月入过万、人均五险一金是否常见？统计数据揭示……

这是一个知乎的热门问题，看到之后想以这个问题作为引子，聊聊这个话题背后的经济现实。

首先第一个问题，如果一个人月入过万，他会不给自己上社保吗？

极少有人会这么干，哪怕那些在家上班的自由职业者，他们也会给自己把社保交上。因为社保在中国影响的方方面面太多了，关联了太多的东西，比如落户、养老、甚至有些城市和子女上学有关系。

单是医保这事，中国医保是全球覆盖最广、报销比例最高的福利之一。一场大病动辄数十万，没有社保报销，普通人根本扛不住。所以只要有条件，大家一般都会把社保交上。

那中国现在社保缴纳人数是多少呢？中国有7.34亿劳动人口，参照社保参保人数最低的失业险一项，可推导拥有完整社保（即五险）的人数最多为 2.46 亿，占到就业人员总数三成。

这是什么概念？如果你光是“五险”齐全，那么就已经超过了67%的打工人。

再看其他几个子项，比如工伤保险，是3.04亿，生育保险是2.53亿。

有人可能会说，北欧高福利制国家已经实现了“全民全保”，我们为什么不能往这个方向去？

要对比社会保障的覆盖，不能只看覆盖率的绝对值。还要看人口规模、人口结构、经济发展水平、城乡发展差距等一系列因素。

人口规模就是一个核心变量。

芬兰能让孩子们免费读大学，是因为每年全国20万大学生的量级，其实也刚够北京朝阳区常住人口的十分之一，和一个正常县城的人数差不多。目前我国65岁及以上人口为2.2亿，如果这些老人每月平均3000元养老金，相当于每天就需要烧掉一艘国产航母。

所以啊，交齐五险一金，这其中的艰难险阻，并不是人口小国可以理解的。

换句话说，缴纳社保这事，并不是 “基本配置”这么简单，恰好相反，在全球范围内看都属于绝对的高端配置。从实际情况来看，这当中绝大部分都是体制内和国企，以及一二线城市的部分优秀企业。

可能有人会问，除了三分之一打工人有完整“五险”，那剩下的2/3呢？

这里就要提到我国建立起来的城乡居民养老保险体系，它其实就是由原先的“新农保”“城居保”两项制度合并而来，专门帮助那些难以参加依托单位的城镇职工养老保险的城镇和乡村居民，补齐养老保险的“短板”。

根据公开信息，我国已建立职工养老保险和城乡居民养老保险两大制度平台，目前实现了对法定人群的制度全覆盖。截至今年3月末，全国社保卡持卡人数达13.8亿人，覆盖98%的人口。

再来看看其他国家的例子。

世界第一人口大国，印度，14亿公民中，只有约7300万人拥有正式养老金，只占总人口的5%。普遍认为在社会福利上做得比较好的美国，前阵子也被马斯克爆出社保丑闻，竟然有多位“360岁老人”在领养老金，要知道，美国建国也才200多年。

当然，从另一个收入角度，也可以看到社保制度的现实经济基础。

根据2024 年的数据，中国缴纳个人所得税的人数约为 6512 万人，而中国的个税起征点是 5000 元 / 月。

根据税率分层，个税申报人数中，20%-30% 的人月收入超过 1 万元，那么月入过万不到两千万。当然了，也有很多人，比如个体户什么的，他们收入还可以，收入直接打微信了，不上税。

2023 年灵活就业人数约 2 亿人，就按10%比例月收入可能超过1 万元（如头部主播、高单量网约车司机、个体户等）来看。这又多了1000 万人，加上其他未申报的高收入群体（如小微企业主），总数可能再增加 1000 万 - 2000 万人。

而且实际上，灵活就业人员群体的中位数收入绝不像带货博主有“暴富神话”。根据《2023中国蓝领群体就业研究报告》，2023年蓝领群体平均月薪是6043元，其中外卖员、网约车司机的平均月收入分别是6803元、6380元。

综合各种数据，月入过万，满打满算，也就五六千万，顶格应该在八千万左右。在人群中比例4%-6% 左右。

有人说，中国的底色就是月入三五千。人均收入过万、人均标配“五险”，那属于一二线城市的滤镜。

这些数据可能跟大家的体感相差极大，主要也是中国基数太大了，五六千万看着比例不高，但是也超过绝大部分国家的总人口了。

除此之外，还有两个问题，一是顶端人口比例很低，但他们的收入非常非常高，直接导致中国成了全世界消费奢侈品最多的国家，而且这类家庭往往好几辆豪车，又给人中国豪车遍地的感觉。

另一个问题是很多年轻人，尽管收入并不高，但他们的父母还不错，车房都不用操心，年轻人每月工资全部消费掉。甚至父母还给出房租，可能月薪六七千，花出了月薪两万的感觉。

而且财富出现了扎堆效应，这些地方的物价往往非常贵，上一次我一个兰州朋友来北京玩，在朋友圈说是一线和小地方的货币已经出现汇率了。比如在北京一碗面兰州牛肉面 27 块，在兰州只要 8 块。上海静安区月租 5000 元的小单间，在县城可租整栋别墅。

也就是你在一线月入过万，考虑到这边物价贵的多，幸福感远远比不上小地方的五六千。

当然了，今天聊这个并不是想说类似“中国收入还不高”“贫富分化比较大” 之类的问题，今天重点还是想说说社保，因为长期来看，这才是对未来至关重要的事。

咱们经常说“兜底” 对于老百姓至关重要，微观层面可以避免 “因病返贫”，宏观层面，大家只有消除对未来的不确定性，才能放心消费，我们的经济才能好起来。

社保就是这样一个关键的“兜底体系”。

客观来讲，这些年我们的社会兜底做的真还不错，估计大家身边都有亲戚朋友，因病入院，花了不少钱，本来挺担心，但是后来医保给报销了绝大部分。在我家，我外婆就是这种情况。如果一旦碰上这类问题，哪怕一次，你就会对医保有全新的认识。

但问题是，我们能够拥有齐全五险的人数只有2.46 亿，占劳动人口的 33%，更符合现实的情况是，大部分游离在城镇职工社保（有“五险一金”）和城乡居民社保（有“新农保”“新农合”）之间的灵活就业群体，开始根据各自的需求有侧重地买了险种。比如说，40岁以前更重视现金流，40岁以后更多人开始缴养老保险；再比如说，对于暴露在外部环境多的装修工人、骑手等职业，最优先配置的肯定是工伤险。

这也引出一个问题，就是从广义的“社保体系”来看，大部分灵活就业群体其实是有社保的，他们已经在家乡缴纳过“新型农村合作医疗”“新型农村社会养老保险”等。

通常大家理解的“零工群体没社保”，其实是没有参加城镇企业职工社保体系的“五险一金”。

这个问题的形成原因很复杂，包括灵活就业群体流动性大、返乡意愿强、更在意到手收入等等，也包括城乡发展差距、跨区域劳动社保衔接等等结构性问题。

在这里暂且不展开讨论，我们只说说可以努力的解决方向。

我知道很多人，尤其是收入不高的人，对社保没啥好感，觉得本来到手五六千，但是交了社保之后，一下子少了大几百，实在是肉疼，不如直接全部拿到手。很多企业也懒得交，正好员工也希望不交，一拍即合。

那么这个实际的承担比例是多少？

按照现行规定来测算，如果是缴纳“五险一金”，那么用工企业的成本大概在26%，个人需要承担的成本是10%。

也就是说，按照2024年农民工平均月工资4961元来算，即便是有单位愿意交“五险一金”，劳动者每月也要自己付496.1元。

如果没有单位，那么也可以按灵活就业身份，个人参加“五险一金”中的城镇企业职工基本养老保险，这个比例是20%，需要个人全部承担。也就是992.2元，翻了一倍。

2022  年，江西财经大学学者团队针对南昌外卖骑手等灵活就业群体的调研显示，即便是按照 60% 档次个人承担 20% 养老保险成本，每月最低缴纳费用为  635 元。针对这个最低档缴费金额，外卖骑手普遍反应较大。同时，根据行业研究显示，72.3% 的外卖骑手 “只愿意缴纳 500 元以下金额”。

我之前也跟快递外卖的读者聊过这个问题，他们也不是不明白社保的重要性，但是他们普遍都太缺钱了。觉得社保里的养老保险、工伤保险、医疗保险很重要，至于生育保险和失业保险，就没那么重要了。尤其失业保险，如果你失业了，去办的时候非常麻烦。所以说他们倾向于觉得只交三个，后续也可以往这个方向优化一下。

发达国家怎么做的呢？以德国为例，德国高社保覆盖率依赖强制性缴费，但中国企业可能难以承受同等成本。结合上文的描述，允许灵活就业者选择“基础三险”（医疗、工伤、养老），降低门槛。对低收入群体给予社保缴费补贴，如深圳对快递员的 “工伤险补贴”。尤其是这些年规模越来越大的 “灵活就业” 群体，都有这方面的需求。

按照美国日本的经验，在接下来很长时间里，“灵活就业”这个群体会越来越大。

这里并不只是单纯说失业导致的灵活就业，随着时代发展，社会会衍生出来各种奇怪的需求，不想上班的人自己干也能养活自己，他们就更不想上班了。比如倒退几年我都没法想象宠物殡葬师，庙里直播代上香代买手串，陪老头钓鱼的，找回女友、形象改造什么的。这些人当中有些收入是很高的，这辈子都不可能回去上班了，他们自然而然会给自己把社保交了，当然也有一些收入并不高。

社保这制度靠的是 “网络” 和 “风险均摊”，类似巨轮不上保险根本没法出海一样，其实只有让跟多人加入进来，不仅可以保护更多人，更能让更多人处在一个巨大的保护网下。

我知道很多人对社保是有一些成见的，比如性价比低，比如投资年限长。但是需要看到进步，医保报销比例从 2000 年的不足 50% 提升至 2023 年的 75%（城镇职工），大病医保覆盖全民，已经拯救了无数家庭，如果你年龄太小，可能理解不了，稍微上点年龄，身边肯定有被医保拯救的案例。

同时需要注意的是，如果参保人数长期不足半数，社保基金将面临“入不敷出” 风险，最终损害所有人利益。我觉得后续有很多值得优化的地方，比如低收入者可以享受 “半价入保”，也就是自己花一半的钱，剩下的一半由地方财政承担。同时简化失业/ 生育险申领流程，不然这俩险种会非常鸡肋。

总之，月入过万或许不是“常见”，社保入保覆盖率提升方面，有不少进步，但也还道阻且长，这是一个全球性问题，并不是中国问题。

或许，“完整版”社保覆盖过半人口，才是中国经济从“高速增长” 转向 “高质量发展” 的关键。当更多人不再因一场病、一次工伤陷入人生低谷，社会消费才能真正释放活力，这才是“共同富裕” 真正底气。