戒易花及其马甲安易代，实测实名认证时强制授权所有文件

从互联网“助贷新规”到《个人贷款明示综合融资成本规定》，再到《金融产品网络营销管理办法》，当前，助贷行业正处于监管趋严的规范发展阶段。

然而，在此强监管背景下，持牌机构重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司（下称猪八戒小贷）旗下产品“戒易花”，仍被大量投诉存在变相收取“砍头息”会员费，暴力催收等系列问题。

而盐铁财经亲测发现，其协议中更是刻意隐身运营主体，实名认证时还强制要求授予管理所有文件的权限，令人大开眼界。

猪八戒小贷疑超范围经营

戒易花协议中将其隐身

猪八戒小贷成立于 2016年5月，由重庆市地方金融监督管理部门批准设立，是全国第19家拥有互联网小贷牌照的公司，注册资本3亿元。

股权结构显示，猪八戒小贷由重庆猪八戒金融服务有限公司100%持股，穿透后与猪八戒股份创始人朱明跃存在深度关联，当前实控人为朱逸兴。

天眼查显示，戒易花的商标信息和其App的软件著作权，均在猪八戒小贷旗下。戒易花的官方微信公众号也显示，其由猪八戒小贷运营，但在戒易花App的协议中，猪八戒小贷却隐身了。

在注册戒易花App后，打开设置并点击“我的协议”即出现其《注册协议》和《隐私协议》，但盐铁财经仔细从头看到尾，两份协议都没有出现运营公司即猪八戒小贷的名字。

如上图，其《注册协议》开头就这样写道“包括但不限于及其关联公司，具体以实际为您提供服务主体为主，以下简称‘本平台’”，似乎有意删除了“主语”，连戒易花都没有提。其《隐私协议》也通篇用“平台”代替在常规隐私协议中应该出现的平台和运营公司名称。

在协议中隐身，或许与猪八戒小贷的超范围经营有关。天眼查显示，猪八戒小贷的经营范围包括各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资，其中自营货款和以自有资金进行股权投资业务可通过互联网方式线上在全国范围内开展，但前提是仅限猪八戒网平台用户。

早在2022年，就有报道称，猪八戒小贷未经监管批准，违法跨省在四川成都设立多个线下经营网点，并开展贷款业务，违反了地方金融机构不得跨区域展业的监管要求。

而为了表面合规，戒易花的《注册协议》还强制让用户“自愿”与猪八戒网产生关联。该协议第一条“用户资格”中提到，“如用户在申请注册成为（戒易花）用户前，已经注册成为猪八戒网平台用户，则自愿同时遵守猪八戒网相关规定及本平台相关规则”。

而“如用户在申请注册成为（戒易花）用户前，未注册成为猪八戒网平台用户，则用户自愿注册成为猪八戒平台用户，并授权猪八戒网同步用户本人姓名、电话号码以完成猪八戒网用户注册，同时自愿遵守猪八戒网相关规则及本平台相关规则。”

强制过度收集个人信息

已有被通报前科

在盐铁财经使用戒易花借款服务的过程中，还发现戒易花过度收集用户个人信息。

其《隐私协议》显示，用户不仅需要提供姓名、有效证件信息及手机号码等信息，还需要自主提供姓名、有效证件信息、手机号、婚姻情况、学历、居住城市、居住地址、行业、职业、公司名称、公司性质、职位、当前单位工龄、工资发放形式、月收入、年收入、邮箱、联系人信息、还款来源、社保缴纳、公积金缴纳、房产信息、车辆信息、保险保单信息、芝麻分、信用卡信息、银行卡信息、征信情况、贷款用途、期望借款金额、期望借款期限，否则便会影响匹配的贷款产品申请服务以及贷款额度审批等。

盐铁财经在具体填写过程中发现，戒易花连用户就职公司的电话和公司成立时间都要收集。

十分夸张的是，在盐铁财经提交身份证实名认证时，戒易花还要求授予管理所有文件的权限，否则无法实名认证。戒易花还直接表明，“同意此授权意味着您允许应用访问、读取、修改、删除设备或者任何已连接设备上公共存储空间的所有文件。”

戒易花此举，明显超出了《个人信息保护法》和《征信管理办法》规定的“最小必要”原则。

更为关键的是，除了授权给戒易花，用户的个人信息还授权给了谁，戒易花的所有协议中并未提及。其《隐私协议》的附件一《个人信息手机清单》中，仅列举了“处理个人信息目的”“处理个人信息方式”“处理个人信息种类”三个条目，并未像其他主流贷款平台一样，列出收集处理信息的公司是谁。

违规收集个人信息，猪八戒小贷的母公司重庆猪八戒金融服务有限公司已有前科。2023年，因过度收集用户隐私信息，八戒金服APP被川渝两地通信管理局通报，涉及强制索取通讯录、电话权限等敏感数据。

更换马甲改变不了

强收会员费质疑

值得一提的是，猪八戒小贷还在不停更换马甲。

天眼查显示，除了戒易花，猪八戒小贷旗下还有戒享花、小安分期、小微贷、起点分期等软件的著作权。目前，在多个手机应用商城，已无法下载戒易花，点击戒易花微信公众号的“还款中心”，进入后出现了名为“安易代”的平台，其400电话和戒易花的400电话为同一电话，且拨打后，小米手机直接显示未戒易花的电话。

在小米手机应用商城搜索安易代，其开发者为重庆金猪数字科技有限公司，为猪八戒小贷的兄弟公司。不过，如上图，注册安易代收到的验证码信息开头，仍写着“【猪八戒宜创小额贷款】（戒易花）”。

值得一提的是，安易代的注册协议第一条“用户资格”中，也要求未注册猪八戒网的用户，自愿注册成为猪八戒网用户；在提交身份证实名认证时，安易代也要求授予管理所有文件的权限，否则无法实名认证。

在盐铁财经看来，戒易花更换马甲，一方面是要避免超范围经营，迎合《小额贷款公司监督管理暂行办法》的监管要求，另一方面则是因为戒易花存在大量投诉，而换马甲可以人为减轻“恶名”。

在黑猫投诉上，以戒易花为关键词，出来高达近1600条投诉，诸多投诉指责其乱扣会员费，砍头息、高利率、暴力催收等问题，令人触目惊心。

一名用户投诉称，“本人于2026年1月6日在微信小程序里戒易花借款，在不知情、未勾选、未确认的情况下，被强制扣除会员费1680元（收款方：橡树黑卡）。平台无任何显著提示，无服务协议确认，属于变相砍头息、强制捆绑消费，违反《民法典》第670条及金融监管规定。小程序现在已经无法打开借款页面，无法获取更多截图，本人完全不知情，未授权。”

有用户称钱没借到，也被扣了大额会员费。其表示，“本人于2026年1月在戒易花小程序申请7000元贷款，全程未收到任何放款，银行卡无7000元入账记录，借贷关系不成立。 在未告知、未主动确认、未享受任何会员服务的情况下，被南通嗨麦科技有限公司恶意扣费3笔： 1. 2026年1月5日，通联支付扣款1470元；2. 2026年1月5日，宝付支付扣款86.5元；3. 2026年2月4日，宝付支付扣款86.5元，总计被扣1643元，属于典型的强制消费、欺诈收费、变相砍头息。”

还有用户直言戒易花委托第三方暴力催收。其投诉反映，“本人于2025年11月6日在戒易花有一笔9000元借款，还款日为每月6日，不到6日根本不能提前还款，并且现在小程序已冻结无法还款。今天突然接到短信暴力催收，威胁我还款，必然要联系亲朋好友及单位。时间和金额都对上了，给戒易花客服打电话不承认是他们。现要求戒易花赔偿经济损失，减免借款息费。”

随着各项政策法规的出台，助贷领域的监管篱笆正越扎越紧。无论是必须遵循的“最小必要”信息收集原则，还是明令禁止的强制捆绑收费、变相砍头息，监管的意图清晰明确，任何持牌机构都必须在业务全流程中践行合规，将消费者权益保护置于首位。

猪八戒小贷是时候将更多心思用在合规经营上了。