上市城商行逆势加息揽储，一季度存款总额增加600亿

“降息倒计时，存定期抓紧最后时间，5年期4%”“定期存款5年4%，降息前的末班车”……

据北京商报消息，成都银行重庆分行客户经理在网上“跨省”拉客户。5月31日，北京商报记者登录成都银行手机银行APP，在未开立成都银行电子账户的情况下，“舒心存”5年到期的年利率为3.4%；而当在线开立成都银行电子账户，输入重庆地区客户经理编码，并绑定其他银行I类卡后，“舒心存”5年到期的年利率变为4%。

公开资料显示，成都银行是A股42家上市银行之一，也是一家万亿规模近在咫尺的城商行，截至2023年一季度末，成都银行总资产达9851亿元。

截至2022年末，成都银行的不良贷款率只有0.78%，是42家上市银行中不良率排名第三的银行，排在其前面的分别是宁波银行0.75%、杭州银行0.77%。

在降息潮背景下，年化4%的银行存款基本消失不见。作为城商行“优等生”的成都银行，逆势“加息”揽储，是否说明该行存款业务开始承压？

公开资料显示，成都银行成立于1996年12月,是一家国有控股的地方性股份制商业银行,引入马来西亚丰隆银行作为境外战略投资合作伙伴。2018年1月31日,成都银行在上海证券交易所主板上市,成为四川省首家上市银行、全国第8家A股上市城市商业银行。

截至2022年末，该行总资产达9176.5亿元，较上年末增长19.43%；不良贷款率0.78%，较上年末下降0.2个百分点；拨备覆盖率501.57%，较上年末增长98.69个百分点。2022年，全行实现营业收入202.41亿元，同比增长13.14%；归属于母公司股东的净利润100.42亿元，同比增长28.24%。

成都银行2022年年度报告显示，截至报告期末，该行共有分支机构240家，包括14家分行，31家直属支行和下辖的195家支行。其中，重庆分行共有12家支行，员工数量294人，资产规模293.54亿元。

从分支机构数量来看，重庆分行以12家分支机构排名第三，仅次于成都成华支行的14家分、成都高新支行的13家分支机构；

从员工数量来看，重庆分行以294名员工排名第二，仅次于高新支行的310人；

但从资产质量来看，重庆分行资产规模以293.54亿元排名第五，不及高新支行的530.86亿元、西安分行的431.39亿元、成华支行的318.81亿元、琴台支行的308.36亿元（不含成都银行营业部968.54亿元）。

年报显示，担任成都银行重庆分行党委书记、行长的陈海波先生，也是成都银行现任四个副行长之一。

无论从哪个角度看，重庆分行对成都银行来说都有着举足轻重的地位。

开甲财经注意到，根据成都银行发布的2023年度同业存单发行计划显示，该行今年同业存单发行额度为1700亿元。作为对比，2022年成都银行计划发行同业存单额度为1400亿元。

成都银行披露的2023年第一季度报告显示，截至报告期末，该行存款总额 7146.80亿元，较上年末增长600.28 亿元，增幅9.17%；贷款总额 5444.06 亿元，较上年末增长 565.79亿元，增幅 11.60%。

不难发现，在降息潮背景下，成都银行的存款总额保持了稳定增长，并未出现存款总额下降的情况。但即便如此，成都银行的存款总额增速，始终不及贷款总额的增速。

成都银行2022年年度报告显示，截至报告期末，该行企业贷款和垫款余额3795.87亿元，占贷款总额的78.01%，不良贷款率为0.83%；个人贷款和垫款余额1069.97亿元，占贷款总额的21.99%，不良贷款率为0.58%。

与截至2021年末相比，成都银行企业贷款总额增长了30.75%；但不良贷款率却下降了0.31个百分点。而个人贷款余垫款总额增长了8.93%，不良贷款率却上升了0.07个百分点。

个人贷款中，个人经营贷款不良率由4.79%将至1.92%，个人消费贷款不良率由3.89%将至3.04%，信用卡透支不良率由0.46%将至0.43%，但个人购房贷款不良率由0.25%升至0.41%。

值得注意的是，在成都银行个人贷款余额1069.97亿元中，个人购房贷款占比达80.72%，个人消费贷款、个人经营贷款，以及信用卡透支分别只占1.90%、7.36%、10.02%。

可以说，作为城商行“优等生”的成都银行，其个人贷款业务表现并不突出。

事实上，不仅成都银行的个人贷款业务表现一般。成都银行旗下的锦程消费金融，按净利润排名，在27家持牌消金中排第11名。值得注意的是，锦程消费金融是首批获批筹建的三家消费金融公司之一，另外两家分别为北银消费金融、中银消费金融。

公开资料显示，锦程消费金融成立于2010年2月26日，成都银行出资1.632亿元，持股比例51%。2018年10月，锦程消费金融引入新的投资者，增加实收资本至4.2亿元，成都银行的出资比例从51%稀释至38.86%。

截至2022 年末，锦程消费金融公司总资产117.30亿元，净资产15.72亿元。2022年，锦程消费金融营业收入10.35亿元，实现净利润 2.56亿元。

虽然锦程消费金融按净利润排名行业第11名，但按ROA（总资产收益率）排名，锦程消费金融以2.23%数据位列行业第4，排在其前面的是兴业消费金融3.51%、马上消费金融2.80%、长银五八消金2.55%，超过招联消费金融2.12%。