招联金融再获金融教育荣誉，却频遭消费者投诉

2024年11月7日，招联消费金融股份有限公司（简称“招联金融”）被深圳市银行业保险业消费者权益保护促进会评为2024年9月“金融教育宣传月先进单位”。据悉，招联消金连续三年获深圳市居民金融素养提升工程表彰。

今年10月，招联消金还在“2024银行业ESG发展论坛”入选了“2024 银行业 ESG 实践典范案例”。招联消金在社会责任领域多次“出镜”。

2023年10月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》就倡导负责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益。监管部门不仅要求消费金融公司合规经营，同时也在压实其社会责任。但是长期以来，消费金融一直都是各类合规问题的“重灾区”，招联金融也不能免俗。

早在2022年3月，招联金融就因为营销宣传存在夸大、误导，收取平台服务费质价不符，产品定价管理不审慎，对合作商户风险管理不到位，未报告联合贷款表外风险敞口，催收行为不当，消费者权益保护审计工作不规范，消费投诉管理工作不到位共八项违规事实，被原中国银保监会处以罚款290万元。部分违规事实直指消费者权益保护的问题。

当时招联消金对外解释称，相关事项源于2020年10月银保监会发布的消保检查通报，公司已按监管要求完成全部整改工作。但是在黑猫投诉平台显示，招联消金仍因为暴力催收和高息等社会问题被消费者投诉。

招联消金披露的2023年度消费者权益保护工作报告显示，2023年，公司共收到监管转送投诉2002件，2022年同期为3152件。黑猫投诉平台显示，招联消金已经累计收到超24000条投诉。

11月5日，一名消费者投诉称，自己于2024年4月使用招联金融app借款27000元，半年时间被扣除2532.13元的利息和200元违约金，要求退还高额的利息。

同日，另一名消费者投诉称，其于2024年4月21日向招联金融申请了一笔五千多的贷款。因为家庭原因导致还款困难，与招联消金多次协商沟通。但是在此期间，招联金融的催收人员却多次打电话来辱骂该消费者，骚扰紧急联系人 并用虚拟号打来多次辱骂。该消费者要求招联消金道歉，并给出一个合理的解释。

值得注意的是，还款难是招联消金与消费者的主要矛盾。数据显示，2023年招联消金，收到的转送投诉中协商还款类1327件，占比66.29%。这或许因为消费金融的客户群体较为下沉，抗风险能力弱有关。不少消费者会因为各种内外变故等因素丧失还款能力。

根据黑猫投诉消费者的反映，失业、患病、工资延发等问题均会导致这些一消费者群体丧失还款能力。可以说，招联消金相当一部分消费群体属于弱势群体。

讽刺的是，招联消金在ESG报告中书写了不少自己关怀弱势群体的举措。ESG报告显示，招联消金通过"微光照亮奋斗者"系列活动，为超过1500万名客户降价，为超过12万困难客户无条件减免利息。但是，被暴力催收的消费者似乎并不在此列。

而另一方面，还款逾期也导致招联消金资产质量压力承压。2020年至2023年，招联消金的逾期贷款分别为30.86亿元、52.81亿元、67.29亿元、78.87亿元；各期不良率分别为1.78%、1.83%、2.22%、2.45%。呈现逐年上涨的趋势。

为此，招联消金不得不加大不良贷款的核销力度和拨备计提力度。2020年至2023年，招联消金核销不良金额分别为75.41亿元、54亿元、103亿元、117亿元；贷款损失准备分别为67.74亿元、122.98亿元、140.61亿元、163.71亿元。

今年以来，招联消金多次转让不良贷款。最近一次发生在10月21日，招联消金在银行业信贷资产登记流转中心公布了四期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目，未偿本金总额超21亿元，折扣比率低于一折。

同时，招联消金2024年初至今发行了六期金融债券，累计金额达104亿元，是今年发行债券金额最大的消金公司。

不过，尽管一边核销不良资产，一边融资回血，招联消金还是遭遇了业绩下滑。2024年上半年，实现营业收入92.68亿元，同比下滑1.05%；净利润17.23亿元，同比下滑7.47%。招联消金解释称，通过动态调整经营策略，以科技助力减费让利幅度提升，展现经营韧性。（内容来源|远见资本局）