央行应该对提前还贷问题进行窗口指导或者文件规范

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提前还贷原因。

第一点，既往高息最被误伤和最影响消费的刚需人群。实际上本轮房地产周期，银行并没有严格执行差别化信贷政策，一些真刚需给执行了5.88甚至高峰时期6.38的极高首套利率。后期又通过LPR转换加点进一步压榨本身国家的LPR和降息政策给予他们的降低空间。（比如原来基准利率加30%，那就是6.38。LPR转换时候他是6.38-4.9，加点148个点。那么问题来了，为什么不是LPR基础上的30%呢？比如现在LPR4.1，加点30%就是5.33，实际多少呢，4.1+1.48=5.58）。

第二点，所有的住房贷款人群。贷款者和银行签订的合同里有提前还款的条款，但是银行会给你说没有额度了。额度在不在合同里面？不在的话，按照合同精神，银行凭什么限制贷款人提前还款？你打包ABS，那是你的问题，不应该是贷款人的问题。

第三点，房贷但是手里比较有闲钱的群体。不少人是前几年有比较好的投资渠道，7%以上或者4%左右的投资回报，能较好的覆盖房贷这部分成本，同时给他灵活支取的款项上大大扩容，也能较好保障投资时候的资金池。现在股市不行、债市拉胯、实业凋敝，贷款利息又高，不还干嘛？

所以，总结一下。央行应该对提前还贷问题进行窗口指导或者文件规范，至少得保障刚需群体享受到较为优厚的贷款政策，让他们敢消费、敢结婚、敢生娃。我们的银行躺赚利差，这个利差太大，大到真正饥渴的中小企业其实很难解渴，因为这些银行缺乏动机。所以，这也是一个系统工程，既要庖丁解牛，又要大胆进行结构性调整和优化，还得直面很多现实的利益问题。