北京银行年内已被处罚7次，新任CRO房旭曾因违规被警告罚款

出品：山西晚报·刻度财经

今年以来，北京银行已被处罚7次，而新任首席风险官（CRO）房旭竟也曾涉违规被警告罚款。

中国最大的城市商业银行北京银行似乎在今年进入了“水逆期”。

在贷款风险分类不准确，违规办理票据业务、贷款数据不准确、法人商用房按揭贷款贷前调查不到位等各类问题下，北京银行在今年多次遭到监管部门罚款，9月份一度罚超500万元人民币。

屡次违规换来的是水涨船高的业绩单。

两个月前，北京银行发布2025年半年度报告。报告显示，截至6月末，该行盈利能力保持稳步提升，实现营业收入362.18亿元，同比增长1.02%；归母净利润150.53亿元，同比增长1.12%，经营质效持续居于上市银行前列。

图源：北京银行2025上半年财报

银行资产总额达4.75万亿元，较年初增长12.53%；发放贷款及垫款本金总额2.39万亿元，较年初增长8.18%；存款总额2.65万亿元，较年初增长8.39%。

资产质量稳中向好，不良贷款率1.30%，较年初下降0.01个百分点，拨备覆盖率195.74%，风险抵补能力进一步增强。

品牌价值亦实现新突破，按一级资本在英国《银行家》杂志全球千家大银行排名中位列第49位，较上年提升2位。

无论是围绕公司客户展开的本外币存款、贷款等公司银行业务，围绕个人展开的本外币储蓄、托管、银行卡、信贷等个人银行业务，还是包括利率及外汇衍生工具交易、货币市场交易、自营性债券投资交易在内的资金业务， 都有了一定规模的提高。

且区域布局均衡。北京地区贷款占比41.16%，长三角、珠三角等重点区域贷款稳步增长，长三角地区贷款较年初增速10.66%，区域结构更趋合理。

但在这些成绩背后，更多的是隐忧。

01

踩中金融“五篇大文章”风口

面对上半年复杂经济环境，北京银行依然实现了资产规模、盈利能力及资产质量的稳健增长与持续优化。

这离不开行业红利以及该行对政策走向的精准把控。

在“中小金融机构要立足当地开展特色化经营”的指导路线下，北京银行形成了“123456’的战略布局，极力建设高质量金融服务体系。

其中，作为国家金融战略的“五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）是北京银行近几年重点投入的领域，也是推动其公司银行业务进一步发展的关键点。

在科技金融方面，北京银行推出了“领航AI贷”“科创e贷”等线上产品，上线“科创雷达”企业评价体系；落地全国首批科技企业并购贷款试点业务、数字人民币科技企业并购贷款，科技创新债券承销规模居城商行首位。

图源：北京银行2025上半年财报

与此同时，提高资源倾斜。今年上半年，北京银行分别新增科技特色/专营支行、专精特新特色/专营支行18家和16家，将科技金融纳入再贷款政策支持范围，联合政府、高校共建创新生态。

在绿色金融方面，紧扣“双碳”目标，创新产品与场景。

北京银行一边在产品创新上，落地全国首笔电子信息行业ESG双挂钩贷款、海洋碳汇质押贷款、林业碳汇预期收益权质押贷款，发行100亿元绿色金融债券，构建“绿融+”产品体系。

一边在运营与品牌建设上，推动总行大厦实现绿色电力使用；参与联合国环境规划署金融倡议组织（UNEP FI）可持续金融对话，强化国际品牌影响力。

在普惠金融方面，北京银行致力于深化数字化赋能，覆盖长尾客群。

该行一方面通过“统e融”平台2.0的数字化服务升级，支持普惠业务线上无还本续贷，模型自动审批提升效率；研发精准授信决策模型，自主研发的信用评分卡获计算机软件著作权。

一方面落实小微融资协调机制，强化外贸、科技企业支持，健全尽职免责机制，通过再贴现、转贷款支持民营、小微客户。

在养老金融方面则打造“京行悠养”品牌，抢占北京市场。

图源：北京银行2025上半年财报

截至报告期内，北京银行累计开立个人养老金账户186万户，保持北京市场领先；新增养老专属指数基金Y份额，推出不同年龄段资产配置组合，优化保险线上投保流程。

与此同时，创新银发族专属健康权益，拍摄备老专题节目，开展“悠养人生·京彩飞扬”系列活动；链接“旅居养老服务平台”，探索智慧养老场景应用。

在数字金融方面，北京银行选择All in AI。

图源：北京银行2025上半年财报

在技术体系构建上，该行已经建成“1213”AI体系（一体化算力底座、两大模型开发平台、百项AI能力、三百项AI应用场景），落地“小京财智”“chatBI”等工具，并在RPA平台新增30余项自动化流程。

在业务深度融合上，实现企业客户通过数币购买上海政府柜台债、承销数币债券，落地全国首单数字人民币科技企业并购贷款。

在这套组合拳下，北京银行的特色金融实现高速增长。

其中，科技金融、绿色金融、普惠型小微企业贷款、文化金融余额分别达4346.08亿元、2562.95亿元、2616.03亿元、1428.89亿元，较年初增速19.31%、21.84%、17.27%、26.24%，均大幅高于整体贷款增速，形成差异化竞争优势。

这促使该行的公司银行业务收入达到164.07亿元；贷款（含贴现）余额1.65万亿元，较年初增长11.29%。

02

争做行业第一人

个人银行业务是北京银行的第二条增长曲线，也是财报中唯一披露增速的业务。

近两年，北京银行围绕“123456”战略积极推进零售转型。这促使该行在上市银行零售板块业务增速普遍放缓的情况下，透露出了不一样的“苗头”。

报告期内，北京银行的零售营业收入实现110.81亿元，手续费及佣金净收入同比增长8.95%。负债成本控制成效显著，本外币储蓄平均利率较年初下降26个基点。

零售资金量（AUM）突破1.30万亿元，较年初增长885亿元，增幅7.28%；储蓄存款7933.81亿元，较年初增长7.38%，储蓄累计日均增速11.33%，资金沉淀能力增强；个人贷款规模达7160.91亿元，较年初增加134.76亿元，规模持续位列城商行首位。

图源：北京银行2025上半年财报

究其原因，北京银行金融供给更注重特色化。

该行率先建成了全国儿童友好型银行，与上千所所院校开展合作，发行了几十款联名小京卡，使其成为北京银行的一张名片。

同时，该行还打造了“成就人才梦想的银行”，升级推出了英才金融2.0服务方案，与北京海外学人中心、清华大学丘成桐院士团队、怀柔区政府等合作，为各领域人才提供金融服务保障。

此外，北京银行还是首批开办个人养老金业务的银行。

截至目前，“儿童友好型银行”客户超226万户，举办京苗俱乐部活动3万场；“英才卡”发卡超2.4万张，“英才贷”累计放款近16亿元；个人养老金账户开户186万户，保持北京市场领先，养老金融品牌“京行悠养”持续升级。

在此期间，北京银行不断进行数字化经营提效，包括“零售水晶球系统”智慧化迭代，落地100余套数字化经营策略，触客超1亿人次；“爱薪通”智慧薪酬服务累计代发额突破800亿元（增幅11.4%）；手机银行推出远程视频柜员服务，优化掌上银行家功能，全渠道服务效率提升。

不过即便如此，零售银行业务作为转型核心板块，2025年上半年表现依旧疲软。

其中，个人贷款余额7385.81亿元 ，较年初仅增长1.84%，显著低于公司贷款11.29%的增速；零售AUM中，非存AUM占比虽同比提升9个百分点，但零售手续费及佣金净收入增速8.95% ，低于公司业务结算清算业务31.32%的增速，财富管理、消费信贷等核心零售业务对营收的贡献仍需强化，未能有效对冲公司业务的盈利压力。

图源：北京银行2025上半年财报

除了个人银行业务和公司银行业务，北京银行的资金业务表现也喜忧参半。

数据显示，金融市场管理表内外业务规模5.5万亿元，较年初增长18.61%；货币市场交易总量居境内市场第一梯队；托管资产规模2.76万亿元（增速21.66%），行业排名提升1位，城商行中居首位。

但是，金融投资收益稳定性差：2025年上半年金融投资总额1.67万亿元（同比增16.00%），但公允价值变动收益90万元（同比降89.32%），主要因债券市场利率波动导致估值缩水；虽投资收益75.81亿元（同比增4.16%），但依赖债券利息收入，交易性收益贡献薄弱，投资资产整体收益波动较大。

03

狂吃罚单

随着业绩的增长，其背后的隐忧也日益凸显。

距今年8月底半年报披露仅过去一个月，该行因贷款风险分类不准确、金融投资业务减值准备计提不充足、违规办理票据业务、贷款数据不准确、消费者权益保护工作不规范、法人商用房按揭贷款贷前调查不到位、违规为土储项目融资，累计被罚530万元。

算上这一次，北京银行在今年在全国各地已经被处罚7次，累计罚款金额达近千万元，且地域分布广。

具体包括：2025年1月，西安两家支行因在办理保险业务中欺骗投保人被罚26万元。

2025年2月，乌鲁木齐分行及责任人因违反支付结算、征信管理及反洗钱规定，被罚133.5万元。

2025年5月，北京银行分行更是连吃三张罚单。

其中，南昌分行因“贷款管理不到位、违规调整还款计划、贷后管理不到位”，被罚款170万元，四名责任人被警告并合计罚款34万元。

南昌红谷滩支行因“贷后管理不到位”被罚款40万元，两名责任人被警告并合计罚款13万元。

南昌高新支行因“贷后管理不到位”被罚款30万元，一名责任人被警告并罚款6万元。

三家机构合计被罚240万元。

一年7次收到监管部门的罚单，这暴露出北京银行内控与合规体系存在的深层漏洞，意味着其合规工作没有做到位，“康得新案”也印证了这一点。

为了改善这一问题，2025年6月11日，北京银行董事会2025年第六次会议通过《关于聘任房旭先生为首席风险官的议案》。7月18日，北京金融监管局核准房旭北京银行首席风险官的任职资格。

但是此前，2021年9月，北京银行因服务收费管理不力、贷款资金被挪用等问题被罚款820万元，时任公司银行部总经理的房旭被警告并罚款5万元。

除了内忧，还有外患。

虽然北京银行财报呈现出营收利润双增的态势，但1.02%和1.12%的增幅意味着其增长空间见顶。期内，该银行净息差1.31%，同比下滑0.16个百分点，较上年同期降幅0.07个百分点明显扩大。

图源：北京银行2025上半年财报

与此同时，北京银行总资产规模也在今年上半年首次被江苏银行超越，“城商行一哥”易主，而且在业绩上也被对方甩在身后。

今年上半年，江苏银行营收448.6亿元，同比增幅7.78%；归母净利202.38亿元，同比增幅8.05%；净息差1.78%。

实际上，早在2022年北京银行的营业收入和归母净利润就被江苏银行大幅反超。

翻看最近五个年度的数据，北京银行的营业收入和净利润一直都在600亿元和200亿元区间艰难向上爬，反观江苏银行则是“芝麻开花，节节高”，营业收入从500多亿元开始突破600亿、700亿、800亿“门槛”，归母净利润也从相继突破200亿、300亿元大关。

这意味着，北京银行看似发展良好，实际已经开始面临危机。