养老金应该多交多得吗

农民养老金在两会上再次成为话题。农民苦，失去劳动能力的农民更苦。农民需要养老金，但在现有体系下，农民没有交过五险一金，除了最低养老金，没有其他福利收入了。2026年城乡居民基础养老金最低标准约为163元/月，多数在100-300元之间，远低于城镇企业人员水平。说起来用于保障基础生活，实际上干什么都不够用。即使上海等因为地方财政相对宽裕而农民养老金水平较高，但地方消费水平也高，实际上还是不足以保障基础生活水平的。

在某种意义上，越是贫困、交不起 五险一金的人，在退休是越是需要足够的养老金，以保障基础生活。但这就不是多交多得了，在按劳分配的中国不容易被接受。而且人们会有疑虑：如果不是多交多得，那不交、装穷或者吃光花尽，是否也能多得？那还有谁叫五险一金？

这是复杂的问题，自然没有简单的答案。

养老金制度是西方首先开始的，西方经验或许可以借鉴。以加拿大为例，养老金分为好几部分：

1、国家的养老金

2、企业的养老金

3、自储的养老金

企业养老金根据年资、在职工薪、退休待遇（别惊讶，打工人和管理层的待遇不一样）等等决定，各人情况不同没法一概而论。就打工人而言，大体上企业养老金在工作时工资加奖金的1/3的水平。没错，只有这么多。

自储的养老金更加因人而异。这里在加拿大分三部分，1、RRSP，2、TFSA，3、个人储蓄和投资。

个人储蓄和投资好理解，不多说。TFSA是近十多年才有的，用于鼓励人们储蓄和投资。每人每年有TFSA额度，现在是每年7000加元。在这个额度下存入指定银行TFSA账户的钱，可以存入储蓄，或者各种理财，不管是利息还是投资增益，都不用纳税，抽出来的时候也不用纳税。可以每年存进去，一直到老死。

RRSP是早就有的退休理财，和TFSA一样，利息和投资增益都不用纳税。差别是：TFSA用税后的钱存进去，所以提出来的时候本金已经交过税，不用再交税。RRSP用税前的钱，可在工作时降低需纳税收入，减少交税，但提出来的时候要纳税。但既然退休后收入比工作时低，提出来的时候还是以低税率。

这些合理避税的途径不是帮助老百姓避税，而是鼓励大家存钱，老有所养，别成了国家的负担。

但TFSA也好，RRSP也好，说到底都是自己的钱，只是通过合理避税而增值的退休理财。

真正的国家养老金有三部分：CPP、OAS和GIS。

CPP（Canada Pension Plan，魁北克有自己的QPP，运作方法和CPP一样，但只在魁北克，CPP不管魁北克）是多交多得的，但工作是交CPP有上限，需要交满多少年才有资格领取，有一个复杂的算法，就不来烦大家了。在正常情况下，工作30年以上，CPP一直顶格交，65岁开始拿（可以60岁开始拿，但是要减一点）大概1100加元样子。

OAS（Old Age Security）不管有没有CPP，都有资格拿，这是保障老年人基本生活的，但根据个人退休后收入情况（看上一年的纳税，包括企业养老金或者退休后接着干活的收入），但每月不超过750加元上下，75岁以上涨到816加元。但上年收入超过93000加元的话，要开始扣减；超过15万加元后，就差不多扣没了。

GIS（Guaranteed Income Supplement）这要有资格拿OAS才有资格，这才是补足最低生活水平的。单身年收入22000加元以下（包括CPP但不包括OAS），夫妻加起来不超过3万加元，还有其他各种组合的具体算法，单身可以最高拿到1100加元样子，夫妻各拿6687，等等。

毛算算，单靠国家养老金的话，CPP+OAS+GIS差不多可以顶格3000加元不到的样子。

这点钱能干什么呢？确实，应该能有一个陋室，不会饿肚子，但要“有尊严”，那谈不上。

在一般城市里，一居室房租需要1300-1600左右，多伦多、温哥华就别想了，翻倍起跳。但小地方房源少，未必便宜多少，Prince George够偏了，一居室平均也要1300以上。对了，水电煤气都要另加，一个人一个月200-400还是要的。所以拿国家养老金糊口得看地方。

吃的方面，不讲究的话，一个月1000应该能对付了。大餐就别想了，但也不至于馒头就咸菜。

这个收入要自己养车有点难，公交一个月100-200，看城市。手机、有线、网络这些100-200，看套餐。

那么够用吗？挤巴挤巴，克扣克扣，可能刚好。手指缝一松，就不够了。要喝酒、抽烟，那是肯定不够的。

那有企业养老金，加上自储养老金，退休后开销地，保持与退休前大体相同的生活水平，还是做得到的。

换句话说，国家有义务保证基本生活，但要过得“有尊严”，还是需要多交多得的。

加拿大的情况和中国肯定不一样，但基本原则应该还是差不多。

对了，加拿大的农民是CPP、OAS、GIS统统享受的，但在工作时也是该交的一文不少。自有农庄的不仅交雇员份CPP，还要交雇主份CPP。另外，加拿大的农田和农舍也是要交地产税的。

在农业税方面，出卖的农产品按照一般产品一样，卖家不收税，买家收税。不过加拿大的销售税是层层下传、向最终消费者征收的，中间层次购物被收的销售税可以在产品出售时抵扣，完全不一样的体系。中国是在销售端征收的。这方面不可比。

回到中国，农民养老金光靠国家养老金，肯定不能达到“足够高”，而且中国也需要这样的多轨化。农民养老金都靠国家不行，国家也靠不住。城镇居民的养老金也是多轨制，由社保在发，但实际上也是国家和企业一起的。

也就是说，养老金多交多得与按需发放应该是相结合的，即使在国家养老金内也是这样，不是一个简单的要不要的问题。

同时，农民养老金要解决一个思想问题：我把一切（真是一切）都给下一代，包括但不限于帮下一代买房子、造房子、各种贴补，自己连棺材本也不留。原意是养老全靠下一代，现在的问题是下一代不管了、管不了，或者舍不得让下一代管，就要找国家养老。这是不对的。需要建立起自己为自己养老的观念。自己把一切都给下一代，然后国家来养自己，实际上是变相拉着国家帮你养下一代。这对支撑国家财政的其他人不公平。

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