银行疯狂“瘦身”，年内消失网点8513家

2025年10月，顺德农商行宣布撤销伦教周大福、保发珠宝产业园两家自助银行。

对此，市场已不再感到意外。据柒财经了解，该行年内获批撤销6家网点。但同时，其又新设9家。

这种“边关边建”的操作，正是当下银行业网点布局调整的缩影。从全国数据来看，银行网点的“退场潮”正以更迅猛的姿态跃进。

01 银行网点缩减进入加速期

近年来，银行网点的退出规模呈现阶梯式上升。

相关数据显示，2023年商业银行获准裁撤、退出的网点达2649家，2024年这一数字略有回落至2483家，2025年再度迎来高峰。

截至10月17日，年内已有8513家网点获准退出，新设仅6815家，净退出1698家，其中，四季度退出522家，较上年同期激增432家。

从机构类型看，中小银行是退出主力。2024年农商行网点退出1278家，占比超五成；国有大行中，邮储银行以206家退出量居首，工商银行、建设银行位列二、三，分别退出170家、122家。

2025年上半年，退出数量再创新高，仅农商行就关停2350家分支机构，占同期退出总量的八成以上。

从退场方式看，有被合并吸收的，但更多是被迫“瘦身”。

国有大行中，建设银行的局部收缩颇具代表性。

2023年7月，本溪银保监分局批复同意建设银行本溪建工支行、中街支行、溪湖支行终止营业，相关业务并入其他支行。

不同于建设银行，2024年工商银行上海大统支行、建行上海胶州路支行等多家长三角地区网点获批关停，是因为业务量下滑完成历史使命。

中小银行大多由于“业务下滑、经营压力大”，默默拉下了卷闸门。

2025年6月，山西20家银行网点集体关门，涵盖中国银行、光大银行及本地山西银行，覆盖太原、长治等多地，监管文件明确提及“业务下滑、经营压力大”等原因。

同年，东莞农村商业银行常平桥梓分理处终止营业，这家1989年设立的网点，最终没能挺到它“三十五周岁生辰”。

02 是谁“杀死”了银行网点？

银行网点批量“领盒饭”，背后的“元凶”不止一个。

成本压力首当其冲。

山东师范大学特聘教授姜兆华测算，单个网点年运营成本至少200万-500万元，若含10-15人用工成本则接近千万元，而线上业务成本仅为线下的10%。

在宏观经济深度调整，息差收窄的背景下，低效网点成为“包袱”——2025年上半年关闭的网点中，60%以上因客流量不足或区域重叠被列为低效网点。

技术替代是核心推力。

截至2025年6月，我国移动支付用户规模达10.22亿人，占网民整体的91.0%；个人手机银行、企业网银用户比例达88%，转账、理财等高频业务线上普及率超90%，线下客流量近5年下降60%。

▲数据来源：CNNIC

AI风控、线上贷款等技术的全面开展，进一步削弱了物理网点的必要性，某股行网络金融部负责人坦言：“传统网点的基础柜面业务量已大幅萎缩”。

直观数据印证，2016年银行业平均离柜率尚为84%，到2023年电子渠道分流率已升至93.86%，超九成业务实现线上化。这与线下网点的萧条形成鲜明对比。

某种程度上，线下银行网点的大量减少，是银行业务从 “线下主导” 向 “线上迁移” 的必然结果。

政策驱动变革与区域变化形成叠加效应。

为化解金融风险，2024年农商行系统1278家网点因改革重组被整合，2025年上半年89家村镇银行通过“村改支”模式被吸收合并；同时，区域产业外迁导致部分网点失去业务基础，只能顺势“打烊”。

前文提到的顺德农商行关闭珠宝园区网点便与区域变化相关，以及工商银行2024年完成527家网点优化，却向县域乡镇投入104家，新增覆盖11个空白县域，也是同类因素驱动的结果。

03 效率与温度的平衡难题

网点集中“谢幕”，对银行、客户与行业产生了差异化影响。

对银行而言，“瘦身”有助于资源优化。北京银行通过数字化转型，将支行柜台平均用工从7-8人减至3-4人，释放人力转向营销一线。

但调整也需代价，某股份行人士透露：““技术转型的‘学费’高昂，每年系统维护与更新的投入就占到了总成本的近两成，这还没算上全员培训所耗费的时间与效率损失。”

客户群体中，老年群体受影响最直接。多家网点负责人表示，当前主要客户是定期取退休金的老人，他们对现金交易和线下服务依赖度高。

山西网友的担忧不无道理：“老年人不会用手机，以后取钱怎么办？”对此，部分银行推出应对措施，中国银行已建成10265家敬老服务达标网点，中信银行网点适老化改造率达100%。

行业层面，网点功能正在重构。中国银行业协会数据显示，超90%网点已实现智能柜员机覆盖，部分引入远程视频客服、VR体验区，从“交易中心”转向“体验中心”。

上海金融与发展实验室主任曾刚指出，网点布局已从“数量扩张”转向“结构优化”，轻型化、场景化成为转型方向。

04 结语

对于网点的未来，业内专家形成共识：缩减不等于消亡，优化重构才是关键。

招联金融首席研究员董希淼认为，网点仍是触达客户的重要渠道，但需解决服务短板，“应加快线上线下融合，推动向轻型化、智能化转型”。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平则从行业规律出发：“客户线上化、经营去网点化是大势所趋，但县域和农村地区仍需线下支撑”。

这一判断已然落地为行动——2024年，农业银行逆势新增34家分支机构，重点布局县域；中国银行建成1410家乡村振兴特色网点。

在柒财经看来，银行网点的退场，本质是金融行业适应数字时代的自我革命。

从数据上看，缩减趋势仍将持续；但从实践来看，网点不会彻底消失，而是以更精准的布局、更智能的形态延续价值。未来，如何在降本增效与服务温度之间找到平衡，将成为银行业的核心课题。

正如业内人士所言：“网点的价值不在于存在，而在于存在的意义。”