“先交钱后贷款”模式遭质疑，“分转商城”更名“淘乐融”投诉有增无减

出品：山西晚报·刻度财经

这种以“会员费”“积分服务”为名，先收费再匹配贷款，且不保证贷款成功的“商城模式”，正引发金融监管部门关注。

一家名为“分转商城”的借贷平台更名为“淘乐融”，但消费者关于“恶意扣款”的投诉并未因此减少。

黑猫投诉平台数据显示，关于这两个关联平台的投诉已超过千条，主要涉及在用户不知情或未获服务的情况下被扣除数百元费用。

这种以“会员费”“积分服务”为名，先收费再匹配贷款，且不保证贷款成功的“商城模式”，正引发金融监管部门关注，全国类似平台或超千家。

01

分转商城“换壳”淘乐融，消费者指其“恶意扣款”

图源：黑猫投诉平台

1月21日，《刻度财经》浏览黑猫投诉平台发现，与“淘乐融”相关的投诉累计87条。

据消费日报此前报道，“淘乐融”即由“分转商城”更名而来，其运营主体深圳市分转科技有限公司提供金融借贷中介服务。

图源：企查查

企查查信息显示，运营“淘乐融”的深圳市赛奋荣信息技术有限公司，由分转科技100%控股，两者实际控制人相同，注册地址也高度接近。

图源：黑猫投诉平台

黑猫投诉平台上的数据显示，针对“分转商城”的投诉高达1213条，消费者集中反映在这两个平台上遭遇“恶意扣款”问题。平台在用户无明确操作、未清晰告知的情况下，从账户中扣除269元或291元不等的费用，而用户期待的贷款服务却往往落空。

有用户在2026年1月14日投诉称：“该平台在我无任何操作、无服务协议的情况下，恶意扣除我账户291元，多次联系客服均未解决。”

另一位用户描述，自己在2025年12月被“淘乐融”App在未经允许的情况下连续扣款四笔，每笔269元，经过交涉平台仅承诺退还部分款项。

更多投诉揭示了相似的经历：用户在“分转商城”或“淘乐融”上尝试申请网贷，在操作过程中可能被引导开通了某项会员服务（如“积分优惠付”）。

该服务通常宣称首月免费，次月起自动扣费。即使用户最终未获得贷款，甚至已卸载App，平台仍会按期扣除费用。

一位消费者表示：“之前在分转商城点网贷，没下款，我就卸载了，结果昨天被扣钱了，说是我在他们平台办理的会员，我本人压根不知道有这玩意。”

另有用户指出，平台客服在沟通退款时态度反复，先承诺退款后又以“积分已使用”等理由拒绝。

分转商城客服曾对外解释，平台是“全品类互联网电商平台”，用户可通过开通“积分优惠付”成为尊贵客户，享受积分兑换礼品、抵扣账单等服务。

但大量用户投诉表明，其核心吸引力与最终目的仍是获取贷款，所谓的“会员服务”更像是一个收费门槛。

这种模式引发争议的关键在于，其本质虽是融资借贷，却通过“电商消费”、“会员服务”等外衣进行包装。

由于运营主体多为非持牌机构，且收费名目复杂，其综合成本虽可能超过法定利率上限，但在现行监管框架下，难以被直接定性为违规放贷或高利贷，从而规避监管。

02

商业模式引发监管关注

这种商业模式已引起监管部门的关注。

据财联社报道，2025年11月，华南某省监管人士透露，经初步摸底，全国运作类似模式的平台可能超过千家。其中单家月交易额最高可达2亿至3亿元，预估全年行业总流水约6000亿元。这类平台通常以3000元左右的小额贷款为目标，触及人群广泛，极易引发集体投诉。

与传统助贷模式不同，这种“商城模式”的核心在于流程前置收费。

平台通常以免息或优惠为名，吸引用户先付费成为会员或购买积分服务，以此获取用户资料并与资金方进行匹配。然而，平台并不保证匹配成功，即用户付费后可能依然无法获得贷款。

如果用户与资金方匹配成功，放款过程则被包装成一次消费行为：用户在商城内“购买”一件商品（通常不会实际收到货物），实际获得一笔名为“消费分期”的贷款。

部分平台甚至提供“回购”服务，以更低价格回收该虚拟商品，从而赚取额外差价。

监管层面已有相关动作。

2025年4月1日，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务提升金融服务质效的通知》，明确互联网助贷属于互联网贷款，应严格遵守《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等监管规定。

此外，2025年11月24日，江西省地方金融监管局发布了《江西省小额贷款公司监督管理实施细则（征求意见稿）》，并于2026年1月14日正式发布了该细则。

江西小贷新规在落实国家监管要求的基础上，着重强化金融消费者权益保护，引导行业回归普惠本源。

细则明确要求小额贷款公司必须全面、清晰地公示贷款年化利率、收费项目及标准，合同关键内容需以醒目形式提示，并设置强制阅读环节。

随着消费者投诉量的持续增长，如何有效识别、界定并规范此类游走在灰色地带的“商城模式”，已成为保护金融消费者权益、维护金融市场秩序的新挑战。

免责声明：本文内容是基于相关企业的法定信息披露义务，以其公开发布的信息（包括但不限于业绩快报、定期公告、法定披露文件及指定渠道发布的公开资料）为主要研究依据的独立分析。刻度财经致力于确保分析内容的客观性与中立性，但不保证所载信息的绝对准确性与完整性，亦不保证其持续更新。本文所涉及的观点或结论仅供信息参考之用，不构成任何投资决策依据，刻度财经不对任何人因使用本文内容而产生的直接或间接损失承担任何责任。

来 源：刻度财经