二十三年间，江苏农商行做对了三件事

编辑 | 虞尔湖

出品 | 于见专栏

金融和实体经济的关系，从来都不是抽象的理论命题。

在江苏这片经济热土上，有一家金融机构群体用二十多年的实践给出了自己的答案。

它们没有国有大行的显赫出身，也不靠股份制银行的灵活机制，而是从一家家基层农信社起步，一步步成长为支撑地方经济的重要金融力量。

这就是江苏农商行。

60家法人机构、3368个营业网点、1.64万个便民金融服务点、5.4万名员工，资产总额突破5万亿元。这组数字背后，是全省最大的涉农贷款投放主体、最大的农户贷款提供者、最大的普惠型小微企业贷款来源。

用占全省八分之一的贷款份额，它们完成了五分之一的涉农贷款投放、五分之二的农户贷款覆盖、四分之一的普惠小微贷款发放，以及百分之百的脱贫人口小额信贷支持。

在银行业竞争日趋白热化的今天，江苏农商行凭什么能守住自己的阵地。

这个问题的答案，或许藏在它们的改革历程里，藏在田间地头的一笔笔贷款里，也藏在数字化转型的每一次系统升级里。

从全国首家到集群崛起

江苏和农商行的缘分，可以追溯到二十多年前。

2001年，张家港农商行作为全国首家由农信社改制组建的地方性股份制商业银行正式挂牌。这一举动在当时堪称破冰。

此后江苏又率先完成全省农商行改制，并成立了全国首家省级联社。可以说，中国农信系统改革的多项第一，都发生在江苏。

改革的底气来自经济实力。江苏制造业基础雄厚，县域经济发达，乡镇企业遍地开花。这些市场主体规模不大，融资需求却很旺盛。传统农信社的服务模式显然跟不上这样的经济土壤。

改制为农商行后，法人治理结构更加清晰，经营自主性大幅提升，服务地方经济的能力也随之增强。

经过二十多年的发展，江苏农商行已经形成一个令人瞩目的银行集群。

全省60家农商行中，有6家登陆A股市场，是国内上市农商行最集中的省份。常熟银行、紫金银行、无锡银行、苏农银行、张家港行、江阴银行，这六家上市机构总资产规模超过1.5万亿元。

其中常熟银行资产规模突破3600亿元，2025年一季度营收增速达到10.04%，在A股上市农商行中排名第一。无锡银行2025年末总资产达到2806亿元，净利润23.09亿元，不良率仅0.77%。

2025年4月，江苏农商联合银行正式获批开业，首期注册资本77亿元，这标志着江苏农信系统完成了从省联社到联合银行的关键一跃。

同年12月，联合银行首次以股权形式参股高邮农商行，上参下模式正式落地。通过股权纽带将全省60家农商行联结成一个有机整体，既保持了基层机构的经营活力，又实现了省级层面的资源统筹和风险联防。

从单一机构试点到全省系统改制，从分散经营到协同联动，江苏农商行的改革路径为中国农村金融体制演化提供了极具参考价值的样本。

它证明了一点。地方金融机构完全可以走出一条差异化发展的道路，不必盲目模仿大行模式，关键在于找准自己的定位和优势。

普惠金融的江苏解法

如果只看资产规模和利润数字，江苏农商行或许并不惊艳。

真正体现其价值的，是那些不会被财报直接呈现的服务细节。是灌云县张宝山村那笔50万元的富民兴村贷，让村集体从69亩韭菜地起步，两年内把种植规模扩大到510亩，单季度村集体收入就达到193万元。

是张家港农商行覆盖近6万家小微企业和个体工商户的阳光信贷，让融资难不再是民营经济成长的绊脚石。是常熟银行累计授用信户数位居全省60家农商行首位的苏农贷，解决了无数农业经营主体担保不足的痛点。

普惠金融说起来容易，做起来很难。

小微企业缺抵押、缺担保、缺信用记录，农户贷款分散、单笔金额小、管理成本高。这些问题在江苏同样存在。但江苏农商行找到了一套行之有效的解法。

首先是渠道下沉。全省3368个营业网点遍布城乡，加上1.64万个便民金融服务点，构建起一张几乎无死角的服务网络。在很多乡镇，农商行是唯一设有物理网点的金融机构。

48家农商行的存款市场份额在本地排名第一，42家的贷款市场份额位居当地首位。这种深度嵌入地方的渠道优势，是任何其他类型银行都难以复制的。

其次是产品适配。江苏各地产业特色鲜明，苏南制造业密集，苏北农业比重较高，沿海区域渔业发达。针对不同区域的产业特点，江苏农商行开发了一系列专属产品。

启东农商银行围绕地方渔业推出渔船运营贷，沭阳农商银行为电商从业者定制淘易贷，民丰农商银行上线了面向涉农主体的阳光e贷、服务个体工商户的收单商户贷、满足市民消费需求的市民e贷等多款产品。这种因地因业制宜的产品设计理念，确保了金融供给能够精准对接实际需求。

再次是机制保障。灌云农商银行的双向挂职模式颇具代表性。银行员工挂职镇街金融助理，村干部挂职支行副行长，双方信息共享、资源互通，既解决了银行不了解农村实际情况的问题，也帮助基层政府打通了金融服务的最后一公里。

富民兴村贷的成功推广，很大程度上就得益于这种政银协作机制。截至2023年底，仅这一款产品就授信村组308个，授信金额超过5000万元。

普惠金融的本质，不是简单地把钱贷出去，而是建立一套可持续的商业机制，让金融机构愿意贷、敢于贷，也让借款人能够便捷地获得资金支持并按时还款。江苏农商行的实践表明，这套机制是可以跑通的。

截至2024年6月末，江苏农信系统整体不良率只有1.22%，比全国农村商业银行平均水平低1.92个百分点。拨备覆盖率349.3%，比全国农商行平均水平高206.2个百分点。资产质量优良，说明普惠金融并不意味着牺牲风险控制。

传统银行的科技突围

走进江苏农商联合银行的科技中心，最直观的感受是这里不像人们印象中的农商行。

DeepSeek-R1、Qwen等多种领先AI大模型已经完成本地化部署，智能代码助手、智能写作、质检中枢、问答助手四大智能办公矩阵正常运转。DaaS 2.0数据云服务平台支撑全省60家农商行数仓上云，工商、税务、司法等跨域数据被打通整合，形成覆盖数据、算力、场景、人才、工具五位一体的生态体系。

这种科技感，和大多数人心中那个扎根农村、手工记账的农商行形象形成了强烈反差。但正是这种反差，揭示了江苏农商行在数字化浪潮中的生存智慧。

银行业数字化转型早已不是新鲜话题，对农商行而言，这道题的难度系数尤其高。单个农商行科技投入有限，人才储备不足，想做而做不了、做了成本高是普遍困境。江苏的破解思路是省级统筹、共建共享。

由联合银行统一搭建技术底座和基础平台，各农商行根据本地需求灵活调用，既避免重复建设，又降低创新门槛。

对公业务数字化赋能项目是这种思路的典型产物，该项目整合了产业链、供应链、股权链三维数据资源，运用大数据、人工智能、图计算等技术构建企业全景视图和标签图谱。企业客户建档通过数据自动引入，效率提升约一倍。财报及流水实现智能识别分析，效率提升五倍。

创新的苏信融产品，从企业在对公小程序端注册、进件到出额，全程仅需30分钟。截至2026年3月，平台已完成13家农商行上线，累计授信进件8607笔，金额904.81亿元，其中小微企业占比超过95%。

在营销端，数字化带来的改变同样显著。

如皋农商银行开发的智慧营销平台，构建了448个客户特征指标和65个客户标签的画像体系，让客户分层分类真正落地。

张家港农商银行基于完善的客户画像，月均生成6万户精准名单，直接嵌入厅堂柜面系统赋能一线触达。

江南农商银行自主研发的精准营销策略，累计转化金额达9亿元。

镇江农商银行创新企业微信私域运营模式，客户触达转化率提升30%，破解了私域运营添加后即沉默的行业难题。

风控领域的数字化升级则关系到银行的生存底线。

江苏农商联合银行打造了智能风控中台，构建起覆盖信贷业务全生命周期和内部运营全流程的数字风控防线。

张家港农商银行利用大数据和机器学习技术部署了13个决策树模型和87个评分卡模型，为超200亿元的信贷业务提供精准风险画像。

民丰农商银行应用知识图谱技术上线智能化催收平台，不良催收效率提升30%。

如皋农商银行建立员工行为监测系统，结合自研的211个合规模型，累计生成超5万条预警信息。

数字化不是目的，而是手段。对江苏农商行来说，科技赋能的最终指向只有一个，那就是让客户获得更好的服务体验，让银行运营更加高效稳健。

昆山农商银行纵深推进厅堂一体化改革，客户平均等候时长缩短23.49分钟，柜面业务办理效率提速29.63秒每笔。省级集中作业中心通过统一业务场景和凭证规范，使作业和授权时长减少40%。手机银行客户达到4005万户，成为集账户管理、生活缴费、投资理财、政务服务于一体的数字金融超级入口。

从田间地头的面对面服务，到云端平台的智能化触达，江苏农商行正在经历一场静悄悄却意义深远的变革。它没有喧嚣的概念炒作，也没有激进的模式颠覆，而是脚踏实地用技术解决业务中的实际问题。

这种务实的技术路线，或许正是地方金融机构数字化转型最应该有的样子。

结语

回到文章开头的问题，江苏农商行凭什么在激烈的银行业竞争中守住阵地？答案已经渐渐清晰。

凭的是二十多年改革积累下来的体制机制优势，是扎根地方、下沉深耕形成的服务网络和客户黏性，是省级统筹、科技赋能构建的数字化能力。这三者相互支撑、彼此强化，共同构成了江苏农商行的核心竞争力。

5万亿元资产规模、60家法人机构、6家上市银行，这些数字定义的是江苏农商行的体量。

而真正决定其未来能走多远的，是那些数字无法完全衡量的东西。是张宝山村那片从69亩扩展到510亩的韭菜地，是张家港近6万家小微企业背后的就业和生计，是数字化平台上每一笔30分钟完成的授信审批，也是5.4万名员工每天走过的乡间小路和街巷。

金融的本质是服务实体经济。江苏农商行用二十多年的实践诠释了这个朴素的道理。在银行业同质化竞争日益严重的背景下，它的经验值得被更多人看到。

【天眼查显示】江苏农村商业联合银行股份有限公司是一家国有控股的地方性银行业金融机构，由江苏省农村信用社联合社改制组建而成。公司坚守支农支小市场定位，专注于服务'三农'和地方经济发展，提供涵盖零售银行、企业金融及数字解决方案的多元化产品体系。作为全国首家省联社改制的农商联合银行，公司注册资本达77亿元，在地方金融服务领域形成显著规模优势。通过广泛的分支机构网络与创新的移动应用平台，公司为个人及企业客户提供账户管理、理财、支付等综合金融服务，有效支持区域经济可持续发展。