算完这笔账才明白：70万美元大独栋，在美国也不是给普通中产住的

【本文来自《美国家庭支出，住房、交通、医疗、教育已经占去91%》评论区，标题为小编添加】

• 鸭梨三小

• 你愿意信你就信呗，反正你想看的也只是美国水深火热而已。房产税每个县区收的不一样的，有高有低，你嫌贵搬去便宜的地方不就好了？我朋友住七十万的房子，四百平，富人区，房产税0.8%，贵么？

我按你这套房的条件，给你算一笔最贴近现实的“持有成本 vs 收入”账：

• 房价：$700,000

• 面积：400㎡（约 4,300 sqft 大独栋）

• 房产税：0.8%

• 假设：30年固定利率、20%首付、美国常见保险/杂费

一、先算：这套房一年要花多少钱

1. 首付 & 贷款

• 房价：$700,000

• 首付 20%：$140,000

• 贷款：$560,000

假设当前 30年固定利率 7%（美国近年常见区间）：

• 月供（本金+利息）≈ $3,726

• 年房贷 ≈ $44,712

2. 房产税

• 700,000 × 0.8% = $5,600/年

3. 房屋保险 + 物业费/HOA（大独栋常见）

• 房屋保险：约 $1,500–$2,500/年，取中间值 $2,000

• HOA/小区费：这类大独栋很多有，约 $50–$150/月，取 $100/月 = $1,200/年

• 合计：$3,200/年

4. 维修、水电、 lawn care 等（粗略）

• 400㎡ 大房子，一年至少预留：$3,000–$5,000

• 取中间值：$4,000/年

二、这套房一年总持有成本（保守估算）

• 房贷：$44,712

• 房产税：$5,600

• 保险+HOA：$3,200

• 维修+水电等：$4,000

一年总 ≈ $57,512

≈ 每月：$4,790

三、对应需要多少家庭年收入？

美国买房通用经验：

房贷+税+保险（PITI）不超过税前收入的 28%–30%

总负债（含车贷、信用卡等）不超过 40%–45%

我们只算房贷+税+保险+HOA（不算维修水电）：

• 房贷+税+保险+HOA/年 ≈ $53,512

• 按 30% 红线倒推：

所需税前家庭年收入 ≈ $53,512 ÷ 0.30 ≈ $178,000/年

如果算上维修、水电、日常开销，要过得比较舒服、不紧巴：

家庭年收入 $18万–$22万+ 比较稳妥

四、和前面那几个州的收入对比

前面说的几个州家庭中位数收入（2025 年）：

• 德州：$89,100

• 佛罗里达：$95,300

• 亚利桑那：$101,100

• 北卡：$94,400

• 佐治亚：$98,400

对比一下：

• 你这套房需要：$18万–$22万家庭收入

• 当地中位数：$9万–$10万

结论很清晰：

这套房在这些州属于 当地前 10%–15% 家庭 才比较轻松买得起的房子，

是典型的 中上产/富裕中产 住宅，不是普通工薪家庭标配。

五、税后到手大概多少？（粗略）

以家庭年收入 $200,000 为例（夫妻双职工、德州/佛罗里达这类无州税州）：

• 联邦税 + FICA（社保医保）≈ 25%–30%

• 税后到手 ≈ $140,000–$150,000/年

• 每月到手 ≈ $11,700–$12,500

而这套房每月持有成本 ≈ $4,790，

占到手收入的比例大约：38%–41%，

属于“能住，但要控制其他开销”的水平。

六、如果你想更“轻松”一点

可以考虑：

1. 房价降到 $50万–$55万，面积略小一点（250–300㎡）

2. 或者接受房产税略高（1.2%左右），但房子更便宜

3. 首付提高到 30%–40%，降低月供