保险说到底是一门什么样的生意？

文 | 京畿部长

10月16日，支付宝上线了一款用户相互保险的产品——“相互保”，该功能让芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60 岁以下)无需交费就能加入到其中，获得10万元至30万元不等额度的包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。这是继锦鲤活动之后阿里的又一个刷屏活动，据统计，这项功能在只有短短43天时间里，获客人数达2000多万人，一时间不少自媒体也闻风而动，各种分析和脑补加持，结果这边厢还没说出一三五，那边厢就出事了。

11月27日，在仅仅一个月之后， “相互保”的合作运营方信美相互发布公告称，受监管部门约谈，指出其推出的“相互保”涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。根据监管部门的要求，停止销售“相互保”保险产品。虽然相互宝已经成为了明日黄花，但对于保险的相关问题也引起了人们的广泛热议，那么，这个在中国人看来都颇为抵触的行业到底是一门什么样的生意呢？

保险分为个人保险和社会保险，个人保险就是诸如健康保险、汽车保险、财产保险等，是由商家来提供的个人服务，而社会保险而包括社保退休金、失业保险和灾难救济，更多的是由政府出面提供的服务，保险应该是每个人都不想被兑现的服务，但在如今社会中却也有着巨大的作用，用户们通过保险将自己可能要承担的风险进行转移，以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的有力保障，使风险带来的后果得以减轻或解决。

那么，保险公司是怎么运作保险业务的呢？

一般来说，保险公司会在前期进行大量的统计，知道一个群体里面会有多少比例的成员，可能发生什么意外。但是不能确定这个人是谁，针对于此，保险公司就根据一部分人的需求推出具体的保险业务。当人们在购买保险的时候，大家其实就是把钱放在了一起，共同为这个群体中可能会有意外的某个人买单。

就拿现在很多人都要买的汽车保险来说，汽车保险属于强制险，每一个车主都要买，而且每年都要交，如果在一个保险公司汽车保险中有1000个车主，根据车主们被保的机率和程度分为四类：

第一类：有900个人在一年内不会出事，那么在他们身上支出的保费就会是0（平安是福）。

第二类：有50个人会遇到诸如刮擦、掉漆等事故，在他们每个人身上平均会花500元人民币(当然哪些豪车就另算了，要是刮个玛莎拉蒂，不赔个十来万是搞不定的）。

第三类：会有30个人遇到中型事故，平均每个人会花3000元人民币（唉……）。

第四类：剩下20个人会发生大型事故，平均每个人会花10000元人民币（节哀……）。

这些数据是保险公司提前就能预料到的（以上数据和金额是一个大概的数字，我只是举例使用，不代表市场价格），但是关键在于，保险公司不知道是哪些驾驶人，会在什么时间发生这些事，当然，这1000个人里面任何一个人发生这种事情的机率是随机且相等的。

综合以上这四类数据，我们能算出来，如果把所有可能发生的事情都算上，那么保险公司一年的支出起码是315000元人民币，所以，在有1000个被保人时，每人每年支付的保险费将会是315元，有了这笔钱，保险公司理论上就能承担起这1000个被保人的总成本，为什么要说理论上呢？是因为保险公司在自身运作的时候，会有自身人力成本和经营费用，而且他们要挣点钱。同时，在获得保费和支出保险费的这些时间里，保险公司会拿着这些钱，自己再去投资什么或者去买个理财（不止保险公司，很多互联网企业也这么做，因为钱的价值在于流通），但就保险公司而言，每年的营运成本与投资回报基本持平，那么把收到的保险费和付出去的保险费作比较是公平的。

所以说，保险这个行业有一个基本定律，那就是：一个人在一段时间投入保险的钱，要接近于他在同期拿到的保险金。

根据上面的汽车保险例子我们可以知道，其实保险公司主要的支出还是在那些发生率很小的大型事故上，也就是说，315000元里面有200000元是给1000个人里面的20个人，这比例是很小的，所以在一年结束后，这20个人会觉得自己这个保险买的不亏，但绝大多数人却不能享受到什么。

不过说到底，车祸这种倒霉事，受人主观因素还是比较多，哪天喝高了，脑袋管不住手了，或者是因为什么事，冷不丁就发生了，所以说起来，就保险公司来说，每年还是不确定到底要赔多少钱。

所以，结合各种因素，保险公司降低自身风险的最有力办法，就是取得更多的客户，客户越多，以上这些事发生的比例也就越低，当然对于自身需要或是有风险的一部分人来说，适当有个保障也是明智之举，这样既能把损失降到最低，也能减轻随之而来的经济负担。

毕竟，未雨筹缪总归是好事。