打工人为数不多的逆袭希望

最近，网上有关延迟退休的话题炒得很火热，引起了轩然大波。

之所以闹得纷纷攘攘，一方面是65岁退休的消息被爆出又被辟谣，这么一来一回，大家就讨论起来了。

有人就说：“假设真的到65岁退休，那要比60岁退休少拿5年退休金，亏了，没谁会乐意”。

还有很多80、90后中青群体发现，等他们这一代人到了退休年龄，只靠养老金很难做到安享晚年。

当前国内养老金模式是代际赡养，简单来说，就是现在工作的人来养已经退休的人，那收支比是否平衡，全靠劳动力人口能否维持在恒定的比例区间内。

由于人口出生率连年下降，导致劳动人口的结构性减少，加上人口老龄化问题，使得这一平衡慢慢被打破，养老金资金池已经顶不住，一点点在萎缩了。

如果不作调整，甚至等不到我们这代人退休，2040年前就会出现资金池被耗尽的状况。

针对养老金困局，目前采取了一些重要举措。

一个是闹得沸沸扬扬的延迟退休，在开源前得先做好节流，这几乎是无可避免的，也是全球大趋势。

为了维持高福利社会的体面，其实早在上世纪，英、法、德、美等国就实行了延迟退休的政策，我国算推行得比较迟了。

另一个则是即将到来的养老金并轨。双轨合一，既能从制度上最大程度实现公平原则，也能缓解养老资金池的压力。

还有就是对中低收入人群的个税减免，和推动灵活就业等方面的政策了。

我们这边的应对挺及时的，可大家也不敢全依赖宏观调控，始终僧多粥少，基本不用指望到退休时，公共养老金能有多丰厚。

要想真正颐养天年，趁着年轻，多挣钱，多存钱，给自己提前规划一笔养老金才是正道。

对此，中青群体开发了一个新名词——「报复性存钱」，顾名思义，除了必要生活开支，不会在无意义的开销上多花费一分钱，只为早日攒出够自己提前退休的钱。

这个群体涵盖从月收入3000，到月收入3万的各个阶层，多有多存，少有少存，对每一分钱精打细算，势要与消费主义对抗到底。

可存在哪里也有讲究，像这种为了将来退休和养老攒的本钱，高风险的股票与基金是基本不会考虑的，大部分人还是把目光锁定在银行存款、国债等各种理财产品中。

个别存款富余的还会「用利息生活」，把大部分资产存进定期，然后在存款年限到达后，用每月返还的利息覆盖生活开支，挑战除利息以外不再额外用一分钱。

可随着低利率时代的到来，大伙遭到了成吨暴击。

在六大国有银行带领下，全国各地方银行纷纷宣布下调存款利率，最高降幅去到70个基点。

5年期的定存利率都上不了2%，这当头一棒，把人们打得晕头转向。在银行多轮降息后，存款利率正式进入“1”时代，就连各种理财产品和各种宝的收.益率都腰斩不少。

但没想到在利率普降的背景下，现在就连保险产品都开始扛不住了。

根据金融监管总局最新《通知》显示，“9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，超过上限的产品停止销售”这意味着像增额寿这种预定利率3%的传统型寿险产品，将在8月31日正式下架。

消息一出，最受影响的，莫过于准备用增额寿存养老金的人，如果等到9月，再去买增额寿，那收.益可就要少上一截。

这就很难受了，曾经预定利率3.5%的时候没好好珍惜，现在想上车了，结果3%的时代也即将远去。

有的人不是太了解增额寿，觉得听起来像是某种寿险。

这么理解没错，因为它的确是寿险的一种，全称增额终身寿险，能保障身故、全残，不过与其他寿险不同的地方，增额寿的保额和现金价值，会按照固定比例增长，也就是刚刚所说的预定利率。

为何增额寿如此受青睐？

原因不难理解，从本质上来讲，增额寿是一款储蓄型保险，对待这种产品，无非看三方面指标：收.益、灵活度、以及可靠性。

先说可靠性。

储蓄险能与50万以下存款、国债并称为保息铁三角，就是因为可靠，连银行存款都要靠存款保险来兜底。

所以我们基本可以从收.益性和灵活度这两方面来考虑。

如今增额寿的收.益率，是去到了需要削弱的高度，毕竟在市场各类产品收.益大幅缩水的情况下，预定利率3%的增额寿算是少有的高地了。

同时因为复利的原因，长期到达一定年限后，收.益将变得非常可观。

关键一点，这些收.益都是锁定，并写进保险合同里面的，大家不用担心它会受市场干扰降低，具有很强的逆周期属性。

在灵活度方面，增额寿具有部分减保的功能，可以不用终止保单，便能取出一部分资金使用。

现在的情况是，离8月31日只剩下不到10天，已经有百余款3.0%增额寿正在陆续下架了。

尽管时间紧迫，大家在选购增额寿还是需要注意几个要点，避免踩雷。

第一注意实际预定利率。

3%只是增额寿的上限，并不是标配。

我咨询过一位精算师朋友，他告诉我，现在市面上有部分产品预定利率是不足3%的，所以要看清产品的保险条款是否载明3%预定利率。

另一个关注现金价值和irr（内部收.益率），自然是越高越好。

第三优先选大保司、大平台的产品，养老的本钱，还是稳妥一点好。

在市场上好一番查找，最后在精算师朋友的帮助下，成功找到了支付宝上的这款安稳盈·增额终身寿2.0（升级版）。

这是在业内排名都十分靠前的产品。

首先是3%的预定利率直接写进合同，现在投保，终身锁定，不受市场利率波动的影响。

简单来说，就是只要这个月买上，就能一直按3%计算收.益，而且每年的收.益这些都会载明在电子合同和纸质合同里，该是多少就是多少，一分不少。

再看IRR和现金价值。

安稳盈无论是现金价值还是IRR，均排在同类产品前列，并入选了蚂蚁保金选，是蚂蚁保精算师站在第三方中立角度，客观对比过产品收.益后，挑选出的收.益“全网不怕比”产品，等于是已经帮你选好了，买这款不会出错。

至于收.益具体如何？

打个比方，比如我从34岁起，每年投3万，连续投保十年，累积投入30万，这笔钱到四十四岁就能实现增长，越往后越多，如果退休真延迟到65岁，那刚好在正式退休前取出61万。

接着看灵活度，安稳盈的取现方式很灵活，只要过了封闭期，就可以通过减保或退保取现。

比如刚刚的举例，到64岁时我既可以一次性取出大笔养老钱，也能按月减保领取，每月给自己发笔“工资”，实现“自己给自己养老”。

需要说明的是，增额寿走得是长期路线，简单来说就是放得越久，收获越高。

有些人误以为它是活期储蓄的一种，随存随取，在还没过封闭期的时候，就退保或者减保，那自然是会有一定损失的，所以在投保前一定要搞懂自身需求，和产品条款。

那有没有办法在不损失收.益的前提下获取资金呢？

其实就可以选择保单贷款，这一点对生意人比较友好，在大环境不好的时候，可以通过安稳盈实现资产软着陆，当要满足经营需求时，又能用保单的现金价值进行贷款，主打一个进退自如。

然后看保司和平台。

安稳盈的保司，是世界500强的太平洋保险，安全性和靠谱度自然不在话下。另外又是在支付宝这种大平台上进行销售，资金安全也更有保障。

最后提一下安稳盈比较有意思的额外权益，如果保费缴纳够了一定金额，就能获得太平洋保险旗下高品质养老社区的入住资格。

刚想瞌睡就有人递枕头，老年高品质生活也有保障了。

想给自己存一笔养老金的朋友，可以直接在支付宝上搜索【增额寿】，排在第一个的就是安稳盈，然后点进页面，选择个人信息，设置好投保方案后，就可以帮自己和家人测算预计收.益。

在支付宝上进行投保不但资金安全有保障，也很方便，因为它投保方式灵活，无论按月、按年、或是一次性缴清都行。

如果有意向的，建议还是早了解，早下手。安稳盈在8月31日就要下架了，而且现在每日限额，当天卖完了，就只能明天再抢。

最重要的是，如果错过了3%预定利率，那损失的收.益可不少。

以安稳盈为例，同样一次性投入100万，持有40年，2.5%预定利率的收.益要比3%少了53.4万。

损失的这笔收.益用来以后养老不好吗？建议大家还是抓紧时间，能在8月上车最好。

如果大家还是有所犹豫，那也可以先选3年期缴的方式。我的精算师朋友告诉我，这是几种期缴方式里比较划算的。

无论是谁，只要未来还有需要花钱的地方，都可以利用它来给自己储蓄一笔保障，特别是在这个经济形势不明朗的当下。

毕竟利率持续下行的周期还会持续多久，谁也说不准。

这时最考验个人的微操能力，对于不确定的收入前景，懂得以谨慎的态度来进行财务管理，至关重要。

往后日子只要善于经营，就不会差到哪里去。

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