要不要给你几百万的房子买个保险?

作者： 赵毅

家财险卖的不好是有原因的

劳动节放假期间，5月3号下午，北京市朝阳区延静里附近的居民楼发生火灾，现场浓烟滚滚，庆幸的是没有人员伤亡。每次发生火灾，我们首先想到的是里面的人有没有危险，其次想到的就是家里的家具和财产，在百度北京贴吧上，有网友发帖说“里面的人没在家，没有人员受伤，但是家里已经被烧得不成样子了，不知道有没有保险可以赔”

房产作为中国人的重要的家庭资产，现在一套房子动不动都要几百万，大城市的房子甚至是上千万，在广发银行联合西南财经大学发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》显示，中国家庭住房资产在家庭总资产中占比77.7%，一旦发生火灾等意外，除了房屋本身，里面的财产、装修的损失是巨大的，其实房子也是有保险可以进行保障的，那就是房屋财产保险也称家财险，那么值不值得买，是需要我们去了解的。

我们来看家财险的保障类型：基本保障+附加保障，基本保障就是我们所谓的主险，里面包含三大类，房屋本身、房屋装修、室内财产。

如果上述家庭有购买家财险的话，那么将会弥补一大部分的财产损失，比如业主刚购买的最新款大屏电视就可以获得赔付，黑科技的电冰箱，智能马桶，给孩子屋里刚买的少儿专用床垫，甚至是女主人的心爱的奢侈品包包，都是可以进行理赔的，家里的金银首饰有些也是可以进行理赔的，在定价上有点麻烦，比如女主人的金戒指，被火烧软后上面的花纹已经没有了，此时保险公司则会赔偿恢复原样的加工费。

其次火灾对房子本身造成的损失也可以找保险公司，比如墙体损坏，夫妻二人精心挑选的地砖崩裂，都可以找保险公司进行定损和赔付。

但是理赔上会条件的，如果业主还保存有当时买这些物件时的发票、购买记录或者小票的话，那么就会非常快速的理赔下来，没有的话就只能等耐心等待保险公司进行定损，关于家电的定损一般是保险公司理赔人员，拿到产品品牌售后出看维修费用，完全坏掉不能维修的东西则按原价进行赔付。

需要注意的是，房屋内有些东西是不能进行理赔的，如果男主人家里放着别人给他几十万的欠条，千辛万苦淘来的古董字画等无法鉴定其价值的东西被烧毁，那么保险公司是不会赔付的。另外家财险是按照损失来赔付的，也就是说如果买了30万保额，那么最多就只会赔付30万，如果损失15万，那就赔付15万，也不会多赔付。

如果火灾波及到了邻居，那么只买了主险的业主就只能自己进行赔付了。

此时就要说到附加保障了，也就是我们平时说的附加险，房子主人买保险时如果买有附加第三方责任险的话，家财险也会帮你赔付，有一点需要注意，市面上的第三方责任险普遍最高保额在30万，很大可能是不够赔付的，只能自己再出钱赔付了，但是聊胜于无。

其实附加险还有很多种，比如室内抢盗保障，家用电器用电安全、雇主财产损失等等一些比较针对性又不是每个人都需要的小险种，如雇主财产损失，就是说家政服务人员不小心把你家电视打碎了，保险公司给你赔。抢盗保障，顾名思义就是家里遭贼后保险公司会赔偿。

看到这里可能会觉得还是比较划算的，但是凡是保险都有条款的，家财险在理赔上还是有一定限制的，免责条款还是比较苛刻的。

接下来看下家财险的常见免责条款，拿三个常见的说。关于火灾，主要隐患是来自电器设备，漏电，超电压或者个人过失发生的火灾，但是这些保险公司纳入免责条款了。

关于管道破裂导致财产损失，免责条款，如果我们私自改动原管道设计造成的损失、施工致使室内自来水管、下水管破裂造成的损失是免责的。也就是说你买的房子不能重新铺设管道，不然不赔。

抢盗险，不是丢了什么都会赔的，首先，如果是因为门窗没锁住或者忘记所导致被偷盗了，不赔。连续60天没有人居住或者没有人看管遭受盗窃的，不赔。另外现金、手机、便于携带的电器，保险只赔10%。

这就是家财险，看似什么都保，实则会有很多免责条款，但是保险都是这样的，不然保险公司怎么赚钱呢，关键是这个保险适不适合我们，值不值得买。

在关于到底值不值得买这个问题上，如果家在沿海地区的或者是地震、洪水多发地区的家庭，还是有必要去买的，在挑选时一定要挑选包含洪水或者地震责任，且没有苛刻的免责条款的。

在附加险上要根据自己的需求进行选择，比如小区发生过水管爆裂的可以考虑附加管道爆裂险，经常请家政来帮忙的可以考虑雇主责任险，小区治安不好的考虑抢盗险等等，不要盲目购买。

在保障额度选择方面，大家要注意的是，财产保险是损多少赔多少，理赔金额就是损失的金额，不会多给一分钱，因此在投保时，要根据自己的房屋价值和财产价值进行评估。

最后我们要知道家财险是不会承保所有的房子的，一般来说，家财险对承保房子的要求有：一、房屋结构需要是钢筋混凝土或者砖混结构的房屋，一般农村的建议屋棚房子是不保的，木质结构也是不保的。二、农村集体产权、小产权房，一般是不保的。三、沿海地区、地震多发地区会附加一些免责条款或者增加保费。

在价格方面，一般是根据保障的额度不同和附加险不同价格起伏比较大，总之还是相对便宜的，一般一年期在180元—800元之间，也就是说最便宜的划下来一天也不到5毛钱。

保险保的是一个概率，不管买与不买，最重要的是，平时多多注意，出门关闭电器电源等，关好门窗，把防火防盗的意识提高。