715万罚单背后：民泰银行的“合规”遮羞布

2026年1月12日，浙江民泰商业银行上海分行领到一张“天价”罚单，因涉及10项违规被罚款715万元，创下该行近年来分支机构被罚金额的新高。

民泰银行近两年似乎陷入了‘罚单怪圈’，从宁波到舟山，再到上海，分支机构的违规罚单接连不断，内控管理的漏洞似乎始终未能堵上。

价值715万元的开年大礼

2026年才不到一个月，民泰银行就收到了一份开年大礼—价值715万元的罚单。

民泰银行为何开年就能领到这份大礼，是监管部门钟爱它吗？是也不是，事情还得从2023说起。

2023年，民泰银行有4家分支机构被罚，代表是嘉兴分行，其因5项违规被罚款225万元，同时多名责任人被警告、罚款或取消高管资格。

到2024年，民泰银行又有3家分支机构被罚，舟山分行因贷款五级分类不准确、掩盖信用风险被罚款40万元；成都高新支行、上海分行等合计被罚近120万元。

到2025年，民泰银行的罚单噩梦还没结束，其3家分支机构又被罚了，这次是温州龙湾专营支行因违反账户管理规定被罚款70万元。

如果不看罚款金额，单从罚单的密集程度来看，从2023年的分散处罚到2026年的系统性重罚，说明有些问题是民泰银行没有办法掌控的。

至于民泰银行没有办法掌控的事情，还需要了解这些年它为什么被罚。

首先是信贷管理类的违规，该类在上海分行、嘉兴分行、宁波分行等机构中的出现频次较高。

其次是风险分类类违规，这可以说是民泰银行最突出的顽疾，涉及上海分行、舟山分行、宁波分行、嘉兴分行等4家分行，根深蒂固的顽疾。

此外，票据业务与存款业务的违规也时有发生，涉及上海分行、嘉兴分行，显示出合规漏洞覆盖了核心业务链条。

而员工管理类违规更是该行的一大顽疾，上海分行、宁波分行均曾因此受罚。

其中，早年间爆发的萧山支行违法放贷案尤为触目惊心：2012年至2015年期间，该支行通过虚构理由、伪造资料等方式，向不符合条件的客户违法放贷高达7.38亿元，最终仅收回本金1500余万元，损失率超过98%。该案导致12名员工获刑，时任行长、副行长等核心管理人员分别被被判处7年半至6年有期徒刑，两名责任人被终身禁业。

这一惨痛案例，正是员工行为失范、管理层带头违法、内部监督机制彻底失效的典型写照，深刻暴露了民泰银行在内控治理上的深层缺陷。

光看这些操作就知道民泰银行这些年在内控管理方面有多么无力，如果仅仅是基层的操作风险，或许尚在可控范围，但其核心业务链条的全面失守，才是真正致命的隐患。

在信贷全流程管理的过程中，民泰银行部分分行在贷前环节还存在授信业务管理不到位的问题，违规发放用途不真实贷款；贷中环节也未按工程进度放款，很明显是支付管理违规；贷后环节的管理也是严重违反审慎经营规则，资金被挪用至购房等途径……

透过这些贯穿全流程、跨区域的违规细节，不难发现民泰银行的风控已非局部失灵，而是演变为一场全行性的系统性管理危机。

跨区经营的挑战与现实

民泰银行成立于1988年，2006年转制为城市商业银行，总部位于浙江台州。经过多年的发展，已形成立足浙江、辐射全国的布局态势。

在区域分布上，长三角的核心区拥有众多的民泰银行分行，上海、杭州、宁波、嘉兴、绍兴、温州、义乌等分行，无形中形成了网络效应；西南布局以成都为中心，辐射四川；西部延伸至西藏，华南覆盖福建、广东。

在这样的地理分布结构上，数百家分支机构的管理半径远超传统城商行能力边界，民泰银行总行对分支机构的管控，呈鞭长莫及的态势，或许这就是分行违规事项频发的主要原因之一。

如果从业务性质上考虑，浙江本土的"进村入居跑街"模式在上海、成都等大城市是难以落地形成规模的，毕竟小微金融的定位不符合部分地区发展的实际情况，直接套用浙江模式无疑间接导致分支机构的风险暴露。

另外，考虑到制度执行断裂与文化渗透断裂的原因，总行制定的风控标准在分支机构的执行中是层层衰减的，且异地分支机构之间拥有自己一套各自为政的亚文化，以至于贷款"三查"制度、贷后管理要求在不同区域的执行标准存在差异。

增收不增利的治理困局

翻一翻民泰银行2024年的年报，数据挺有意思。营业收入72.12亿元，看着还行，涨了7.56%。但再往下看净利润，只有12.47亿元，直接跌了14.34%。

这种‘增收不增利’的窘境，背后是成本失控、风险暴露与运营效率低下的综合体现，深刻反映了经营主体在战略与治理层面的失衡。

（图源：民泰银行2024年年报）

再细看利润表，民泰银行的‘增收不增利’窘境暴露无遗。2024年，其归母净利润仅为11.47亿元，同比骤降14.3%。

这背后是成本的失控与风险的暴露——营业支出急剧上升，资产减值损失更是激增逾34%。表面上营收在增长，实质上银行的盈利空间正在被严重侵蚀，赚钱变得越来越难，整体经营状况难言乐观。

（图源：民泰银行2024年年报）

单看2024年年报，不良贷款率降至0.94%，似乎比2023年的1.13%有所改善。但这‘漂亮’的数据背后，恐怕不是资产质量的真实回暖，而更像是一场风险的‘大挪移’。

就在不良率下降的同时，关注类贷款（即‘准不良’）的规模却在疯狂膨胀——从2022年底的13.77亿元，飙升至2025年6月末的47.17亿元，占比翻了两倍有余。这种‘不良率下降、关注类贷款激增’的背离现象，很难不让人怀疑，民泰银行是通过‘藏一藏’（将不良下调为关注）或‘挪一挪’（借新还旧、虚假转让）的手段来粉饰太平。

这本质上不是在化解风险，而是在赌经济复苏、赌客户能还钱。一旦这些‘被照顾’的贷款迁徙为不良，银行将面临更猛烈的资产质量暴雷。

赌赢了，皆大欢喜；赌输了，看似达标实则吃紧的拨备覆盖率（134.27%）根本经不起大风浪。要知道，民泰银行2025年已密集增资，注册资本从46.07亿增至56.97亿，国资股东增持到17.79%，可这真金白银进来了，管理能力跟上了吗？

2026年开年，民泰银行就用一张716万元的创纪录罚单，给出了最响亮的回答。

转型？说实话，悬。

粉饰年报数据这事儿本身，就说明管理层--粉饰报表说白了就是拖延战术，妄图拖过监管风头、赌经济回暖兜底。

靠运气赚来的局面，终究要凭实力还回去。那些试图以侥幸博取一时风光的银行，历史上大多付出了惨痛代价。

民泰银行的转型，不应止步于报表的修饰，而应始于问题的正视与解决。

如果都做不到的话，那结局就两个：要么刮骨疗毒、绝处逢生，要么耗尽信任、被人并购——没有中间选项。