揭秘永雄：谁给催收帝国施了膨大剂？

6月17日，极目新闻刊发文章，报道了永雄催收帝国下属公司复工情况。

令人意想不到的是，永雄固然是不落的帝国，与其合作的也都是金融巨头，其中不乏招商这样的金融航母。

有记忆的互联网，钩沉出了永雄与招商银行的蜜月时光。

从历史到当下的催收

然而，永雄的停业，却并不昭示这个行业的衰落。它仅仅意味着传统催收方式要有所收敛了。

催收作为人类借款行为的后续，确实有着悠久的历史。即使是以慷慨闻名的孟尝君，也曾经让手下去讨债。不过，那时没有通讯录可爆，也终究是孟尝君，催收并不过激。

《唐律疏议》记载：欠债不还会有 “笞刑（拿鞭子抽）” ，晋级版为杖刑；更高级版为“百日不偿，合徒一年”。通俗地说，100日不还，可以判刑。

《大明律》同样重视债权人的权益保护。

清代，对破产商民实行拘禁，家族需要在两个月内还债，否则就要被判处劳役。

从鞭打到坐牢，再到举族牵连，甚至卖儿卖女，“欠债还钱，天经地义”强化了催收正当性，也加剧了催收的嗜血性。

借贷行为有多古老，催收的悲剧史就有多漫长。古人面对催收的痛楚，当代人一样也没落下，骚扰、屈辱不在话下，跳楼自杀者亦有之。

直到警方对永雄出手，催收的狂野史，似乎按下了暂停键。

事实上，这一切早有端倪。

早在2015年，颁布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》。其中第十三、十四条，明确规定对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。

2021年，中国银行业协会制定并印发了《信用卡催收工作指引(试行)》。

2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。

2023年5月，中国互联网金融协会发布消息，《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》国家标准正在研制。

紧锣密鼓，也山雨欲来。

难拒发卡量这杯鸩酒

催收的蛋糕有多大呢？

一切，都在央妈的报告当中。人民银行发布的《中国金融稳定报告2021》显示，截至2020年末，银行业金融机构不良贷款余额3.47万亿元，同比增加2816亿元，不良贷款率1.92%，同比上升0.02个百分点。

《中国金融稳定报告2022》则进一步提醒：不良贷款有所增长，资产质量下迁压力较大。截至2021年末，银行业金融机构不良贷款余额3.63万亿元，同比增加1534亿元。其中，商业银行不良贷款余额2.85万亿元。逾期90天以上贷款余额2.84 万亿元，同比增加1945亿元，增幅达7.36%；逾期90天以上贷款余额与不良贷款余额比值 78.18%，同比上升2.15个百分点。

按照规定，银行一般会自行催收账期逾期90天以内的欠款。超过了，则请第三方进行催收。永雄的催收业务一般是逾期一年或者两年的债务，多数已在市场上打包销售几轮，所以从中分润也最高，按照媒体披露数据，一般占催收回资金的10%-30%不等。

在这个产业链里，催收员工也就是永雄所包装的资产管理师能拿多少呢？一般员工底薪为2500元，收入主要靠提成，完成1万-2万的业绩能获得6%的提成，3万元以上则能获得8%的提成。

而永雄在《告全体员工书》中赫然写着“为金融行业挽回损失上百亿元”，侧证其年营收10亿并非虚夸。

然而，进一步挖掘《中国金融稳定报告2021》《中国金融稳定报告2022》或会发现更为复杂的社会人生。

3.63万亿级的不良贷款，在催收眼里，是一个庞大的市场，是上市的前景，是富贵险中求的人生畅达。

然而，这3.63万亿的不良贷款里，也包含着许多人创业的失败，消费者人生的颓唐。这儿，既有悲剧人生的心酸，也有罪恶的黑手肆意。

众所周知，信用卡主要用于个人消费。那么，在信用卡逾期中，又是哪些群体成为逾期的主力，背后有着怎样的逾期原因，显然是值得社会广泛的关注。

永雄集团的合作客户不仅有消费金融公司，也有招商银行这样的发卡达人。

2017年12月19日，招商银行信用卡中心贷后委外研讨会暨优秀委外单位表彰大会在上海举行，湖南永雄资产管理集团斩获招商银行“2017年度贷后委外臻葵花奖”。这是永雄第二次斩获这一荣誉。据了解，“贷后委外臻葵花奖”是招商银行信用卡中心唯一一项长账龄奖，是专项业务奖项中级别最高的奖项。

对永雄集团曾获得招商银行两度“贷后委外臻葵花奖”一事，最新的媒体报道称“对双方合作事项，招商银行长沙分行办公室主任胡凯称，相关事项不便透露。”

相较于永雄当时的春风得意，更多的是被催收所困扰的信用卡用户。今年，《招商银行长沙分行开展“3·15行长值大堂”活动 共筑金融消费者安全防线》报道一问世，就有招行客户吐槽：招商银行长沙分行行长徐宏波，你能否听听我们这种被催收公司追得上天入地的招行客户的声音呢？

或许，招商银行正因此而屡被投诉。据《2022年第四季度银行业消费投诉情况》披露，2022年第四季度招商银行信用卡业务投诉量1526件，占比全行被投诉量的66.6%。

事实上，招商经常处于投诉热点之中。2020年11月，澎湃刊发了《招商银行催收事件谁之过？信用卡催收亟待阳光化》，新华融媒看财经则刊发了《招商银行疑似"泄露门"背后：信用卡不良高企，催收投诉不断》，还原了招商银行将客户信息泄露给催收公司的情况。网络舆情汹涌，令招商银行非常被动。

当然，因催收而被投诉的，不是招商银行的专利。今年3月，华夏银行因为催收而拨打欠款人母亲电话，导致老人血压失控，一时间引起网络热议。

因为催收，一些金融公司几乎走到了法律的边缘。6月20日，有网友投诉，说京东金融的催收手段还包含冒充法院。

激活的消费热情，滞后的还款能力，带来的必然是失控的信用消费。

在利润腰斩边缘的招商银行

位列中国十大银行之一，招商银行的发展称得上蹄疾步稳。瞄准消费市场，挖掘消费潜力，信用卡在招商银行业务版块中功不可没。

数据显示，截至2022年末，招商银行信用卡流通卡1.03亿张。据中国人民银行发布的数据，截至2022年四季度末，我国共发行信用卡和借贷合一卡7.98亿张，其中信用卡逾期半年未偿信贷总额高达865.80亿元。

招商银行的信用卡占据了全国发卡量的八分之一有强。其债务逾期自然不言而喻。

据招商银行2022年年报显示，截至报告期末，招商银行不良贷款总额为580.04亿元，较上年末增加71.42亿元，增幅为14.04%；不良贷款率为0.96%，较上年末上升0.05个百分点。

其中信用卡贷款不良率同比上升，2022年末，信用卡贷款不良余额156.50亿元，较上年末增加18.04亿元，信用卡贷款不良率1.77%，较上年末上升0.12个百分点。

截至2023年第一季度末，最新数据显示招商银行不良贷款余额已一路飙升至603.02亿元，较上年末又增加22.98亿元，而招商银行2022年净利为1380.12亿元。不良贷款几乎占了近一半利润。

信用卡市场的跑马圈地，必然伴随着资信审核不严。早在2020年8月5日，招商银行信用卡中心就曾被银保监局处罚了100万元，并且责令改正。其中主要违法违规事实是：2019年7月，该中心对某客户个人信息未尽安全保护义务。以及2014年12月至2019年5月，该中心对某信用卡申请人资信水平调查严重不审慎。

信用卡滥发，必然带来催收业务的蓬勃。那么，招商银行的催收流程又是怎样的呢？网上也有极为详尽的罗列。

法师兄网罗列的招商催收流程

没有例外，招商也要借力于第三方催收的。

招商催收的蛋糕如此之大，与招商前任行长“零售之王”田惠宇也有莫大关系，其所向披靡的大零售战略正是由田惠宇一手搭建的。不过，田惠宇已经被提起公诉，涉及受贿、滥用职权、利用非公开信息交易等。

发卡有多激进，催收就有多疯狂。

永雄一再因为非法催收而走上被告席，招商银行很难说毫不知情。

对逾期仍需寻求共治之路

欠债还钱，这是自古以来的信条，也是银行公开采购委外催收业务的道德信条所在。

不过，催收在为金融机构挽回损失的同时，同时由于不当的催收手段，也造成了新的社会问题。

以“催收 致死”进行搜索，跳出诸如《“套路贷”催收致89人死亡，永雄集团背后的催收手段》控诉，以及自杀的、跳河的新闻报道，比比皆是。

欠债还钱既是道德诉求，也是经济行为之根本。然而，我们还是要看到过于宽松的融资渠道，以及无孔不入和信用卡发卡所带来的社会伤害。

为了追求信用卡发卡量，银行对发卡资质审核几乎空缺。不仅对薪资水平不达标的工薪一族发卡，也对几乎没有创收能力的在读大学生发卡，而每逢节假日一再调高的临时额度、分期手续费用优惠的营销手段，进一步刺激了低收入群体的消费欲望。

在那些消费谨慎群体眼中，催收行业的每一分钱利润，社会上每一段因为账户逾期而产生的悲剧，都与诸如招商银行之类过于高涨的发卡热情有莫大的关系。

一片追讨声中，永雄自然是有其不可回避的责任。但是，作为银行自然心知肚明，银行无力追回来的债，永雄难免踏入灰色或者使用非法手段。

银行即使是有逾期，也总体是要赚钱的。我们无须怀疑金融机构的精算团队。

仍以招商的数据来分析，银行获得了发卡量，也占据了消费的通道，只要想方设法刺激消费热情，就坐拥源源不断的消费刷卡分成，以及借贷分期利息。这一切的代价，只是把小概率的逾期交给第三方回收，付出部分回收成本。这也是招商在信用卡贷款不良余额150多亿元的背景下，信用卡推销员仍满大街走的原因之所在。

当我们回顾催收历史，展望健康的金融生态时，不得不承认，银行谋求发展，这是职责所在。但是，人们仍有一个小小的要求，希望资本在狂飙之下，血管里仍要流着道德的血液，尤其要放过那些明显不具备透支消费能力的群体，避免产生新的逾期悲剧。

罪与罚，永雄难逃。但是，细思之下，如招商这样的金融巨头，不加选择的发卡，刻意挑逗的消费欲望，默许第三方催收践踏法规，是难言清白的。

有网友指出，招商信用卡量狂飙的时代，即零售之王奠定基业之时，正是永雄的高速发展之期。然则，到底是催收帝国护卫了零售之王，还是零售之王而成就了催收帝国？一时间竟成了互联网谜题，莫衷一是。

此刻，传闻永雄正在低调复业，而信用卡推销员正在扫街，逐一敲开那些虚掩的店门，寻求新的发卡业绩。而国家管理部门对逾期催收的治理，势必在现实倒逼之下加速进程。

静水流深，招商不语，永雄难雄。业务合规，或将成为各个行业的自律底线。由此，催收的江湖，或将开启新篇。