马云曾说要改变银行，但自家网商银行头疼了

在2008年的一次公开演讲中，马云曾发表了一番豪言壮语：“如果银行不改变，我们就改变银行。”

时过境迁，银行业确实发生了天翻地覆的变化。例如，过去手续繁琐、门槛高、额度低、业务人员态度差的银行贷款业务在如今都变得手续简单、资料简单、门槛低、下款快。

银行业迎来变化，但是阿里息的网商银行却“碰壁”了。

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资产缩表500亿元，利润总额下滑

根据财报，截至2023年末，网商银行资产总额4,521.30亿元，比年初增长2.50%，其中贷款余额2,705.82亿元，比年初增长18.58%；负债总额4,263.62亿元，比年初增长1.61%，其中吸收存款余额2,974.67亿元，比年初增长15.10%。

2023年全年，网商银行实现营业收入187.43亿元，同比增长19.49%；实现净利润42.03亿元，同比增长18.80%。截至2023年末，不良贷款率2.28%，比年初上升0.34%；拨备覆盖率199.14%，比年初下降58.25%；资本充足率11.30%,比年初下降0.20%；杠杆率5.45%，比年初上升0.75%。

乍一看，网商银行的业绩表现还可以。但事实上，在2023年三季度末网商银行的资产规模就已经达到4847亿元，2023年末的资产总额额较三季度末有所下降。2024年一季度末，网商银行资产总额进一步下滑至4322.54亿元。网商银行的资产总额连续2个季度下降超500亿元。

具体来看，网商银行资产规模是随着受同业及其他金融机构存放款项下降而下降。数据显示，网商银行的同业及其他金融机构存放款项从2022年末的898.40亿元下降至2023年末的718.56亿元。

有评论认为，网商银行资产缩表是为了应对风险。网商银行董事长金晓龙在财报致辞中表示，20223年，该行始终保持敬畏之心，将风险控制作为全年工作的核心，主动控制规模，提升识别风险能力就是该行应对风险的战略之一。

从风险指标来看，2023年末，网商银行的不良率攀升至2.28%，在一众互联网银行中排名最高。网商银行控制风险的确迫在眉睫。

也有分析指出，网商银行和微众银行长期以来同为互联网银行“四千亿玩家”，但是业绩规模却相差很大。2023年网商银行的营收为187.43亿元，归属净利润为42.03亿元；而微众银行分别为393.61亿元、108.15亿元。这表明网商银行资产的利用率和转化率均远不如微众银行，需要对自身业务进行调整和改革。

不仅如此，根据财报，网商银行2023年的利润总额为34.15亿元，较2022年下滑10.48%。这主要得益于所得税费用从2022年的2.77亿元变为2023年的-7.87亿元。没有政府的补助，网商银行的盈利能力实际上也有所下滑。

02

被送外号“抽贷”之王，有负“无微不至”

在官网中，网商银行表示自己以“无微不至”为品牌理念，致力于解决小微企业、个体户、经营性农户等小微群体的金融需求。但是从网络上的反馈来看，网商银行常常被冠以“抽贷之王”的外号。

据悉，一些银行为了保证回款会对贷款人的还款能力进行调查，如果发现贷款人还款困难就会通过抽贷逼迫贷款人提前还款。而网商银行背靠阿里系，有着很强的数据监控能力。此外，该行采取宽进严出的原则，虽然降低了小微企业的贷款门槛，但是对风控有了更高的要求。

在社交媒体上，有不少商家或个体户反映被抽贷的问题。在2020年疫情初期，一名自称经营8年淘宝店的商家在知乎上询问网商银行抽贷的问题。该商家表示，个人信用良好，无任何方面的信用缺失，另背负房贷及车货，在网商银行网商贷额度11万，无逾期按月还款，但从2020年2月以来还款后被抽贷，还进多少就减多少额度。

此问题下有二十多名网友分享了自己或了解到的他人被抽贷的遭遇，最新的回复出现在2023年11月。

在黑猫投诉平台上，亦有网上银行抽贷的相关投诉。

2024年3月16日，一名商家称，自己在网商银行授信额度内借款，等额本息12期，月还约18000元左右，还了3起后被网商银行抽贷，只能还款，没有额度，原本合同约定授信一年，但随意无告知的情况下抽贷，相当于给小微企业抽血，导致经营困难。该商家与网商银行约定个性化分期无果，甚至不得不借钱还款。

2024年4月27日，另一名商家称，自己的企业在三年疫情期间按照政府要求停止生产，企业陷入困境，资金短缺，遂开始向网商银行支付宝网商贷业务借钱周转，额度从最初的几万元提升到十几万元。但是网商银行在其没有逾期的情况下，将提现额度清零，只能还款不能再借款。（内容来源|华博商业评论）