死亡螺旋——资本斩杀线，美国的一项隐形制度设计

今天，我得向美国人民道个歉，之前还是太肤浅了。新冠疫情之初，看到很多美国人不愿意居家隔离，甚至不戴口罩走上街头抗议政府疫情管控，蛋总发表了一系列评论。

当时蛋总认为，美国人长期被灌输所谓的“民主、自由、人权”思想，以至于“自由”过了头，出现了反智倾向，面对高致死率的新冠病毒，竟然连命都不要了。

然而经过了2025年初的对账，加上对美国斩杀线制度的认识，蛋总认识到了自己的错。原来美国人民不但不反智，反而很睿智，因为他们如果居家隔离，那么会进入死亡螺旋，最终惨遭斩杀。

斩杀线的意义，简单来说就是当你的财务状况比较危险的时候，美国社会有一套隐形的制度设计，会用一连串的招法，直接把你送到西天。

我们就从疫情说起。为什么疫情来势汹汹的时候，大家冒死要去上班？因为如果居家隔离就可能丢工作（或收入大幅下降），丢工作之后就还不上贷款，还不上贷款房子可能会被收走。

没了房子就要租房，租房的话房东通常会严格查看征信和收入状况。贷款逾期征信就花了，很可能租不到房。租不到房就没有固定的地址，没有固定地址就找不到工作。

2023年美联储发布了《2023年美国家庭经济状况报告》。报告显示，有63% 的成年人可以完全用现金、储蓄或信用卡（并在下个账单期全额支付）支付400美元的应急支出。

注意啊，能用信用卡全额刷400美元也算。其他37%的人怎么办呢？16%的人会用信用卡分期；10%的人要借亲友；7%的人会卖东西；2%的人会用发薪日贷款。

美国信用卡的额度是多少呢？咱不说高收入群体，低收入群体（年收入低于4.5万美元）的授信额度中位数大约是1900美元，初入社会的申请人首张卡额度是500~1000美元。

为什么人均GDP高达8.58万美元的美国，有这么多美国成年人拿不出400美元的应急款（包括刷卡）呢？这是因为美国是个消费大国，而且是提前消费大国。

美国政府债台高筑，联邦债务突破了38.5万亿美元（8月底是37.2万亿），美国的家庭和个人，也是高负债运转。美国是个金融大国，美国人的一生，几乎会被各种贷款所束缚。

刚一成年，也就是刚考上大学，美国人就会背上高额的助学贷款。截至2024年第三季度，美国助学贷款总额高达1.77万亿美元，超过了信用卡和汽车贷款，仅次于住房抵押贷款。

美国的贷款种类繁多，离谱到你闻所未闻。比如发薪日贷款，申请者需要承诺在发薪日偿还本息，贷款期限通常为1至2周。简单来说就是，离发工资还有半个月，手里没钱了，需要贷款，发工资再还。

为什么是一周或两周呢？因为美国工资发放周期主要分为四种，每周一次、每两周一次、半月一次、每月一次。其中两周和半月最多，月薪制只占5%。

发薪日贷款利息有多离谱呢？100美元的利息在10美元至20美元，年化差不多400%，如果按复利计算，年化可能高达1000%，逾期还有罚息，妥妥的驴打滚高利贷。

美国一个叫《黑钱》的纪录片里，就有一个深陷发薪日贷款债务陷阱的案例。案例的主角叫沃特，是一名运输石油天然气的卡车司机，也是四个孩子的父亲。

由于行业不景气，某个月他开始入不敷出，为了养家，捉襟见肘的他在网上申请了一笔500美元的发薪日贷款。但借500美元的代价，是要在两周后的发薪日偿还650美元。

但无形之中，他掉入了贷款公司的陷阱。发薪日那天，贷款公司没有任何提醒，而是默默地从他卡里扣了75美元。他也没在意，还以为是在做分期，650美元每两周扣75美元，10次就还完了。

遗憾的是，这75美元既不是分期的连本带息，而是续贷的手续费。几个月之后，他以为自己的贷款即将还完，突然收到了银行账户的透支信息，贷款公司一下子扣走了950美元。

每两周75美元，8周就是600美元，加上强行扣除的950美元，借了500美元的沃特两个月后总共还了1550美元。扣款日万一卡里没钱也不行，会影响信用记录，这更麻烦。

这不是杜撰的故事，这家贷款公司叫AMG公司，创办人是赛车手斯考特。斯考特在五年时间内，赚了35亿美元。

而这些钱，往往是低收入家庭的血汗钱。美国每年1500万人申请发薪日贷款。你别觉得资本家黑，那是关键时候给你一次活命的机会。

今年10月到11月，美国联邦政府停摆了43天，而美国联邦雇员和美国大兵发薪日是每月的1号和15号。这意味着他们有三个发薪日没领到工资。

这对于月月光的美国大兵和美国联邦雇员来说，是非常要命的。一方面，他们只能申请发薪日贷款，一方面跑到国防部门口抗议，哀嚎要断供了，日子过不下去了。

美国为什么那么多月月光呢？这就涉及到美国的生活成本和消费陷阱。我们举个例子，微软西雅图总部的员工，年收入20万美元，在美国算是前15%的高收入群体了，但生活起来也是捉襟见肘。

年薪20万，交完社保和税收后差不多16万，月收入差不多1.35万美元。如果参加401K养老金计划，每月还得扣掉1000多美元，这时月收入只剩1.25万美元了。

学生贷款每月又得扣1000多美元，100万的房子贷款80万美元分25年，月供为5500美元。房子每年还有一万多的房产税，分到每月又是1000美元，房屋保险和物业费，差不多每月500美元。

这样算下来，月收入只剩下4500美元了。日常开销还有个大头，那就是汽车。在美国生活车子是少不了的，地铁公交多是给流浪汉的，不方便也不安全。

一辆5万美元的车，分期七年，月供加上车险加上油费和养车成本，每月又是1000美元。（车贷500美元+保险200美元+油费300美元），这下只剩下3500美元了。

问题是你还得付水电气网的费用，你还得吃饭穿衣，你还得在网上开各种会员，汽车还得维修，房屋也得维护，每月少说也得一两千美元。如果有孩子那钱就更别打算攒钱了。

正是因为攒不下钱，才有了发薪日贷款，才有了午餐贷。学生必须在校吃午饭，不能自己带饭菜，如果家长付不起钱，学校会提供贷款，利息普遍在14%左右。

现在全美有大约3000万孩子付不起午餐钱，都在使用“午餐贷”。 再苦不能苦孩子，孩子贷款也得吃饭。但是成人就好解决了，可以买不饿药，可以省去一顿饭钱。

美国几乎所有的牛马都很自觉。他们在单位必须得好好干，防止更便宜的印度裔来抢自己的岗位。一旦微软决定裁员，那他就面临一场人生危机。他得马上找到下一份工作。

即便是不裁员，微软决定降薪，他这一关都很难过。因为他名义收入高，还能不能申请食品券，也不能去领取救济金。唯一的办法就是搞个兼职，或者开网约车、送送外卖。

由此可见，即便是美国前15%的高收入群体，妥妥的中产阶层，也很难有什么积蓄，日常开销捉襟见肘，流动性随时枯竭，抗风险能力为零，随时可能被斩杀。

作为微软的员工，我相信他有很好的数学功底，生活起来会精打细算。但是对于更多快乐教育中成长起来的人，他们面临更多的消费陷阱。

美国的消费陷阱到处都是，处处给你挖坑，以至于我们国内的很多平台都被他们带坏了。比如你出去旅游，或者入住酒店，说有免费健身房，你一听免费就签字了。

你用起来当然很爽，毕竟是免费的。然而一年之后，你打开邮箱，发现有一张账单，上面说你上一个年度欠费1.2万美元，健身费每月1000美元。

可你根本就不知道自己开会员了，也根本没去过这健身房。但是账单限期内你得缴清费用，不然你的房子车子可能会被法院强制拍卖，然后有什么事你可以咨询他们的律师。

美国的很多协议弄得很恶心，故意写得又臭又长，让你根本没时间没精力仔细看完每个条款。如果你在销售员引导下签了字，你就可能掉入消费陷阱，而且很可能一年后账单来了才知道总费用。

而且吧，这都是他们律师团队设计好的坑，就等你往里跳了。我们国内有一家法务很强的汽车公司也是这样的套路，创始人在台上言之凿凿各种吹牛，但打起官司法务团队说，没写进合同的都不算。

所以我们看美国的电影，表现生活艰难的一个桥段就是开信箱、拆信封。因为一拆开往往就是一笔意想不到的巨额开支。这种先用后付，一是消除你消费的警惕心，二是不明码标价在先。

这有点像我们国内的各种网络平台的会员，明明你想用一个月试试，说不定就搞成了连续月付，或者连续年付。到期了也不通知，自动扣款。你想取消，找了半天找不到按钮在哪。

我们电影里经常看到美国人双休日在整理院子，开着割草机整理草坪。为什么呢？如果你不除草，你不修理，那就等着热心邻居给你喊物业或者除草公司，到时候你的邮箱里会有大惊喜。

在美国分期付款是商家最乐意做的事情，美国人也很配合。这有两方面原因，一是很多美国人拿不出那么多现金；二是他们根本算不清总费用。

比如900美元的苹果手机，可以一年内分12期还清，每期99美元。大部分中国人都很快能算明白，这么买亏大了，因为还清时几乎多付了288美元。

但是你让快乐教育长大的美国人算根本是不可能的，他们根本搞不清这些数字。一箱牛奶7美元，两箱15美元，哪个划算他们根本搞不清楚，很多人会选择两箱一起买。

在美国，房贷断供超过3个月那是非常恐怖的，基本上就宣告了个人信用的全面破产。美国的法律可不讲究人情，即便这是你唯一住房，他们也会强行收回。

如果房产拍卖后贷款还没还完，银行会把剩余债务打包给讨债公司。讨债公司都是黑社会开的，你跟亲戚朋友吃顿饭，他们都会被讹上，所以一旦破产，所有人都不敢跟你接触了。

由于信用破产，租房也困难重重，因为房东需要看你的信用证明、财力证明或工作证明。问题是你要有这些，哪里会破产。这种情况下，你和你家人要么住贫民窟，要么当流浪汉。

再找工作也不是那么容易了。第一，找工作需要一个固定地址（房产或租房协议）。第二，雇主往往会看信用记录，发现你信用不好，面试都没机会。他们不是觉得你困难，而是不想惹麻烦。

别说房贷断供了，就是物业费不交都面临严重后果。蛋总所在的小区，业主和物业之间的矛盾已经很久了，有业主通过不交物业费来抗争，有的业主甚至拖欠了好几年。

但这种做法在美国是万万行不通的，因为一旦拖欠超过一年，物业公司就可以起诉，直接申请法拍，而且起拍价就是拖欠的物业费总额，因为几千块钱搞不好把房子丢了。

千万不要把中国业主对抗物业的那种做法带到美国，最终丢房子可能还算好的，搞不好可能把命丢了。2022年美国加州就发生过一起华裔女博士因为拖欠物业费被美国警察清空弹匣的事情。

事情发生在2022年。一名毕业于耶鲁大学的华裔女博士李艳，拖欠了三年物业费共计31928美元。于是物业公司就去法院申请，也就是驱逐房主并拍卖房子。

当地警察拿着法院驱逐令上门了，正在做饭的李艳拿着菜刀就出来了。李艳错把对方当中国警察了，于是开始一哭二闹三上吊，结果对方根本不听，直接掏出手枪清空了弹匣，李艳身中18枪。

美国是一个金融高度发达的国家，但无形之中用各种贷款、各种消费陷阱把国民深度捆绑了。几乎美国所有的牛马，不得不为还各种贷款而奋斗终身，根本攒不下余钱。

你经常会发现，一个中产阶级，家里居然没有储蓄，一个所谓的高收入家庭，居然拿不出一万美金……一些看似体面的美国人，他们距离流浪汉，只差一次失业、一辆救护车。

一旦堕入斩杀线下，很多美国人便进入了死亡螺旋。挣扎一段时间之后，终于过上了终极自由的生活——成为了流浪汉。而在美国，流浪汉只能活3至5年。

这就可以解释，为什么美国人以全球4%的人口，提供了70%的血浆，因为他们宁愿卖血，也要缴上自己的房租，还上自己即将逾期的信用卡最低还款额度，不然他们就会被无情斩杀。

这就可以解释，美国人宁肯等死也不愿意叫救护车。有一哥们昏迷被抬上了救护车。中途醒来，冒死挣扎着跳车逃跑。因为即使逃得过死神，也逃不过斩杀线。

这就可以解释，为什么美国人不坐月子，因为实在是坐不起，每月都有新账单等着她。如果她不缴，面临的也是斩杀线的威胁。

这就可以解释，为什么疫情期间，美国人不愿意居家隔离，为什么要上街抗议政府的疫情防控。他们看似反智，其实是在捍卫自己的斩杀线，因为他们必须要工作，不工作，毋宁死。

相反在中国有低保，有五保户、有脱贫攻坚，有返贫监测、有400元一年的新农合和居民医保，极大延缓了个体坠落速度。良好的治安，低廉的物价，即便是在上海，2000块钱也可以很体面地活着。

美帝国主义生动展示了，什么叫吃人不吐骨头。如果你不是亿万富翁，那你一定要爱社会主义中国，一定要爱中国共产党，因为我们有时候真的可以撒撒娇，真的可以像“巨婴”一样活着。

在中国，无论你出身多么低微，无论你多么困难，都会有党和政府以及无数的扶贫干部，爱心企业，社会人士来保障你最低限度的生存条件，给你咸鱼翻身的机会。

不过我们还得警惕，因为中国有一批法学家和资本家，正在拼死向美帝学习。他们正拼命学习美国的人权和自由，学习美国的违法犯罪封存。中国的资本家们正拼命学习美国的先用后付、分期支付等消费陷阱。

感谢党和人民政府的兜底，感谢为国为家奋斗的人民。谁想毁了这里，谁想让东大也变成西大那样，谁就是人民的敌人。