存款是最佳托底资产，说下现在普罗大众的理财方式

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1、先说结论：从加入世贸经济高速发展以来，几乎任何时候，存款利息都跑不赢通胀。虽然面临极大贬值压力，但是存款是目前我国唯一一种有本金保障的低风险理财方式。

    因此，对于绝大多数老百姓而言，存款是最佳托底资产。不论你身价如何，原则上还是要有一定比例资金以存款形式存在。

2、中国经济高速增长时期，其实货币贬值也是非常快的。今天通胀2%（实际应该高于这个数字），但十几年前，通胀往往接近10%。在五年前的十来年，我们的实际平均通胀有资料显示在8%左右。虽然那时候存款利率也高，达到4%以上。但是还是远远追不上通胀。你的资产依然在贬值中。

3、现代经济，几乎所有货币，都会逐渐贬值，只是快慢不同。这是用货币替代实物作为交易媒介的必然发展趋势。从另一个角度理解，货币是国家发行的，货币的贬值，可以理解为一种货币税。全世界都是如此。

4、尽管存款面临通胀风险，但对老百姓而言，依然是最靠谱的资产保值手段。

5、银行理财，目前都强制不允许托底。也就意味着，你的本金损失了，银行可以不赔。既然本金都可以不赔，所以最后理财的受益，也会有变动。他可以低于承诺的受益，但绝不会高于那个受益。所以这就有意思了，理财经理做得好，超出的收益他们自己拿走了，产生亏损部分，则有投资人承担。简单说，在承诺的收益下，赚多了，多的部分跟你没关系，亏损了，亏的部分都是你的。这么说应该理解理财的风险了吧。

我的个人见解，当理财承诺收益没有达到3年定存两倍的情况下，不值得买理财。

6、基金理财。风险比银行理财要大。其中货基基本上也不会损失本金，但利息大多不会高于银行存款。债基看行情，收益起伏要大。这两种老百姓可以部分尝试。

股票基金，我向来是反对一般老百姓去买的。有这钱买股票基金，还不如自己亲自买股票。你甚至可以根据某个股票基金的配置买股。总体上，股票基民比股民亏损的概率更大。目前市场一万多只基金，基本也跟股民二八定律差不多。即1赚1平8亏。

7、股票。大a一言难尽。从2006年到现在，20年了，中国gdp翻了几倍，但指数还在4000点以下，时不时又去2000多点转一圈。

中国股市公认的法则：一赚一平八亏。这十分之一赚的是哪些人？知内幕的，懂金融的，运气十分好的，个别退休不看盘的。说来说去，就是普通老百姓进入大a，就是韭菜。只是看什么时候收割而已。

一般来说，对于普通家庭，不属于上面几类人，最多拿10%资产去股市玩玩，并且要做好这些钱全部损失的心理准备。

8，最后说下现在普罗大众的理财方式。这只是个人看法。按优先顺序排列：

一、存款。一般家庭（现金200个以下的）至少要拿50%的资金买存款。存款部分，又至少要有一半买中小银行的存款。大行现在利率感人，但一般人认为安全。其实小银行只要是正规存款，50万以内一样安全。这50万是央妈托底的，意思就是小银行垮了这个钱央妈给你。但要确保是存款，确保50万以下。就目前来说，从利息率和方便性两方面讲，民营银行的存款性价比最高（名单可以网上搜），民营银行目前还有2.8-3%的，也有些非常灵活如蓝海，偶尔会有每周结息2.2%的。这都远高于国营大行。

二、固投。这是性价比尚可但一般人不知道的。这种产品，脱胎于前些年的p2p。当年p2p大部分是有问题的，但也确实有几家是扎扎实实做的。国家监管后，全部退出，但是这几家正规做的，进行了转型，但并没有放弃民间借贷，业务底层逻辑并没变。这种产品，有风险，但是利率比银行高很多。他的风险来自平台，因为这种产品都要平台托底的（即平台不垮，本金和利息就有保障）。即使平台垮了，也不会卷款跑路，可能本金会有20-30%的损失（实际自p2p退出，这几家平台业务都不错，没有垮的）。他们的利息，一年期一般在5%左右，两年期在6-7%。有一定风险承担能力，可以拿20%左右资金试试水。这种平台起存一般2-5万。个人认为性价比比银行理财、基金等要高。

三、股票。虽然大a是天坑，但是如果以投资思路来买股，一般还是不会有大问题的。比如长期持有银行股、大蓝筹等。长远看，也比银行利息高。但要注意买入点。

四、国外存款和香港保险。美元存款现在有不少4%以上，香港有些保险也不错（内地好的保险国家会强制你买，不强制的那些不推荐）。但美元和外面保险面临一个汇率风险。