从一次贷款业务咨询谈起

首先声明，本文只负责探讨目前我看的银行业现状，所有数据均非客户实际信息。上周五的一天，一个自称认识我的朋友来找我，说想咨询一笔贷款业务，于是我和她相约到我办公室来谈。她的诉求其实挺简单，她有一栋房子，她想贷款翻新，然后给他儿子结婚用，需要100万左右，然后当地的农村合作银行给了一个建议，让她拿一个公司出来，直接用房产抵押，然后她就把她原来的一个公司转让给了她的一个亲戚，她想用这个公司来贷款。我询问她，你这个公司主营什么业务，她说是一家劳务公司。我理解农村合作银行给她业务建议的逻辑，因为现在经营类的贷款利率普遍低于消费类的贷款100-200BP以上，但是她面临的问题是，流水上面她说不通，没有足够的证据证明她这100万的资金需求。然后我叫来了负责消费类贷款的同事，问他们有什么产品能帮她把这笔款项贷出来，他说目前我们行的规定是，装修类贷款，需要贷款人名下有2套房产，我心想，这是哪个大聪明发明的逻辑？同事也说了这个规定的理由，因为你只有用一套抵押去装修另外一套，这个逻辑才说得通。而且受限于这位咨询人的儿子的职业，他供职在保险公司，他的收入无法支撑他贷这么高金额的贷款。然后，这笔贷款就进入了一个死循环，申请经营类，她的主体无法提供有效的流水，装修类，贷款人无法提供足够的收入证明支撑贷款金额，我在银行从业年限比较长，看见过以前一些信贷员帮助客户伪造流水，但是，现在这条路已经被堵死了，因为出问题的贷款，基本上是用途不合规的，问责起来，信贷员脱不了干系，如果协助客户伪造流水，那更加是罪加一等。所以，现在基本也没人敢给客户提这种建议，那如果是客户自己伪造，信贷员被蒙骗，也只能说是自身水平不够。

这个所谓的熟人，数年前，我和她有一面之缘，她是从当地国有大行出来的，当时在我们当地筹建一家商业行，由于当地一家较大的客户出了风险，牵涉总行，所以筹备计划被叫停。也算是上一个时代的银行人了，她能理解现在银行的各项规定，但是要贷一笔款，也并不是那么容易。

疫情三年，经营缩水，资产贬值，这是当前很多经营主体的普遍现象，当然，不排除有那些受互联网红利影响的主体，持续增长，但普遍的现象是如此的。经营缩水，降低了经营主体的风险限额，资产贬值，降低了担保额度，监管部门现在要求我们不能抽贷断贷，但是我们银行的风控模型并无调整，那这个责任谁来担呢？有些客户，你现在抽他的贷款 就是要他的命。我从事银行业多年，而且一直在信贷的岗位工作，从2010年开始，银行业就开始提示地方融资平台的风险，我从业那么多年，除了工作初期接管过几笔土储和城投的贷款，后面就基本没和平台公司合作过，也算避开了地方债这个雷。作为一名热爱这个行业的人，去年是我最绝望的一年，我想着如果沿着现有的银行逻辑走下去，我看不到未来，所以我去年一整年想着辞职，但放眼一看，又没有哪个行业能容得下我安身立命。

昨天看了B站“有何高见”老哥读的一篇高盛对中国银行业的评价，我是非常认同他的观点的，从他粉丝没过万开始就关注他，他讲的很多东西是符合刻在我们银行人脑袋里面的逻辑的。但是高盛说的这个不可能三角，其实也是有点道理的，从更宏观的角度，美国在进行基础设施大扩建时期，也是经过这种泡沫的化的发展的，当时英国金主把欠债的美国人骂的一文不值。我们国家掌管银行业这帮领导，肯定是熟读西方金融历史的，我也充分理解他们的逻辑，那就是大力扶持产业资本，扶持制造业，消费类贷款严格控制用途，金额，比如线上信用贷款，最高20万，这是监管根据市场的需求提出来的额度上限。但是对于地方政府，银行就没什么办法，一个是地方性银行的竞争，二个是地方政府业务真的香，金额大，利率高，容易出业绩，所以只要符合行内政策，银行都会往里面钻。

几年前，当时PPP项目方兴未艾，我当时也差点做了一笔当地的路网项目，这笔项目金额大，主体强，定价诱人，但是，当我们完成前期调查报告的时候，总行下了文件，说这类项目不准入，其实也是还款来源的问题。后来这笔业务某个政策性银行接了，但是好像当地政府财政拿不出钱来偿还这笔贷款了，回头又问我们能不能接。

前天，参加同学聚会，我们班很多都是在金融系统工作的同学，有一个在某个实力较强的平台公司做老总的同学，我调侃他，说上次一个银行朋友托我找你，说你还掉的贷款能不能再支用一下，他说你们银行现在就是麻烦，又怕人不还钱，又怕人还钱，还了还得再借。我笑到，是啊，收入，规模，质量都是要考核的呢。好的主体，看不到机会，惧怕风险不敢投资，差的主体，只能接受高溢价，持续贷款续命，这也就是高盛文章里面说的，高溢价与低风险还有高盈利水平的不可能三角吗？当然，我们社会主义金融有我们社会主义金融的逻辑，我们当然理解他们那套收割逻辑，就像他们做的，摩根大通把第一共和吃掉那样。从中国银行业加入巴塞尔协议这个体系开始，中国金融人一步一个脚印，亦步亦趋跟随着西方金融体系，构建了我们的金融体系。西方金融资本看着这一切一定是眼馋的，但是他们也是谨慎的，因为高盛很快就说他们没有唱空中国经济的意思。

回到开头那个贷款咨询，这只是一个简单的业务咨询，我了解的信息并不全面，比如说，借这个钱准备怎么还，她儿子在保险也工作，按正常的工薪阶层逻辑是还不起这个钱的，那是不是靠她的生意来支撑起这笔现金流，她到底是做哪个行业赚钱，这些我们都没有深入去了解，她只是认为她有值这个钱的抵押物，怎么才能贷出这笔贷款，我们不用管她拿这个钱去做啥，当然这个也是不被允许的。我也呼吁，除了消费、经营，人民的需求还是多种多样的，不应当对贷款用途限定的太死，或者搞一个负面清单，贷款资金不允许流入股市或者用于非法用途吧。

美国正在跟我们脱钩，我们何尝不是通过这一系列的操作摆脱依附西方的体系呢，这一切是困难的，如同克鲁晓夫撤走苏联专家的时候，他笃定中国没办法自我工业化，但是我们通过融入西方体系，接续了我们的工业化进程，现在，又到了我们跟西方体系断奶时刻，肯定也是又哭又闹的，我们要走向何方？如何建立起我们的金融逻辑。欧亚大陆那么多路等着我们去修，那么多港口等着我们去建设，项目如何自平衡，收入预测，现金流量测算，偿债覆盖率怎么算，盈亏平衡点，我们的产能出不出的去，我们没走完的路，等着后来的金融人去走，在此先给所有的银行人一个好的祝福吧，祝大家一路顺风，戒骄戒躁，不忘初心！