个体系有什么关系？其他公司的大佬为什么没有被突突？

2023年，全美约92%的人拥有医疗保险，但超过40%仍背负医疗债务。更令人震惊的是，每年约200万个人破产申请中，超过60%与医疗费用直接相关，其中60%的破产者其实“有医保”。这意味着，保险非但未能成为安全网，反而常常是通往财务崩溃的第一步。

为何会如此？答案藏在一种名为“高免赔额健康计划”（HDHP）的保险模式中。自2003年联邦立法允许设立健康储蓄账户（HSA）以来，这类保险因月保费较低而迅速普及。但低保费的代价是高自付门槛：2025年，个人年度免赔额最低为1,650美元，家庭高达3,300美元，且年度自付上限可达1.66万美元。在这之前，几乎所有医疗费用都得自己掏。

这套体系的后果清晰而残酷：2023年，全美医疗债务总额达2200亿美元，约2000万人背负债务，其中300万人欠款超1万美元。这些债务不只压垮钱包，更摧毁信用。一旦违约，信用分暴跌，租房、求职、办手机卡都成难题。无家可归者平均寿命仅50岁，比全国低26年。这不是偶然，而是制度性排斥的结果。

面对如此风险，普通人该如何应对？专家建议：优先选择免赔额较低的保险计划，即便月费更高；就医前务必获取书面费用预估，尽量使用网络内服务；遇到天价账单，立即协商减免或分期；善用HSA账户储蓄，但切勿将其视为万能解药。更重要的是，意识到“有保险”不等于“有保障”，必须为突发大额支出预留应急资金——可美联储数据显示，37%的美国人连400美元紧急支出都拿不出。

未来会变好吗？短期内难言乐观。尽管《通胀削减法案》为 Medicare 参保者设定了胰岛素和处方药的自付上限，但数千万依赖雇主或商业保险的人群仍被排除在外。政策重心仍在减税与资本回报，而非强化社会安全网。2023年特朗普税改法案使高收入家庭年均获益1.2万美元，低收入者却平均损失1600美元，福利削减进一步压缩了底层生存空间。